Kredyty

Na czym polega kredyt hipoteczny? Definicja i znaczenie

Autor Łukasz Baran
Łukasz Baran02.10.20235 min.
 Na czym polega kredyt hipoteczny? Definicja i znaczenie

Kredyt hipoteczny to jedna z najpopularniejszych form kredytu, z której korzystają Polacy marzący o własnym mieszkaniu lub domu. W artykule wyjaśnimy, czym dokładnie jest kredyt hipoteczny, na czym polega, jakie są jego rodzaje, zalety, wady, warunki uzyskania, koszty oraz sposoby spłaty.

Czym jest kredyt hipoteczny? Definicja pojęcia

Kredyt hipoteczny to długoterminowa pożyczka, którą bank udziela na zakup nieruchomości. Jej spłata jest zabezpieczona hipoteką, czyli wpisem do księgi wieczystej nieruchomości. Oznacza to, że bank może przejąć nieruchomość, jeśli kredytobiorca przestanie spłacać raty.

Cechami charakterystycznymi kredytu hipotecznego są:

  • długi okres kredytowania - zwykle od 10 do 30 lat
  • wysoka kwota kredytu - nawet kilkaset tysięcy złotych
  • niskie oprocentowanie - zależne od stopy referencyjnej banku
  • zabezpieczenie w postaci hipoteki na zakupionej nieruchomości

Kredyt hipoteczny pozwala sfinansować zakup mieszkania, domu, działki lub innej nieruchomości na dogodnych warunkach spłaty. Jest to zatem najpopularniejsza forma wsparcia przy zakupie własnego "M".

Jakie są rodzaje kredytów hipotecznych? Podział ze względu na walutę

Ze względu na walutę, w której udzielany jest kredyt hipoteczny, wyróżniamy:

  • Kredyt hipoteczny w PLN - udzielany i spłacany w polskiej walucie. Nie ma ryzyka walutowego.
  • Kredyt hipoteczny w walucie obcej - najpopularniejszy to kredyt we frankach szwajcarskich. Ryzyko wahań kursu waluty.

Kredyt hipoteczny może być również: ze stałym lub zmiennym oprocentowaniem, na cele mieszkaniowe lub konsolidacyjny.

Jakie są zalety i wady kredytu hipotecznego w PLN?

Główne zalety kredytu hipotecznego w złotówkach to:

  • brak ryzyka walutowego
  • łatwiejsza ocena zdolności kredytowej
  • niższe spready bankowe niż przy kredycie walutowym

Do wad można zaliczyć:

  • wyższe oprocentowanie niż kredytów walutowych
  • niższa dostępna kwota kredytu

Jakie są zalety i wady kredytu hipotecznego we frankach?

 Na czym polega kredyt hipoteczny? Definicja i znaczenie

Zalety kredytu we frankach szwajcarskich:

  • niższe oprocentowanie niż kredytów złotowych
  • wyższa dostępna kwota kredytu
  • dłuższy okres kredytowania

Do wad można zaliczyć:

  • ryzyko wzrostu wartości franka i wzrostu raty
  • trudniejsza ocena zdolności kredytowej
  • wyższe marże i prowizje bankowe

Jakie są warunki uzyskania kredytu hipotecznego? Wymagane dokumenty

Aby otrzymać kredyt hipoteczny, trzeba spełnić kilka podstawowych warunków:

  • Posiadać zdolność kredytową i wkład własny w wymaganej wysokości
  • Przedstawić dokumenty potwierdzające dochody i zatrudnienie
  • Posiadać pozytywną historię kredytową
  • Zabezpieczyć kredyt hipoteką na nieruchomości

Wymagane dokumenty to m.in. dowód osobisty, PIT, zaświadczenie o zarobkach, odpis z KRS pracodawcy, dokumenty dotyczące nieruchomości.

Jak obliczyć zdolność kredytową przy kredycie hipotecznym?

Zdolność kredytowa to maksymalna kwota, jaką możemy pożyczyć, biorąc pod uwagę nasze dochody, wydatki i zobowiązania. Aby obliczyć zdolność kredytową przy kredycie hipotecznym:

  1. Określamy miesięczny dochód netto
  2. Odejmujemy miesięczne koszty utrzymania
  3. Odejmujemy raty innych kredytów/pożyczek
  4. Pozostała kwota to zdolność kredytowa

Im wyższa zdolność kredytowa, tym większy kredyt hipoteczny możemy dostać. Dokładne wyliczenia zdolności wykonuje bank.

Jakie są koszty kredytu hipotecznego? Prowizje i opłaty

Koszty kredytu hipotecznego to przede wszystkim:

  • Prowizja bankowa za udzielenie kredytu - ok. 2-3% kwoty
  • Odsetki od kredytu - stopa referencyjna + marża banku
  • Ubezpieczenie nieruchomości
  • Koszty operacyjne banku
  • Opłata za wpis hipoteki do księgi wieczystej

Łączny całkowity koszt kredytu podawany jest w Rocznej Stopie Oprocentowania.

Jak spłacać kredyt hipoteczny? Harmonogramy i raty malejące

Kredyt hipoteczny spłacamy w ratach miesięcznych przez okres 10-30 lat. Standardowo są to raty annuitetowe - równe przez cały okres. Możliwa jest też spłata rat malejących - wyższe na początku i coraz niższe z czasem.

W harmonogramie spłat znajdują się informacje o wysokości kolejnych rat, ich podziale na kapitał i odsetki oraz o pozostałym do spłaty zadłużeniu.

Regularna spłata rat kredytu hipotecznego zgodnie z harmonogramem pozwala uniknąć dodatkowych kosztów odsetkowych i egzekucji komorniczej.

Podsumowanie

Kredyt hipoteczny to najpopularniejsza forma kredytowa, dzięki której miliony Polaków mogły zrealizować marzenie o własnym mieszkaniu lub domu. Decydując się na ten rodzaj zobowiązania finansowego, warto dokładnie przeanalizować oferty banków, rodzaje kredytów hipotecznych i ich parametry tak, aby wybrać najkorzystniejszą opcję. Kluczowe jest odpowiednie zaplanowanie domowego budżetu, aby poradzić sobie ze spłatą zobowiązania nawet na 30 lat. Rozsądne zaciągnięcie kredytu hipotecznego to inwestycja w przyszłość i komfort życia dla całej rodziny.

Najczęstsze pytania

Oprocentowanie kredytów hipotecznych składa się ze stopy referencyjnej banku (np. WIBOR) i marży. Aktualnie przykładowo dla kredytów złotowych jest to ok. 7-8% w skali roku.

Minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym wynosi zwykle 10-20%. Im wyższy wkład własny, tym niższe oprocentowanie można uzyskać.

Tak, bank zawsze wymaga aktualnej wyceny nieruchomości przez uprawnionego rzeczoznawcę w celu określenia jej wartości rynkowej.

Podstawowym wymaganym ubezpieczeniem jest ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych.

Zazwyczaj decyzję kredytową bank wydaje w ciągu 1-2 tygodni od złożenia kompletu dokumentów i wniosku o kredyt hipoteczny.

Oceń artykuł

rating-outline
rating-outline
rating-outline
rating-outline
rating-outline
Ocena: 0.00 Liczba głosów: 0

5 Podobnych Artykułów:

  1. Przyszłość elektrowni jądrowych w Polsce: Analiza i prognozy
  2. Czy warto się spotkać z ekspertem kredytowym?
  3. Pożyczka 50 zł przez internet - Ekspresowa pozyczka online
  4. Pożyczka hipoteczna oprocentowanie i kalkulator w euro
  5. Która rata lepsza, stała czy malejąca? Porównanie rat równych i malejących w kredytach
Autor Łukasz Baran
Łukasz Baran

Finanse to temat, który jest ważny dla każdego z nas, a ja chcę pomóc Wam w lepszym ich zrozumieniu i zarządzaniu. Tutaj znajdziecie analizy rynków finansowych, porady dotyczące inwestycji oraz praktyczne wskazówki dotyczące budowania stabilności finansowej.

Udostępnij post

Napisz komentarz

Polecane artykuły

Kredyt subprime - skąd się wziął?
KredytyKredyt subprime - skąd się wziął?

Kredyt subprime, choć często postrzegany przez pryzmat jego roli w globalnym kryzysie finansowym w 2008 roku, ma znacznie bardziej złożoną i wielowymiarową historię. Jest to rodzaj finansowania, który od lat 90. XX wieku odgrywa kluczową rolę na rynku kredytowym, umożliwiając dostęp do środków finansowych osobom, które ze względu na swoją historię kredytową lub brak odpowiedniej zdolności kredytowej, nie kwalifikują się do tradycyjnych pożyczek. Mimo że kredyty subprime otworzyły drzwi przed wieloma możliwościami, zarówno dla pożyczkobiorców, jak i dla pożyczkodawców, niosą ze sobą także niebagatelne ryzyko. Skąd się wziął kredyt subprime? Ile kosztuje kredyt subprime? Odpowiadamy!