Ustawa o kredycie konsumenckim zobowiązuje instytucje finansowe do określania RRSO (Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania), czyli wskaźnika przedstawiającego konsumentom całkowity koszt kredytu lub pożyczki jako wartość procentową całkowitej kwoty zobowiązania w stosunku rocznym. Co musisz wiedzieć o RRSO, zanim złożysz wniosek o kredyt lub pożyczkę na dowolny cel?
Czym jest RRSO?
RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, to wskaźnik podający całkowity koszt zobowiązania finansowego jako wartość procentową całkowitej kwoty kredytu konsumenckiego w skali roku. Jeśli konsument porówna RRSO co najmniej dwóch kredytów lub pożyczek opiewających na tę samą kwotę i mających identyczny okres spłaty, dowie się, która oferta jest tańsza.
Chociaż RRSO jest pomocne w ocenie kosztów finansowania, nie powinno być jedynym czynnikiem decydującym o wyborze kredytu lub pożyczki. Pamiętaj, aby zapoznać się ze wzorem umowy kredytowej oraz innymi ważnymi dokumentami udostępnionymi na stronie internetowej instytucji finansowej, zanim złożysz wniosek o finansowanie online.
Jaka jest różnica między RRSO a oprocentowaniem?
Oprocentowanie kredytu lub pożyczki determinuje wysokość odsetek, które są naliczane od kapitału, czyli kwoty pożyczonej przez konsumenta. Oprocentowanie stałe oznacza, że ewentualne wahania stóp procentowych w okresie spłaty nie wpływają w żaden sposób na całkowity koszt zobowiązania. Oprocentowanie zmienne jest podatne na wahania stóp procentowych. W efekcie może rosnąć lub spadać w trakcie obowiązywania umowy kredytowej. Z jednej strony – kredytobiorca, który wybiera oprocentowanie zmienne, ryzykuje, że koszt zobowiązania finansowego wzrośnie. Z drugiej strony – obniżki stóp procentowych przekładają się na niższe comiesięczne raty.
RRSO uwzględnia oprocentowanie oraz inne koszty zobowiązania finansowego, w tym opłaty naliczane za procesy związane z rozpatrywaniem wniosków oraz udzielaniem kredytów i pożyczek. Wskaźnik RRSO obejmuje także koszty dodatkowych usług, np. ubezpieczenia spłaty wykupionego u kredytodawcy.
Zasady obliczania RRSO są określone w załączniku nr 4 do ustawy o kredycie konsumenckim. Samodzielne obliczenie RRSO według wzoru jest możliwe, chociaż skomplikowane. Na szczęście instytucje finansowe są zobligowane do przedstawiania RRSO przy każdej ofercie kredytu i pożyczki. Co więcej, przykład reprezentatywny danej oferty powinien opisywać, jakich kosztów powinien się spodziewać konsument składający wniosek o finansowanie.
RRSO 0% – co to znaczy?
RRSO 0% oznacza, że nie instytucja finansowa nie pobiera żadnych opłat związanych z udzieleniem bądź spłatą zobowiązania. Oprocentowanie kredytu lub pożyczki wynosi 0%. Żadne odsetki nie są naliczane od kapitału, a pożyczkobiorca oddaje tę samą kwotę, którą pożyczył, oczywiście pod warunkiem terminowej spłaty. RRSO 0% jest charakterystyczne dla pożyczek krótkoterminowych, które spłaca się w jednej racie nawet w ciągu miesiąca. W związku z tym są nazywane potocznie „chwilówkami”.
Pożyczka „naChwile” z RRSO 0% od Providenta dla nowych klientów umożliwia uzyskanie od 500 zł do 4000 zł na dowolne cele na maksymalnie 61 dni.
Jakie RRSO jest korzystne?
Nie można jednoznacznie określić, jakie RRSO jest korzystne. Chociaż ten wskaźnik jest pomocny w porównywaniu całkowitych kosztów zobowiązań finansowych, które opiewają na tę samą kwotę i mają identyczny okres spłaty, to finalny wybór powinien uwzględniać analizę rzetelności firmy pożyczkowej oraz postanowień umowy, np. warunków spłaty.
Zanim wybierzesz ofertę, dowiedz się, czy pożyczkodawca:
- jest wpisany do RPK lub IP (Rejestru Pośredników Kredytowych lub Instytucji Pożyczkowych) prowadzonego przez KNF (Komisję Nadzoru Finansowego),
- przeprowadza ocenę zdolności kredytowej oraz sprawdza historię kredytową klientów, aby udzielać pożyczek wyłącznie osobom, które są zdolne do terminowej spłaty zobowiązania,
- udostępnia ważne dokumenty na stronie internetowej (np. wzór umowy pożyczki, regulamin pożyczki, informację o przetwarzaniu danych osobowych, tabelę opłat i prowizji),
- wymaga potwierdzenia zapoznania się z dokumentacją przed złożeniem wniosku o pożyczkę,
- weryfikuje tożsamość klientów w procesie wnioskowania o pożyczkę.
Sprawdź również, czy instytucja finansowa pobiera prowizję za całkowitą lub częściową wcześniejszą spłatę pożyczki. Jeżeli zdecydujesz się na nadpłacanie zobowiązania finansowego, zapłacisz niższe odsetki, ponieważ będą naliczane od zmniejszonego kapitału. Tym sposobem obniżysz całkowite koszty pożyczki.
*Oferta produktowa pożyczka „naChwile” jest dostępna od 19.09.2024 r. dla nowych Klientów i dotyczy pożyczki przez Internet o całkowitej kwocie pożyczki od 500 zł do 4 000 zł spłacanej w jednej racie. Warunkiem udzielenia pożyczki jest pozytywny wynik oceny zdolności kredytowej konsumenta. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 0,00%, całkowita kwota kredytu 1 000 zł, całkowita kwota do zapłaty 1 000 zł, oprocentowanie stałe 0%, całkowity koszt kredytu 0 zł. Jedna rata w wysokości 1000 zł, umowa zawierana jest na 61 dni. Kalkulacja z dnia 19.09.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie pożyczki „naChwile”.
Artykuł sponsorowany przez Provident Polska S.A.
