Wzięcie kredytu hipotecznego pod zastaw mieszkania to poważna decyzja finansowa. Warto dobrze przemyśleć wszystkie za i przeciw, aby wybrać najkorzystniejszą ofertę. Przedstawiamy przegląd najważniejszych kwestii, które pomogą w znalezieniu odpowiedniego kredytu hipotecznego w 2023 roku.
Jakie banki udzielają kredytu pod zastaw mieszkania?
Kredyty hipoteczne pod zastaw mieszkania oferuje większość dużych banków w Polsce. Należą do nich m.in. PKO BP, Bank Pekao, mBank, ING Bank Śląski, Santander Bank Polska, Bank Millennium i Alior Bank. Każdy z nich ma nieco inne warunki udzielania kredytów hipotecznych, warto więc porównać oferty. Istotne różnice mogą dotyczyć m.in. wymaganego wkładu własnego, akceptowanych zabezpieczeń, wysokości marży banku czy dodatkowych opłat.
Oprócz dużych banków komercyjnych, kredyty pod zastaw mieszkania udzielają również banki spółdzielcze działające lokalnie. Ich oferta kredytowa jest zazwyczaj mniej elastyczna, ale mogą przedstawić atrakcyjne warunki cenowe dla klientów mieszkających na danym terenie.
Kredyt hipoteczny - na co zwrócić uwagę przy wyborze?
Wybierając kredyt hipoteczny, należy zwrócić uwagę na kilka kluczowych parametrów oferty:
- Wysokość oprocentowania - im niższe tym lepiej, może być stałe lub zmienne.
- Wymagany wkład własny - zwykle min. 10-20% wartości nieruchomości.
- Rodzaj rat - malejące, równe czy balloon payment.
- Okres kredytowania - max 40 lat, im dłuższy tym niższa rata.
- Prowizja - za udzielenie kredytu, przewalutowanie itp.
- Ubezpieczenie na życie - wymagane przez banki.
- Dodatkowe opłaty i koszty - należy je dokładnie sprawdzić.
Warto porównać oferty kilku banków, aby wybrać najkorzystniejszą. Pomocny może być też kalkulator kredytowy online.
Jakie dokumenty potrzebne są do kredytu pod zastaw mieszkania?
Aby ubiegać się o kredyt hipoteczny, należy zgromadzić odpowiednie dokumenty. Bank wymaga z reguły:
- Wniosek kredytowy - wypełniony druk z danymi osobowymi.
- Zaświadczenie o zarobkach i zatrudnieniu.
- Zaświadczenia o posiadanych rachunkach bankowych.
- Dokument potwierdzający prawo do lokalu stanowiącego zabezpieczenie, np. akt notarialny.
- Wypis z księgi wieczystej nieruchomości.
- Operat szacunkowy określający wartość mieszkania/domu.
- Umowa przedwstępna sprzedaży mieszkania - w przypadku zakupu.
Bank może poprosić również o inne dokumenty jak PITy, oświadczenie o stanie majątkowym, zaświadczenie o niezaleganiu w ZUS/US czy orzeczenie sądu o rozwodzie.
Ile wynosi maksymalna kwota kredytu hipotecznego w 2023 roku?
Maksymalna dostępna kwota kredytu hipotecznego zależy od kilku czynników:
- Zdolność kredytowa - im wyższe dochody, tym wyższa kwota kredytu.
- Wkład własny - min. 10-20% wartości nieruchomości.
- Wartość zabezpieczenia - bank kredytuje zwykle do 80-90% wartości.
- Status klienta - lepsze warunki dla klientów banku.
- Oferta banku - każdy bank określa maks. kwotę indywidualnie.
Przykładowo, przy mieszkaniu wartej 500 000 zł i wymaganym 20% wkładzie własnym, max kredyt może wynieść ok. 400 000 zł. Należy jednak pamiętać, że bank bierze pod uwagę zdolność kredytową, więc ostateczna kwota może być niższa.
Jak obliczyć zdolność kredytową przy kredycie hipotecznym?
Zdolność kredytowa wyliczana jest indywidualnie przez każdy bank, na podstawie analizy sytuacji finansowej klienta. Uwzględnia się przy tym m.in.:
- Dochody z umów o pracę, działalności gospodarczej, najmu itp. (średnia z ostatnich miesięcy).
- Stałe wydatki jak czynsz, rachunki, zobowiązania kredytowe.
- Liczbę osób w gospodarstwie domowym.
- Wiek wnioskodawców.
Na tej podstawie bank wylicza dostępny miesięczny dochód, od którego odejmuje koszty utrzymania. Pozostała kwota to zdolność kredytowa, czyli maksymalna rata, na jaką można sobie pozwolić przy danym kredycie hipotecznym.
Kredyt hipoteczny - jakie są opłaty i prowizje?
Kredyt hipoteczny wiąże się zazwyczaj z następującymi kosztami:
- Prowizja za udzielenie kredytu - ok. 1-3% wartości kredytu.
- Koszty wpisu hipoteki do księgi wieczystej - kilkaset złotych.
- Opłata za zaświadczenie z banku o spłacie kredytu.
- Ubezpieczenie niskiego wkładu - jeśli wkład własny jest mniejszy niż 20%.
- Ubezpieczenie na życie - konieczne przy każdym kredycie hipotecznym.
Warto dopytać o wszystkie opłaty w banku, aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek. Część kosztów można negocjować np. wysokość prowizji za udzielenie kredytu.
Jak sprawdzić czy nie ma obciążeń na nieruchomości?
Aby sprawdzić czy na mieszkaniu lub domu nie ciążą żadne obciążenia, należy sprawdzić aktualny stan prawny nieruchomości w księdze wieczystej. Można to zrobić:
- Osobiście w sądzie rejonowym, gdzie przechowywana jest księga wieczysta.
- Za pomocą konta na portalu Ministerstwa Sprawiedliwości.
- Zlecając wypis z księgi wieczystej w wybranym kancelarii notarialnej.
W księdze wieczystej znajdują się informacje o właścicielu, obciążeniach hipotecznych, służebnościach i wszelkich innych prawach do nieruchomości. Dzięki temu można sprawdzić czy mieszkanie jest wolne od zobowiązań.
Kredyt hipoteczny a ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
Przy kredycie hipotecznym z niskim wkładem własnym (poniżej 20% wartości nieruchomości) bank zwykle wymaga ubezpieczenia tego wkładu. Jest to dodatkowa ochrona banku na wypadek, gdyby klient przestał spłacać kredyt. Ubezpieczenie kosztuje kilka procent wartości kredytu i trzeba je opłacać corocznie.
Dzięki niemu można uzyskać kredyt hipoteczny nawet z 10% wkładem własnym. W przypadku problemów ze spłatą, ubezpieczyciel wypłaca bankowi środki, aby pokryć brakującą część wkładu. Dla klienta oznacza to jednak dodatkowy koszt, więc lepiej mieć 20% wkładu i uniknąć takiego ubezpieczenia.
Podsumowanie
Kredyt hipoteczny pod zastaw mieszkania to duże przedsięwzięcie finansowe, które warto dobrze przemyśleć. Należy porównać oferty banków, sprawdzić opłaty i warunki kredytu oraz ocenić własną zdolność kredytową. Kluczowe jest też sprawdzenie, czy mieszkanie stanowiące zabezpieczenie nie jest obciążone innymi zobowiązaniami. Mając te informacje, łatwiej podjąć racjonalną decyzję o zaciągnięciu kredytu hipotecznego i wybrać najkorzystniejszą ofertę.
Tagi
Udostępnij
