Jak zdobyć wkład własny na kredyt hipoteczny? Porady ekspertów

Jak zdobyć wkład własny na kredyt hipoteczny? Porady ekspertów
Autor Ewelina Włodarczyk
Ewelina Włodarczyk19.10.2023 | 7 min.

Spis treści

Marzeniem wielu Polaków jest posiadanie własnego mieszkania lub domu. Jednak zakup nieruchomości to duży wydatek, na który przeciętna osoba rzadko posiada wystarczające środki. Dlatego tak popularne stały się kredyty hipoteczne, dzięki którym można sfinansować zakup wymarzonego lokum. Jednym z kluczowych elementów ubiegania się o taki kredyt jest posiadanie odpowiedniego wkładu własnego. Jak go zdobyć, jeśli brakuje nam oszczędności? Jaka jest minimalna kwota wkładu wymagana przez banki? W poniższym artykule postaramy się odpowiedzieć na te i inne najczęściej zadawane pytania dotyczące wkładu własnego na kredyt hipoteczny.

Ile wynosi minimalny wkład własny na kredyt hipoteczny w 2023 roku?

Zgodnie z rekomendacjami KNF, minimalny wkład własny przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny powinien wynosić 20% wartości nieruchomości. Oznacza to, że przy zakupie mieszkania wartego np. 300 000 zł, należy posiadać własne środki w wysokości co najmniej 60 000 zł. Niektóre banki dla bezpieczeństwa wymagają nawet wkładu na poziomie 30%. W 2023 roku zasady te najprawdopodobniej się nie zmienią.

Warto jednak pamiętać, że istnieją pewne wyjątki, gdzie możliwe jest uzyskanie kredytu hipotecznego z mniejszym wkładem własnym lub nawet bez niego. Dotyczy to przede wszystkim programów rządowych typu „Mieszkanie dla młodych” czy „Rodzina na swoim”.

Jak zebrać wymagany wkład własny na zakup mieszkania kredytem?

Zebranie 20 lub 30% wkładu własnego do kredytu hipotecznego na zakup mieszkania może być sporym wyzwaniem. Oto kilka sprawdzonych sposobów na zgromadzenie tej kwoty:

  • Systematyczne odkładanie oszczędności – nawet niewielkie kwoty odkładane co miesiąc po pewnym czasie mogą uzbierać pożądaną sumę.
  • Lokowanie oszczędności w funduszach inwestycyjnych, akcjach – pozwala pomnażać kapitał szybciej niż na koncie oszczędnościowym.
  • Sprzedaż niepotrzebnego mienia – samochodu, sprzętu RTV, biżuterii czy zbędnych mebli.
  • Rezygnacja z niektórych wydatków i przeznaczenie zaoszczędzonych środków na wkład własny.
  • Pożyczka od rodziny lub znajomych na preferencyjnych warunkach.
  • Dodatkowe dochody z pracy zarobkowej, np. pracy „na czarno”.

    • W jaki sposób można uzbierać wkład własny, nie mając oszczędności?

    Co zrobić, jeśli nie posiadamy żadnych oszczędności, a potrzebujemy szybko uzbierać wkład własny na zakup wymarzonego mieszkania? Oto kilka rozwiązań:

  • Wzięcie kredytu gotówkowego lub pożyczki na ten konkretny cel i przeznaczenie tych pieniędzy na wkład przy hipotece.
  • Podnajęcie części posiadanego mieszkania i odkładanie przychodów z najmu.
  • Sprzedaż niepotrzebnego majątku lub spłata polis ubezpieczeniowych z opcją zwrotu składek.
  • Praca dodatkowa i agresywne oszczędzanie powstałej nadwyżki finansowej.
  • Zaciągnięcie pożyczki pod zastaw posiadanej nieruchomości.
  • Skorzystanie z programów rządowych z mniejszym wkładem (np. „MdM” z 10% wkładu).
  • Porozumienie z pracodawcą o wcześniejszej wypłacie premii lub podwyżki i przeznaczenie tych środków na wkład.

    • Czy rodzina może pomóc w zebraniu wkładu własnego na kredyt hipoteczny?

    Zdecydowanie tak. Wkład własny na zakup mieszkania nie musi pochodzić wyłącznie ze środków własnych kredytobiorcy. Częstą praktyką jest wsparcie ze strony najbliższej rodziny. W grę wchodzą:

  • Pożyczki od rodziców lub dziadków.
  • Gromadzenie wkładu przez dłuższy czas przez krewnych np. na IKE dla wnuka.
  • Przekazanie pieniędzy w formie prezentu ślubnego od rodziców.
  • Darowizny pieniężne od członków rodziny z limitem wolnym od podatku.
  • Współwłasność mieszkania z rodzicem, który wnosi część wkładu.

    • Banki akceptują taką formę wsparcia, o ile potwierdzimy dokumentami źródło pochodzenia tych pieniędzy.

    Jakie są alternatywne sposoby na uzbieranie wkładu własnego do kredytu?

    Oprócz standardowego oszczędzania czy pożyczek, istnieje wiele mniej oczywistych sposobów na zebranie wkładu własnego do kredytu hipotecznego. Oto ciekawe pomysły:

  • Udział w konkursach i loteriach.
  • Sprzedaż własnoręcznie wytworzonych przedmiotów lub usług.
  • Inwestowanie za pośrednictwem platform crowdfundingowych.
  • Monetyzacja hobby poprzez prowadzenie kursów, szkoleń lub sprzedaż efektów pracy.
  • Wynajem wolnych pomieszczeń w domu lub mieszkaniu.
  • Prowadzenie bloga lub kanału w social mediach i czerpanie z nich zysków.
  • Wykonywanie drobnych prac remontowo-budowlanych.

    • Warto wykorzystać własne zainteresowania i zdolności, aby zdobyć dodatkowe środki na realizację marzenia o własnym „M”.

    Kiedy warto skorzystać z programu "Mieszkanie dla młodych" przy kredycie?

    Program „MdM” jest bardzo korzystny dla osób młodych chcących kupić pierwsze mieszkanie z pomocą kredytu hipotecznego. Dlaczego?

  • Wymagany jest zaledwie 10% wkład własny, a nie 20-30%.
  • Możliwość uzyskania kredytu na pokrycie pełnych 100% kosztów (meble, remont).
  • Najem tzw. mieszkania zastępczego od gminy w razie problemów ze spłatą.
  • Gwarancja częściowej spłaty kredytu w razie utraty pracy.
  • Dofinansowanie w formie zwrotnej pożyczki na wkład własny.
  • Wyższy limit ceny metra kwadratowego od rynkowej.

    • Wady to m.in. sztywne limity wieku i dochodów. Niemniej, dla wielu osób do 35 roku życia, które nie mają zbyt wysokich zarobków, program ten stanowi szansę na własne lokum.

    Ile wynosi maksymalna kwota kredytu hipotecznego bez wkładu własnego?

    Uzyskanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego jest trudne, ale możliwe. Maksymalna dostępna kwota takiego kredytu wynosi zazwyczaj 300-350 tys. zł. Dotyczy to głównie:

  • Kredytów z gwarancją BGK w programie "Pierwsze mieszkanie" - do 300 tys. zł bez wkładu.
  • Oferty niektórych banków dla klientów wewnętrznych - do 350 tys. zł.
  • Specjalnych edycji programu "MdM" z gwarancją wkładu przez gminę.

    • Powyżej tego limitu, banki z reguły wymagają przynajmniej 10-20% wkładu własnego. Bez niego pole manewru jest niewielkie.

    Jakie są konsekwencje braku wymaganego wkładu własnego przy kredycie?

    Staranie się o kredyt hipoteczny bez posiadania wymaganego wkładu własnego może zakończyć się niepowodzeniem lub skutkować konsekwencjami w postaci:

  • Odrzucenia wniosku kredytowego przez bank.
  • Zaciągnięcia droższego kredytu na gorszych warunkach.
  • Konieczności ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia w postaci poręczenia lub zastawu.
  • Wyższego oprocentowania kredytu, nawet o 1-2 punkty procentowe.
  • Obowiązku ubezpieczenia kredytu lub wykupienia polisy na życie, co podwyższa koszty.

    • Dlatego, jeśli to możliwe, warto poczekać z zaciągnięciem zobowiązania do momentu posiadania wymaganych zasobów własnych na wkład.

    Podsumowanie

    Zdobycie wkładu własnego jest kluczem do otrzymania korzystnego kredytu hipotecznego na zakup wymarzonego mieszkania. Chociaż wydaje się to trudne bez regularnego oszczędzania, istnieje wiele kreatywnych i mniej oczywistych sposobów na zgromadzenie tych środków. Warto przeanalizować swoją sytuację finansową i znaleźć optymalne rozwiązania, aby zwiększyć szanse na spełnienie marzenia o własnym „M”. Z pomocą mogą przyjść także programy rządowe lub wsparcie rodziny. Przy odrobinie wysiłku i determinacji zdobycie wkładu własnego jest jak najbardziej możliwe.

    Najczęściej zadawane pytania

    Zazwyczaj minimalny wkład własny to 20% wartości nieruchomości. Niektóre banki wymagają nawet 30%.

    Tak, ale tylko w szczególnych przypadkach i na kwotę do 350 tys. zł. Konieczne są dodatkowe zabezpieczenia.

    Naturalnymi darczyńcami są najbliżsi członkowie rodziny - rodzice, dziadkowie, rodzeństwo. Mogą przekazać lub pożyczyć pieniądze.

    W programie „Mieszkanie dla młodych” wkład własny wynosi zaledwie 10% wartości nieruchomości.

    Brak wymaganego wkładu może skutkować odrzuceniem wniosku kredytowego lub koniecznością dodatkowych zabezpieczeń i wyższym oprocentowaniem.

    5 Podobnych Artykułów:

    1. Czy warto się spotkać z ekspertem kredytowym?
    2. Zabezpieczenia kredytowe - rodzaje, formy i zasady zastosowania
    3. Jak wypełnić pole identyfikacja zobowiązania PIT-4 i PCC-3? Poradnik 2023
    4. Jak Sprawdzić stan kupowanego mieszkania? - Twój ostateczny przewodnik po ocenie kondycji nabytego mieszkania
    5. Kalkulator kredytu samochodowego - Sprawdź ratę i koszty kredytu na zakup auta
    tagTagi
    wklad wlasny kredytwkład własny kredyt hipotecznykredyt hipoteczny wkład własnywkład własny do kredytu
    shareUdostępnij
    Autor Ewelina Włodarczyk
    Ewelina Włodarczyk

    Finanse to obszar, który wpływa na nasze życie każdego dnia, dlatego chcę pomóc Wam w zrozumieniu go lepiej. Na tym blogu znajdziecie artykuły, porady oraz praktyczne wskazówki dotyczące oszczędzania, inwestowania i zarządzania budżetem. 

    Oceń artykuł
    rating-fill
    rating-fill
    rating-fill
    rating-fill
    rating-fill
    Ocena: 0.00 Liczba głosów: 0

    Komentarze (0)

    email
    email

    Polecane artykuły