Kredyty

Zdolność kredytowa - Czym jest i jak ją obliczyć? Pojęcie proste i zrozumiałe.

Autor Patryk Błaszczyk
Patryk Błaszczyk27.10.20236 min.
 Zdolność kredytowa - Czym jest i jak ją obliczyć? Pojęcie proste i zrozumiałe.

Zdolność kredytowa to jedno z kluczowych pojęć, z którym spotkasz się starając się o kredyt. Od niej zależy, czy bank udzieli Ci finansowania i na jakich warunkach. Dlatego warto dokładnie zrozumieć, czym jest zdolność kredytowa, od czego zależy i jak ją poprawić.

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Oznacza to, że osoba ubiegająca się o kredyt musi wykazać, że stać ją na comiesięczną ratę kredytu przez cały okres kredytowania.

Bank badając zdolność kredytową sprawdza, czy po opłaceniu raty kredytu wnioskodawcy zostaną jeszcze pieniądze na życie - jedzenie, rachunki itp. Analitycy bankowi przeprowadzają więc symulację domowego budżetu klienta. Sprawdzają ile zarabia, jakie ma stałe wydatki i czy w budżecie zostaje bufor finansowy na ewentualne nieprzewidziane wydatki.

Jakie są rodzaje zdolności kredytowej?

Wyróżniamy dwa rodzaje zdolności kredytowej:

  • zdolność kredytowa uproszczona - szacowana na podstawie dochodów i wydatków kredytobiorcy,
  • zdolność kredytowa pełna - uwzględnia dochody z różnych źródeł, wydatki stałe i zmienne, zadłużenie z innych kredytów.

Zdolność uproszczona wyliczana jest wstępnie, aby ocenić czy w ogóle jest sens składać wniosek kredytowy. Natomiast pełną zdolność kredytową bank liczy na podstawie przedstawionych dokumentów już po złożeniu wniosku.

Jak banki liczą zdolność kredytową?

Co do zasady banki liczą zdolność kredytową w podobny sposób. Analitycy sprawdzają:

  • wysokość stałych dochodów netto - wynagrodzenie, emerytura, renta itp. Zarabiane przez wszystkich kredytobiorców,
  • koszty utrzymania gospodarstwa domowego - czynsz, rachunki, wydatki na życie, alimenty itp.,
  • wysokość innych zobowiązań kredytowych - kredyty, pożyczki, limity na kartach kredytowych itp.

Następnie z dochodu odejmują koszty utrzymania i inne zobowiązania. Wynik pokazuje kwotę, jaka zostaje miesięcznie do dyspozycji. To właśnie jest zdolność kredytowa. Kwotę tę dzielą przez liczbę rat nowego kredytu, co pokazuje maksymalną ratę jaką można spłacić.

Na co wpływa wysokość zdolności kredytowej?

 Zdolność kredytowa - Czym jest i jak ją obliczyć? Pojęcie proste i zrozumiałe.

Kluczowe znaczenie ma oczywiście wysokość dochodów. Im więcej zarabiasz, tym wyższa twoja zdolność kredytowa. Ale to nie jedyny czynnik. Liczy się też:

  • wiek - im młodszy kredytobiorca, tym dłuższy okres kredytowania może dostać, a co za tym idzie - niższa rata,
  • liczba osób w gospodarstwie domowym - im więcej domowników, tym wyższe koszty utrzymania,
  • liczba posiadanych kredytów - im więcej zobowiązań, tym mniejsza zdolność kredytowa,
  • rodzaj i status zatrudnienia - umowy cywilnoprawne obniżają zdolność kredytową,
  • majątek - posiadane oszczędności i nieruchomości zwiększają zdolność kredytową.

Jak poprawić swoją zdolność kredytową?

Oto kilka sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej:

  • zwiększenie oficjalnych dochodów - awans, nowa praca, nadgodziny,
  • renegocjacja innych zobowiązań kredytowych - wydłużenie okresu kredytowania = niższa rata,
  • zmiana banku lub pracodawcy - lepsze warunki finansowania,
  • zaangażowanie współkredytobiorcy - doliczenie jego dochodów,
  • zgromadzenie oszczędności - pokaże bankowi, że stać cię na wkład własny i bufor.

Jakie dokumenty potrzebne do wyliczenia zdolności?

Bank wymaga udokumentowania dochodów, kosztów utrzymania i posiadanych kredytów. Musisz więc dostarczyć między innymi:

  • zaświadczenie o zarobkach i zatrudnieniu - od pracodawcy,
  • wyciągi z rachunku - potwierdzające wpływy i stałe obciążenia,
  • PIT za ostatni rok - dokumentuje dodatkowe dochody np. z najmu,
  • faktury i rachunki - potwierdzające koszty utrzymania,
  • umowy kredytowe - pokazują obciążenia z tytułu innych kredytów.

Dostarczenie kompletnych i rzetelnych dokumentów pozwoli bankowi na precyzyjne wyliczenie twojej zdolności kredytowej i uzyskanie finansowania na korzystnych warunkach.

Ile wynosi maksymalna zdolność kredytowa?

Nie ma jednoznacznie określonego limitu zdolności kredytowej. Każdy wniosek rozpatrywany jest indywidualnie. Jednak banki zazwyczaj przyjmują, że rata kredytu nie powinna przekraczać:

  • 40-50% dochodu netto - przy kredycie hipotecznym,
  • 30-40% dochodu netto - przy kredycie gotówkowym i konsolidacyjnym.

W praktyce maksymalna zdolność kredytowa dla większości osób wynosi ok. 700 000 - 1 000 000 zł przy kredycie hipotecznym.

Kiedy zdolność kredytowa jest za niska?

O zbyt niskiej zdolności kredytowej można mówić, gdy wyliczona przez bank maksymalna rata kredytu jest niższa od tej, na którą liczyłeś. Może to oznaczać:

  • konieczność zrezygnowania z części planowanych wydatków,
  • zaciągnięcie kredytu na mniejszą kwotę niż oczekiwana,
  • wydłużenie okresu kredytowania, aby obniżyć ratę,
  • zaangażowanie dodatkowego kredytobiorcy.

Gdy zdolność kredytowa jest zbyt niska w stosunku do wnioskowanej kwoty kredytu, bank odrzuca wniosek. W takiej sytuacji można zastanowić się nad poprawą zdolności kredytowej i ponownym złożeniem wniosku za jakiś czas.

Podsumowanie

Zdolność kredytowa to podstawa uzyskania finansowania z banku. Od niej zależy, czy w ogóle dostaniesz kredyt i na jakich warunkach. Dlatego tak ważne jest, aby rozumieć czym jest zdolność kredytowa, od czego zależy i jak można ją poprawić. Mając odpowiednią wiedzę, zwiększysz swoje szanse na otrzymanie korzystnego kredytu.

Najczęstsze pytania

Jak szybko można podnieść zdolność kredytową?

Niestety zdolność kredytową buduje się latami. Można ją szybko pogorszyć np. biorąc kilka kredytów, ale poprawa wymaga czasu. Najszybsze efekty przynosi znalezienie lepiej płatnej pracy lub zaangażowanie współkredytobiorcy.

Czy zdolność kredytowa jest ważna przy kredycie gotówkowym?

Tak, zdolność kredytowa ma kluczowe znaczenie przy każdym rodzaju kredytu - hipotecznym, gotówkowym, samochodowym. Bank zawsze sprawdza czy stać cię będzie na spłatę comiesięcznych rat.

Co zrobić gdy mam zbyt niską zdolność kredytową?

Można spróbować poprawić zdolność kredytową, np. zmieniając pracę lub angażując współkredytobiorcę. Innym rozwiązaniem jest wzięcie kredytu na mniejszą kwotę lub wydłużenie okresu kredytowania.

Czy leasing jest lepszy niż kredyt przy niskiej zdolności?

Leasing rzeczywiście w mniejszym stopniu uzależniony jest od zdolności kredytowej. Jednak jest droższy niż kredyt. Najlepiej porównać oferty finansowania i wybrać najkorzystniejszą.

Jak szybko poprawić zdolność przed złożeniem wniosku?

W krótkim czasie można np. przenieść kredyt do innego banku, gdzie dostaniemy lepsze warunki i niższą ratę. Innym sposobem jest wzięcie kredytu z drugą osobą jako współkredytobiorcą.

Oceń artykuł

rating-fill
rating-fill
rating-fill
rating-fill
rating-fill
Ocena: 0.00 Liczba głosów: 0

5 Podobnych Artykułów:

  1. Czy warto się spotkać z ekspertem kredytowym?
  2. Leasing na ryczałcie - Korzyści, warunki, najnowsze informacje
  3. Pożyczka hipoteczna oprocentowanie i kalkulator w euro
  4. PKO BP - Kredyt gotówkowy - Oferta kredytowa online - Pożyczka
  5. Co robi doradca kredytowy? - Twój klucz do sukcesu finansowego!
Autor Patryk Błaszczyk
Patryk Błaszczyk

Hej, jestem Patryk i serdecznie witam Was na moim blogu poświęconym tematyce finansowej. Finanse to obszar, który może być skomplikowany, ale moim celem jest uczynienie go bardziej dostępnym i zrozumiałym.

Udostępnij post

Napisz komentarz

Polecane artykuły