Kredyt hipoteczny to jedna z najpopularniejszych form kredytu, z której korzystają Polacy marzący o własnym mieszkaniu lub domu. W artykule wyjaśnimy, czym dokładnie jest kredyt hipoteczny, na czym polega, jakie są jego rodzaje, zalety, wady, warunki uzyskania, koszty oraz sposoby spłaty.
Czym jest kredyt hipoteczny? Definicja pojęcia
Kredyt hipoteczny to długoterminowa pożyczka, którą bank udziela na zakup nieruchomości. Jej spłata jest zabezpieczona hipoteką, czyli wpisem do księgi wieczystej nieruchomości. Oznacza to, że bank może przejąć nieruchomość, jeśli kredytobiorca przestanie spłacać raty.
Cechami charakterystycznymi kredytu hipotecznego są:
- długi okres kredytowania - zwykle od 10 do 30 lat
- wysoka kwota kredytu - nawet kilkaset tysięcy złotych
- niskie oprocentowanie - zależne od stopy referencyjnej banku
- zabezpieczenie w postaci hipoteki na zakupionej nieruchomości
Kredyt hipoteczny pozwala sfinansować zakup mieszkania, domu, działki lub innej nieruchomości na dogodnych warunkach spłaty. Jest to zatem najpopularniejsza forma wsparcia przy zakupie własnego "M".
Jakie są rodzaje kredytów hipotecznych? Podział ze względu na walutę
Ze względu na walutę, w której udzielany jest kredyt hipoteczny, wyróżniamy:
- Kredyt hipoteczny w PLN - udzielany i spłacany w polskiej walucie. Nie ma ryzyka walutowego.
- Kredyt hipoteczny w walucie obcej - najpopularniejszy to kredyt we frankach szwajcarskich. Ryzyko wahań kursu waluty.
Kredyt hipoteczny może być również: ze stałym lub zmiennym oprocentowaniem, na cele mieszkaniowe lub konsolidacyjny.
Jakie są zalety i wady kredytu hipotecznego w PLN?
Główne zalety kredytu hipotecznego w złotówkach to:
- brak ryzyka walutowego
- łatwiejsza ocena zdolności kredytowej
- niższe spready bankowe niż przy kredycie walutowym
Do wad można zaliczyć:
- wyższe oprocentowanie niż kredytów walutowych
- niższa dostępna kwota kredytu
Jakie są zalety i wady kredytu hipotecznego we frankach?
Zalety kredytu we frankach szwajcarskich:
- niższe oprocentowanie niż kredytów złotowych
- wyższa dostępna kwota kredytu
- dłuższy okres kredytowania
Do wad można zaliczyć:
- ryzyko wzrostu wartości franka i wzrostu raty
- trudniejsza ocena zdolności kredytowej
- wyższe marże i prowizje bankowe
Jakie są warunki uzyskania kredytu hipotecznego? Wymagane dokumenty
Aby otrzymać kredyt hipoteczny, trzeba spełnić kilka podstawowych warunków:
- Posiadać zdolność kredytową i wkład własny w wymaganej wysokości
- Przedstawić dokumenty potwierdzające dochody i zatrudnienie
- Posiadać pozytywną historię kredytową
- Zabezpieczyć kredyt hipoteką na nieruchomości
Wymagane dokumenty to m.in. dowód osobisty, PIT, zaświadczenie o zarobkach, odpis z KRS pracodawcy, dokumenty dotyczące nieruchomości.
Jak obliczyć zdolność kredytową przy kredycie hipotecznym?
Zdolność kredytowa to maksymalna kwota, jaką możemy pożyczyć, biorąc pod uwagę nasze dochody, wydatki i zobowiązania. Aby obliczyć zdolność kredytową przy kredycie hipotecznym:
- Określamy miesięczny dochód netto
- Odejmujemy miesięczne koszty utrzymania
- Odejmujemy raty innych kredytów/pożyczek
- Pozostała kwota to zdolność kredytowa
Im wyższa zdolność kredytowa, tym większy kredyt hipoteczny możemy dostać. Dokładne wyliczenia zdolności wykonuje bank.
Jakie są koszty kredytu hipotecznego? Prowizje i opłaty
Koszty kredytu hipotecznego to przede wszystkim:
- Prowizja bankowa za udzielenie kredytu - ok. 2-3% kwoty
- Odsetki od kredytu - stopa referencyjna + marża banku
- Ubezpieczenie nieruchomości
- Koszty operacyjne banku
- Opłata za wpis hipoteki do księgi wieczystej
Łączny całkowity koszt kredytu podawany jest w Rocznej Stopie Oprocentowania.
Jak spłacać kredyt hipoteczny? Harmonogramy i raty malejące
Kredyt hipoteczny spłacamy w ratach miesięcznych przez okres 10-30 lat. Standardowo są to raty annuitetowe - równe przez cały okres. Możliwa jest też spłata rat malejących - wyższe na początku i coraz niższe z czasem.
W harmonogramie spłat znajdują się informacje o wysokości kolejnych rat, ich podziale na kapitał i odsetki oraz o pozostałym do spłaty zadłużeniu.
Regularna spłata rat kredytu hipotecznego zgodnie z harmonogramem pozwala uniknąć dodatkowych kosztów odsetkowych i egzekucji komorniczej.
Podsumowanie
Kredyt hipoteczny to najpopularniejsza forma kredytowa, dzięki której miliony Polaków mogły zrealizować marzenie o własnym mieszkaniu lub domu. Decydując się na ten rodzaj zobowiązania finansowego, warto dokładnie przeanalizować oferty banków, rodzaje kredytów hipotecznych i ich parametry tak, aby wybrać najkorzystniejszą opcję. Kluczowe jest odpowiednie zaplanowanie domowego budżetu, aby poradzić sobie ze spłatą zobowiązania nawet na 30 lat. Rozsądne zaciągnięcie kredytu hipotecznego to inwestycja w przyszłość i komfort życia dla całej rodziny.
Tagi
Udostępnij
