Zdolność kredytowa to jeden z najważniejszych czynników branych pod uwagę przy ubieganiu się o kredyt. Niestety, wiele osób zapomina o kilku kluczowych kwestiach, które mogą wpłynąć na ocenę ich zdolności. W tym artykule przyjrzymy się bliżej 4 rzeczom, o których kredytobiorcy często zapominają.
Kluczowe wnioski:
- Wiele osób nie uwzględnia wszystkich swoich zobowiązań finansowych, co może negatywnie wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej.
- Nieaktualne dokumenty, jak np. zaświadczenie o zarobkach, również obniżają szanse na pozytywną decyzję kredytową.
- Warto sprawdzić swój aktualny scoring w BIK, ponieważ może się on zmienić od czasu wcześniejszych wniosków kredytowych.
- Dobrze jest zawczasu spłacić część mniejszych zobowiązań, aby poprawić wskaźnik DTI.
- Nie należy zatajać żadnych informacji przed bankiem, gdyż i tak wszystko wyjdzie na jaw podczas analizy zdolności.
Zdolność kredytowa a dochody – kluczowe czynniki decydujące o wysokości
Dochody są kluczowym elementem branym pod uwagę przez banki przy określaniu zdolności kredytowej. Im wyższe i bardziej stabilne dochody, tym wyższa zdolność kredytowa.
Banki zwracają uwagę przede wszystkim na wysokość dochodów netto, czyli dochodu po odliczeniu stałych kosztów utrzymania. Brane są pod uwagę udokumentowane dochody, takie jak umowa o pracę, działalność gospodarcza, emerytura czy renta. Niektóre źródła dochodów, jak praca na czarno, mogą zostać pominięte.
Istotna jest stabilność i ciągłość dochodów. Osoby zatrudnione na czas nieokreślony są w lepszej sytuacji niż te ze stosunku pracy na czas określony. Dochody z umów cywilnoprawnych mogą zostać pomniejszone przez bank o 20-50%.
W przypadku kilku źródeł dochodu banki sumują je, zwiększając zdolność kredytową. Jednak im wyższe dochody, tym większe koszty utrzymania gospodarstwa domowego, co obniża zdolność.
Wpływ stałości i wysokości dochodów na zdolność kredytową
Osoby o niestabilnych dochodach lub zatrudnione na umowach cywilnoprawnych mają zwykle niższą zdolność kredytową. Dlatego warto starać się o umowę o pracę na czas nieokreślony, co zwiększa szanse na większy kredyt.
Z drugiej strony, zbyt wysokie dochody również mogą negatywnie wpłynąć na zdolność, gdyż wiążą się ze wzrostem kosztów utrzymania domu. Dlatego optymalne dochody to takie, które gwarantują stabilność, ale nie generują zbyt wysokich kosztów życia.
Wpływ dodatkowych zobowiązań finansowych na zdolność kredytową
Oprócz bieżących dochodów, banki analizują również zobowiązania finansowe wnioskodawcy, które obniżają zdolność kredytową.
Do tych zobowiązań należą: kredyty, pożyczki, karty kredytowe, limity debetowe w rachunku czy alimenty. Nawet niewykorzystane limity mogą zostać uwzględnione przez bank i obniżyć zdolność.
Dlatego przed staraniem się o kredyt warto spłacić mniejsze zobowiązania finansowe, zrezygnować z karty kredytowej i konsolidować pozostałe zobowiązania. To zwiększy zdolność kredytową.
Jak pozbyć się mniejszych zobowiązań finansowych
Aby zwiększyć zdolność kredytową, warto:
- Spłacić drobne pożyczki i kredyty w innych bankach
- Zrezygnować z niewykorzystywanych kart kredytowych
- Obniżyć limity na kartach kredytowych i w koncie
- Rozważyć kredyt konsolidacyjny łączący zobowiązania w jedną niższą ratę
Pozbycie się mniejszych zobowiązań zwiększa wolne środki i poprawia zdolność kredytową.
Czytaj więcej: Zwiększ swoją zdolność kredytową - 4 sposoby, które musisz poznać!
Zdolność kredytowa a historia kredytowa
Oprócz bieżącej sytuacji finansowej, banki analizują również dotychczasową historię kredytową wnioskodawcy sięgającą nawet 5 lat wstecz.
Pod uwagę brane są informacje o terminowości spłat poprzednich zobowiązań. Osoby regularnie spłacające raty mają większe szanse na uzyskanie kredytu i lepsze warunki.
Z kolei opóźnienia w spłatach obniżają zaufanie banku i mogą skutkować odrzuceniem wniosku, pomniejszeniem kwoty kredytu lub mniej korzystnymi warunkami.
Jak poprawić historię kredytową?
Aby poprawić swoją historię kredytową przed złożeniem wniosku, warto:
- Spłacać wszelkie zobowiązania terminowo i w całości
- Nie dopuszczać do zaległości w spłatach
- Spłacić stare zaległości, jeśli takie były
- Zwracać uwagę na scoring w BIK i dążyć do jego poprawy
Solidna historia kredytowa buduje zaufanie banku i zwiększa szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego.
Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową? Skuteczne metody
Oto kilka sprawdzonych sposobów, które pozwolą zwiększyć zdolność kredytową przed złożeniem wniosku:
- Zwiększenie dochodów poprzez dodatkową pracę lub awans
- Obniżenie kosztów utrzymania gospodarstwa domowego
- Spłata mniejszych zobowiązań finansowych
- Rezygnacja z kart kredytowych i limitów
- Poprawa historii kredytowej i scoringu
- Wniesienie wyższego wkładu własnego
- Wybór dłuższego okresu kredytowania
- Przystąpienie do kredytu z osobą o wyższych dochodach
Stosując powyższe metody, można znacząco zwiększyć swoją zdolność kredytową i szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego na korzystnych warunkach.
Podsumowanie
Zdolność kredytowa odgrywa kluczową rolę przy staraniu się o kredyt hipoteczny. Określa ona, jaką maksymalną kwotę kredytu jesteśmy w stanie spłacać co miesiąc. Im wyższa zdolność kredytowa, tym większe szanse na otrzymanie kredytu na korzystnych warunkach.
Na zdolność kredytową wpływają przede wszystkim nasze dochody, ich wysokość i stabilność. Ważne są również dodatkowe zobowiązania finansowe, które obniżają zdolność poprzez zmniejszenie wolnych środków. Nie bez znaczenia jest także historia kredytowa i terminowe regulowanie poprzednich zobowiązań.
Istnieje wiele sposobów, aby zwiększyć swoją zdolność kredytową przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Należą do nich między innymi: zwiększenie dochodów, redukcja kosztów, spłata mniejszych zobowiązań czy poprawa historii kredytowej. Dzięki temu zwiększamy szanse na otrzymanie kredytu na najkorzystniejszych warunkach.
Podsumowując, zdolność kredytowa to klucz do uzyskania kredytu hipotecznego, dlatego warto zawczasu zadbać o jej maksymalne zwiększenie wykorzystując dostępne metody. Pozwoli to zaoszczędzić pieniądze poprzez uzyskanie najlepszej oferty kredytu.
