Kredyty

Która rata lepsza, stała czy malejąca? Porównanie rat równych i malejących w kredytach

Autor Łukasz Baran
Łukasz Baran07.10.20236 min.
 Która rata lepsza, stała czy malejąca? Porównanie rat równych i malejących w kredytach

Decydując się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, jedną z najważniejszych kwestii jest wybór pomiędzy ratą stałą a ratą malejącą. Od tego, na którą opcję się zdecydujemy, zależeć będzie harmonogram naszych spłat oraz łączny koszt kredytu. Warto więc dokładnie przeanalizować wady i zalety obu rozwiązań.

Czym różnią się raty równe od malejących?

Podstawowa różnica pomiędzy ratami równymi a malejącymi polega na tym, że w przypadku rat równych każda rata kapitałowo-odsetkowa ma taką samą wysokość przez cały okres kredytowania. Natomiast w kredycie z ratą malejącą wysokość raty stopniowo się zmniejsza w miarę spłaty kredytu.

Przy racie równej płacimy tę samą kwotę co miesiąc, niezależnie od pozostałego do spłaty kapitału. W racie malejącej wraz ze spłatą części kapitału maleje odsetka, a co za tym idzie każda kolejna rata jest niższa od poprzedniej.

Jakie są zalety rat równych w kredycie?

Decydując się na ratę stałą w kredycie hipotecznym, największą zaletą jest stała, niezmienna wysokość raty przez cały okres kredytowania. Daje to komfort psychologiczny, gdyż wiemy dokładnie jaką kwotę będziemy musieli przeznaczać co miesiąc na spłatę zobowiązania.

Kolejnym atutem raty równej jest łatwiejsze planowanie domowego budżetu. Przy takiej samej racie, łatwiej jest przewidzieć nasze miesięczne wydatki i oszczędności.

Rata równa bywa też korzystniejsza, gdy spodziewamy się wzrostu dochodów w przyszłości. Wówczas stała rata będzie z każdym rokiem coraz łatwiejsza do udźwignięcia.

Jak wygląda harmonogram spłaty kredytu z ratą stałą?

Harmonogram kredytu ze stałą ratą charakteryzuje się tym, że kwota raty kapitałowo-odsetkowej jest taka sama przez cały okres kredytowania. Jedyną zmienną jest proporcja pomiędzy częścią kapitałową i odsetkową w danej racie.

Na początku spłaty, gdy kapitał jest najwyższy, większość raty stanowią odsetki. Jednak z każdą ratą, wraz ze spłatą części kapitału, udział odsetek w racie maleje, a rośnie udział części kapitałowej.

Dzięki temu pod koniec okresu kredytowania większość raty stanowi już spłata kapitału, a nie odsetek.

Dlaczego warto wybrać kredyt z ratą malejącą?

 Która rata lepsza, stała czy malejąca? Porównanie rat równych i malejących w kredytach

Największą zaletą raty malejącej jest to, że wysokość miesięcznej raty jest dopasowana do aktualnego zadłużenia. Im mniejszy pozostały do spłaty kapitał, tym niższa rata.

Dzięki temu na początku spłacamy niższą ratę, co może być korzystne, gdy dysponujemy mniejszym budżetem tuż po zaciągnięciu kredytu. Wraz ze wzrostem zarobków, rata maleje.

Dodatkowo przy tego typu racie szybciej spłacamy kapitał kredytu, dzięki czemu mniej przepłacamy za odsetki w całym okresie kredytowania.

Jak obliczyć wysokość raty malejącej w kredycie?

Aby obliczyć wysokość raty malejącej w kredycie hipotecznym, należy zastosować specjalny wzór matematyczny, w którym uwzględnia się kwotę i okres kredytu, stopę procentową oraz liczbę rat.

Na tej podstawie bank oblicza wysokość każdej kolejnej raty, która z każdą spłatą będzie coraz niższa. Można też skorzystać z dostępnych w sieci kalkulatorów rat malejących.

Kiedy opłaca się rata stała, a kiedy malejąca?

Rata stała jest polecana osobom, które cenią stabilność i przewidywalność swoich wydatków. Dobrze sprawdza się również przy spodziewanym wzroście dochodów.

Z kolei rata malejąca jest korzystniejsza, gdy liczymy na znaczną poprawę finansów w przyszłości lub spodziewamy się wzrostu stóp procentowych. Pozwala też szybciej spłacić kapitał kredytu.

Jak zmieniają się odsetki przy ratach malejących?

charakterystyczną cechą rat malejących jest zmniejszanie się udziału odsetek w każdej racie wraz ze spłatą części kapitału. Inaczej mówiąc, maleje nie tylko wysokość samej raty, ale też zawarta w niej kwota odsetek.

Dzieje się tak, ponieważ odsetki naliczane są od aktualnego stanu zadłużenia. Im mniejszy kapitał pozostał do spłaty, tym mniejsze są należne odsetki od tego kapitału.

Która rata lepiej chroni przed inflacją - stała czy malejąca?

Zarówno przy racie stałej, jak i malejącej realna wartość raty spada w okresach wysokiej inflacji. Jednak ekonomiści wskazują, że lepszą ochronę przed inflacją zapewnia rata malejąca.

Dzieje się tak, ponieważ w przypadku raty malejącej szybciej spłacamy kapitał kredytu, przez co wolniej rosną koszty odsetkowe. Raty dostosowują się więc sprawniej do utraty siły nabywczej pieniądza.

Podsumowanie

Wybór pomiędzy ratą stałą a malejącą w dużym stopniu zależy od indywidualnej sytuacji i preferencji kredytobiorcy. Nie ma jednoznacznej odpowiedzi, która opcja jest lepsza.

Rata stała daje większą stabilność i przewidywalność finansową. Rata malejąca pozwala obniżyć całkowity koszt kredytu i lepiej zabezpiecza przed inflacją.

Dokonując wyboru, warto przeanalizować wszystkie za i przeciw obu rozwiązań, biorąc pod uwagę własną sytuację materialną i plany na przyszłość. To pozwoli podjąć optymalną decyzję o typie raty w kredycie hipotecznym.

Najczęstsze pytania

Sumarycznie tańsza jest zazwyczaj rata malejąca, ponieważ dzięki szybszej spłacie kapitału płacimy mniej odsetek w całym okresie kredytowania.

Większe poczucie bezpieczeństwa i stabilności daje rata stała, dzięki czemu co miesiąc wiemy dokładnie jaką kwotę musimy przeznaczyć na spłatę raty.

Tak, rata malejąca pozwala szybciej spłacić kapitał kredytu, ponieważ na początku większą część raty stanowi kapitał, a mniejszą odsetki.

Lepszą ochronę zapewnia rata malejąca. Przy rosnących stopach odsetki naliczane są od coraz mniejszego kapitału, więc wzrost kosztów kredytu jest wolniejszy.

Rata stała jest polecana, gdy priorytetem jest stabilność finansowa i przewidywalność wydatków. Sprawdza się też przy planowanym wzroście dochodów w przyszłości.

Oceń artykuł

rating-outline
rating-outline
rating-outline
rating-outline
rating-outline
Ocena: 0.00 Liczba głosów: 0

5 Podobnych Artykułów:

  1. Przyszłość elektrowni jądrowych w Polsce: Analiza i prognozy
  2. Czy warto się spotkać z ekspertem kredytowym?
  3. Pożyczka 50 zł przez internet - Ekspresowa pozyczka online
  4. Pożyczka hipoteczna oprocentowanie i kalkulator w euro
  5. PKO BP - Kredyt gotówkowy - Oferta kredytowa online - Pożyczka
Autor Łukasz Baran
Łukasz Baran

Finanse to temat, który jest ważny dla każdego z nas, a ja chcę pomóc Wam w lepszym ich zrozumieniu i zarządzaniu. Tutaj znajdziecie analizy rynków finansowych, porady dotyczące inwestycji oraz praktyczne wskazówki dotyczące budowania stabilności finansowej.

Udostępnij post

Napisz komentarz

Polecane artykuły

Kredyt subprime - skąd się wziął?
KredytyKredyt subprime - skąd się wziął?

Kredyt subprime, choć często postrzegany przez pryzmat jego roli w globalnym kryzysie finansowym w 2008 roku, ma znacznie bardziej złożoną i wielowymiarową historię. Jest to rodzaj finansowania, który od lat 90. XX wieku odgrywa kluczową rolę na rynku kredytowym, umożliwiając dostęp do środków finansowych osobom, które ze względu na swoją historię kredytową lub brak odpowiedniej zdolności kredytowej, nie kwalifikują się do tradycyjnych pożyczek. Mimo że kredyty subprime otworzyły drzwi przed wieloma możliwościami, zarówno dla pożyczkobiorców, jak i dla pożyczkodawców, niosą ze sobą także niebagatelne ryzyko. Skąd się wziął kredyt subprime? Ile kosztuje kredyt subprime? Odpowiadamy!