W piątek 1 kwietnia 2022 roku Rada Polityki Pieniężnej wyznaczyła nowy poziom procentowej stopy referencyjnej. Od soboty, 2 kwietnia 2022 roku wynosi ona 4,5 proc. Stopa referencyjna to jedna z podstawowych stawek do obliczenia oprocentowania kredytu. Razem z marżą kredytową ma ogromny wpływ na wysokość finalnej raty zobowiązania, zatem wzrost poziomu referencyjnej stopy procentowej oznacza wzrost raty kredytu hipotecznego.
Jak zmieniły się raty hipoteczne?
Po wyznaczonym na początku grudnia nowym poziomie stopy procentowej rata kredytu wzrosła. Poniżej przedstawiamy kilka przykładów, jak ta zmiana wpłynęła na raty kredytów z minimalnym wkładem własnym 20%:
Dla kredytu o wartości 200 000 zł na 30 lat przykładowa rata w marcu 2021 roku, gdzie całkowite oprocentowanie wynosiło 2% w tym WIBOR – 0,21%, wynosiła 760 zł. W marcu 2022 roku, gdy WIBOR wzrósł do 4,37%, rata za kredyt wyniosła 1247zł. Od kwietnia 2022 roku, gdy WIBOR wzrósł do 5,20%, rata wyniesie 1357 zł.
Dla kredytu o wartości 450 000 zł na 30 lat przykładowa rata w marcu 2021 roku, gdzie całkowite oprocentowanie wynosiło 2 % w tym WIBOR – 0,21%, wynosiła 1710 zł. W marcu 2022 roku, gdy WIBOR wzrósł do 4,37%, rata za kredyt wyniosła 2805 zł. Od kwietnia 2022 roku, gdy WIBOR wzrósł do 5,20%, rata wyniesie 3065 zł.
Dla kredytu o wartości 600 000 zł na 30 lat przykładowa rata w marcu 2021 roku, gdzie całkowite oprocentowanie wynosiło 2 % w tym WIBOR – 0,21%, wynosiła 2281 zł. W marcu 2022 roku, gdy WIBOR wzrósł do 4,37%, rata za kredyt wyniosła 3741 zł. Od kwietnia 2022 roku, gdy WIBOR wzrósł do 5,20%, rata wyniesie 4072 zł.
Jak zmniejszyć wysokość raty kredytu hipotecznego?
Ze względu na rosnącą inflację rosnąć będą również ceny mieszkań oraz raty kredytów hipotecznych. Istnieją jednak pewne rozwiązania, które mogą pomóc Ci w obniżeniu raty kredytu w taki sposób, aby mniej obciążała Twój domowy budżet. Dzięki nim terminowa spłata długu nie będzie już tak bolesna.
1. Ubezpieczenie pomostowe i wpis do hipoteki
Ubezpieczenie pomostowe to dodatkowa, krótkoterminowa umowa do kredytu hipotecznego. Ma na celu zabezpieczenie banku, który wypłacił już środki na zakup nieruchomości, ale nie uzyskał jeszcze wpisu do księgi wieczystej dotyczącego ustanowienia hipoteki. Banki ubezpieczą się w ten sposób od sytuacji, gdy okazałoby się, że dokonanie wpisu w księdze wieczystej nie jest możliwe, a spłata kredytu nie zostałaby zabezpieczona. Często, zamiast tego banki po prostu podnoszą marżę, przez co oprocentowanie naszego kredytu jest większe.
Ustanowienie hipoteki na rzecz banku nie dzieje się automatycznie. Zazwyczaj taki proces trwa od 3 do nawet 6 miesięcy (we Wrocławiu). Co więcej, na rynku pierwotnym możemy mieć podwyższone raty przez dużo dłuższy czas, gdyż hipoteka może być wpisana dopiero po zakończeniu budowy inwestycji, oddaniu jej do zamieszkania i założeniu samej księgi.
Nasza rada: jeśli brałeś kredyt hipoteczny niedawno, sprawdź, czy hipoteka na rzecz banku została już ustanowiona. Powinieneś otrzymać pisemne powiadomienie z sądu wieczystoksięgowego. Dopilnuj, aby otrzymał je bank i przeliczył twój harmonogram spłaty na nowo, bez dodatkowych kosztów za brak hipoteki. Jeśli długo czekasz na wpis, pamiętaj, że możesz zwrócić się o jego przyspieszenie. Napisz pismo do sądu, do działu ksiąg wieczystych i umotywuj swoją prośbę. Wystarczy napisać o tym, że ponosisz dodatkowe koszty.
2. Wydłużenie okresu spłaty
Im dłużej będziesz spłacać kredyt, tym miesięczna rata będzie mniejsza, ponieważ ta sama kwota do zapłaty zostanie rozłożona na więcej części. Pamiętaj jednak, że o ile rata kredytu hipotecznego będzie niższa, to wzrośnie całkowity koszt kredytu, ponieważ kapitał pozostały do spłaty będzie zmniejszać się w wolniejszym tempie. W związku z tym bank będzie naliczał odsetki dłużej. Jednak jeśli w ciągu roku otrzymasz premię lub inne dodatkowe pieniądze – możesz z powodzeniem nadpłacić kredyt, dzięki czemu spłacisz go szybciej. Nadpłatę kapitału kredytu po trzecim roku jego trwania możesz zawsze wykonać bezpłatnie (ale sprawdź procedury w swoim banku bo nie wystarczy po prostu zrobić większy przelew)
Przykład: Kredyt na 400.000zł z oprocentowaniem 4,5%
- na 20 lat ma ratę 2530 zł
- jeśli wydłużysz go do 25 lat: 2223 zł
- jeśli wydłużysz go do 30 lat: 2026 zł
3. Zmiana warunków spłaty
Negocjacje warunków z bankiem możemy prowadzić przed pobraniem kredytu. Wpłynie to na ratę zobowiązania oraz na ostateczny koszt zobowiązania. Negocjować możemy kwotę prowizji oraz marżę banku. Możesz prowadzić negocjacje sam, ale skuteczniejszym rozwiązaniem będzie powierzenie tego zadania pośrednikowi, który będzie wiedział, do jakiego banku się zwrócić, aby ostateczne warunki były lepsze.
Jeśli obecnie spłacany przez ciebie kredyt jest drobi to zmiana jego parametrów cenowych w jest praktycznie niemożliwa, ale zawsze możesz spróbować zastosować kolejną radę:
4. Zamiana kredytu na tańszy w innym banku
Jak to zrobić? Wystarczy przenieść go do innego banku. Możesz to zrobić w momencie, gdy nie jesteś zadowolony z pierwotnego wyboru banku lub jego warunki cenowe stały mało konkurencyjne w porównaniu do tego co inne banki oferują obecnie. Jeśli po ostatniej zmianie wartości stóp procentowych rata Twojego kredytu Cię przerosła lub chcesz porównać oferty – porozmawiaj z naszym doradcą. On pomoże Ci znaleźć lepszy kredyt, niż obecnie posiadasz.
5. Zamiana raty zmiennej na ratę stałą
Stałe oprocentowanie przy kredycie hipotecznym zapewnia stabilną, niezmienną wartość rat nawet przy zmianie wartości stóp procentowych, WIBOR czy inflacji. Zatem kredyt z oprocentowaniem stałym zabezpieczy Twój budżet przed rosnącymi stopami procentowymi czy inflacją.
Oferty z oprocentowaniem stałym są przeważnie droższe, niż te z oprocentowaniem zmiennym dlatego często są pomijane przez klientów. Jednak ten, kto pół roku temu zdecydował się na taką ofertę, teraz śpi spokojnie i oszczędza ogromne pieniądze.
6. Ubezpieczenia i produkty dodatkowe
W momencie podpisywania umowy o kredyt hipoteczny bank może zaproponować różnego rodzaju produkty dodatkowe. Niektóre z nich mogą okazać się konieczne, jak na przykład ubezpieczenie, jednak zdecydowana większość jest dobrowolna. Produkty dodatkowe mogą obniżyć koszt kredytu lub zapewnić bezpieczeństwo kredytobiorcy oraz jego bliskim, na przykład w przypadku utraty pracy. Zanim jednak zdecydujesz się na produkty dodatkowe, przeanalizuj jego całkowite koszty. Nasz doradca pomoże Ci w sprawdzić, które z nich będą dla Ciebie korzystne, a które mogą naciągnąć Cię na niepotrzebne, dodatkowe koszty.
Jeżeli już spłacasz kredyt od kilku lat to może się okazać, że z części produktów dodatkowych które były konieczne na początku spłaty można już zrezygnować. Często tak jest w przypadku kart kredytowych i ubezpieczeń na życie, że wymóg ich opłacania nie dotyczy całego okresu kredytowania, a jedynie kilku pierwszych lat.
7. Skonsoliduj kredyty gotówkowe
Posiadasz kilka kredytów? Połącz je w jeden i obniż koszta ich spłaty. Dzięki skonsolidowaniu kredytu nie płacisz dodatkowej prowizji. Dodatkowo dzięki takiemu zabiegowi możesz wydłużyć okres spłaty nawet do 10 lat, a co za tym idzie – wysokość miesięcznej raty spadnie, co pomoże odciążyć Twój domowy budżet. Nasz doradca pomoże Ci przeliczyć nową ratę i nową sumę odsetek abyś mógł ocenić czy w Twoim przypadku taki zabieg się opłaca.
Kredyt hipoteczny nadal się opłaca
Kredyt hipoteczny to obecnie najtańszy rodzaj kredytu dostępny na rynku. Jego oprocentowanie jest o wiele mniejsze niż w przypadku innych form pożyczek. Inwestując w nieruchomość, utrzymujemy swój kapitał, który z czasem wzrasta, ponieważ, gdy po latach będziemy chcieli sprzedać zakupioną przez nas nieruchomość – jej wartość będzie wyższa niż w momencie jej zakupu. Przyjmuje się, że wzrost cen nieruchomości w skali roku wynosi około 10 procent od wartości nieruchomości. Dzieje się tak już od dłuższego czasu. Według Głównego Urzędu Statystycznego tylko w II kwartale 2021 roku ceny nieruchomości, w stosunku do poprzedniego roku na rynku pierwotnym wzrosły o 8,6%, a na rynku wtórnym o 8,3%. Dlatego, gdy w przyszłości będziesz chciał sprzedać swoją nieruchomość – otrzymasz za nią zapewne o wiele większą kwotę niż za jaką ją kupiłeś.
