Kredyt hipoteczny z poręczycielem lub żyrantem może być dobrym rozwiązaniem dla osób, które samodzielnie nie posiadają wystarczającej zdolności kredytowej. Warto jednak dokładnie przeanalizować zalety i wady takiego kredytu, aby podjąć świadomą decyzję.
Czym jest kredyt hipoteczny z poręczycielem?
Kredyt hipoteczny z poręczycielem to pożyczka na zakup nieruchomości, przy której ktoś inny współodpowiada za jej spłatę. Poręczyciel podpisuje umowę z bankiem, w której zobowiązuje się regulować raty kredytu, jeśli kredytobiorca przestanie to robić. Dzięki temu bank zyskuje większą gwarancję, że odzyska pożyczone pieniądze.
Poręczycielem może zostać osoba, która sama posiada wysoką zdolność kredytową. Najczęściej są to członkowie rodziny lub przyjaciele kredytobiorcy. Poręczenie zwiększa szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego przez osoby o niskich dochodach lub takie, które nie mają wymaganego wkładu własnego.
Jakie są zalety kredytu hipotecznego z żyrantem?
Główną zaletą kredytu hipotecznego z żyrantem jest możliwość jego uzyskania mimo słabej zdolności kredytowej. Dzięki poręczeniu osoba o niskich dochodach może kupić wymarzone mieszkanie lub dom, na który samodzielnie nie dostałaby kredytu.
Inne zalety to:
- Niższy wkład własny - bank może zgodzić się na 10-15% wkładu własnego zamiast standardowych 20% przy poręczeniu
- Wyższa kwota kredytu - poręczyciel zwiększa szanse na kredyt wyższy od zdolnościsamego wnioskodawcy
- Niższe oprocentowanie - lepsza ocena ryzyka może oznaczać obniżkę marży kredytowej
- Szybsza ścieżka kredytowa - z poręczycielem proces jest zwykle krótszy i mniej skomplikowany
Kto może być poręczycielem kredytu hipotecznego?
Poręczycielem kredytu hipotecznego może zostać osoba, która spełnia określone warunki:
- Posiada wysoką zdolność kredytową - ważne są dochody i niskie zadłużenie poręczyciela
- Osiąga regularne dochody i potrafi to udokumentować
- Nie posiada negatywnej historii kredytowej
- Jest w dobrym wieku (najlepiej 25-60 lat) i ma dobry stan zdrowia
- Zamieszkuje w Polsce
Poręczycielem najczęściej zostaje członek rodziny lub bliski znajomy. Banki preferują poręczenia osób spokrewnionych z kredytobiorcą. Niektóre banki nie dopuszczają poręczeń obcych osób.
Jakie dokumenty potrzebne są od poręczyciela?
Poręczyciel kredytu hipotecznego musi dostarczyć bankowi następujące dokumenty:
- Wniosek o udzielenie poręczenia
- Dokument tożsamości (dowód osobisty)
- Zaświadczenie o zarobkach lub PITy za ostatnie lata
- Wyciągi z konta z 3-6 ostatnich miesięcy
- Oświadczenie o stanie majątkowym
- Zaświadczenie o niezaleganiu z US i ZUS
- Dokumenty dotyczące posiadanych nieruchomości
Bank dokładnie sprawdzi sytuację finansową i majątkową poręczyciela, aby ocenić jego wiarygodność i zdolność do spłaty kredytu w razie problemów kredytobiorcy.
Ile wynosi prowizja przy kredycie z poręczycielem?
Wysokość prowizji za udzielenie kredytu hipotecznego z poręczycielem jest zbliżona do standardowej oferty kredytowej banku. Prowizja waha się zwykle od 1% do 3% wartości kredytu. Niektóre banki pobierają dodatkową opłatę za rozpatrzenie wniosku z poręczeniem w wysokości 100-500 zł.
Oprócz prowizji bankowej, poręczyciel również może zażądać wynagrodzenia od kredytobiorcy za podjęte ryzyko. Jest to kwota ustalana indywidualnie, zwykle 1-2% kwoty kredytu.
Jak obliczyć zdolność kredytową z poręczycielem?
Zdolność kredytową przy wniosku z poręczycielem bank liczy w następujący sposób:
- Sprawdza dochody i wydatki kredytobiorcy
- Analizuje dochody i zobowiązania poręczyciela
- Sumuje dochody obu stron i wydatki kredytobiorcy
- Od sumy dochodów odejmuje wydatki i zobowiązania
- Otrzymana kwota to łączna zdolność kredytowa
Im większe dochody ma poręczyciel, tym wyższy kredyt hipoteczny bank może zaoferować. Nawet przy niskich zarobkach kredytobiorcy, poręczenie osoby zamożnej pozwala uzyskać wysoką zdolność.
Jak znaleźć dobrego poręczyciela kredytu?
Szukając poręczyciela kredytu hipotecznego, należy zwrócić uwagę na kilka kwestii:
- Wysokie i udokumentowane dochody - im wyższe, tym lepszy poręczyciel
- Niskie zadłużenie i dobra historia kredytowa
- Wiek 25-60 lat
- Osoba spokrewniona lub bardzo zaufany znajomy
- Stabilna praca i źródła dochodu
- Posiadanie nieruchomości to duży atut
Warto porozmawiać szczerze z potencjalnym poręczycielem o swojej sytuacji finansowej i planach. Powinien on dokładnie zrozumieć ryzyko, jakie bierze na siebie.
Gdzie najlepiej wziąć kredyt hipoteczny z żyrantem?
Kredyt hipoteczny z poręczycielem oferują niemal wszystkie banki, jednak warunki mogą się różnić. Najkorzystniejsze kredyty z poręczeniem proponują:
- PKO BP - umożliwia finansowanie do 90% bez wkładu własnego
- Bank Pekao - atrakcyjne promocje z prowizją 0%
- ING Bank Śląski - szybka ścieżka kredytowa z żyrantem
- Santander - dodatkowe zniżki marży dla klientów banku
- mBank - wysoka elastyczność przy akceptacji poręczycieli
Warto porównać oferty kredytowe, aby wybrać najkorzystniejsze warunki. Kredyt hipoteczny z dobrym poręczycielem to szansa dla wielu osób na własne M.
Podsumowanie
Kredyt hipoteczny z poręczycielem to ciekawa opcja dla osób o słabej zdolności kredytowej. Warto jednak dokładnie przeanalizować zalety i wady takiego rozwiązania. Głównym plusem jest możliwość uzyskania wyższej kwoty kredytu i sfinansowania nawet 90% ceny nieruchomości. Do wad należy ryzyko poręczyciela na wypadek problemów ze spłatą kredytu. Szukając poręczyciela, należy zwracać uwagę na jego dochody, majątek i wiarygodność finansową. Kredyt hipoteczny z żyrantem to często jedyna szansa na własne mieszkanie dla osób o niskiej zdolności kredytowej.
Tagi
Udostępnij
