fbpx

Jak zmniejszyć raty kredytu hipotecznego? (7 sposobów)

W piątek 1 kwietnia 2022 roku Rada Polityki Pieniężnej wyznaczyła nowy poziom procentowej stopy referencyjnej. Od soboty, 2 kwietnia 2022 roku wynosi ona 4,5 proc. Stopa referencyjna to jedna z podstawowych stawek do obliczenia oprocentowania kredytu. Razem z marżą kredytową ma ogromny wpływ na wysokość finalnej raty zobowiązania, zatem wzrost poziomu referencyjnej stopy procentowej oznacza wzrost raty kredytu hipotecznego.

Jak zmieniły się raty hipoteczne?

Po wyznaczonym na początku grudnia nowym poziomie stopy procentowej rata kredytu wzrosła. Poniżej przedstawiamy kilka przykładów, jak ta zmiana wpłynęła na raty kredytów z minimalnym wkładem własnym 20%:

Dla kredytu o wartości 200 000 zł na 30 lat przykładowa rata w marcu 2021 roku, gdzie całkowite oprocentowanie wynosiło 2% w tym WIBOR – 0,21%, wynosiła 760 zł. W marcu 2022 roku, gdy WIBOR wzrósł do 4,37%, rata za kredyt wyniosła 1247zł. Od kwietnia 2022 roku, gdy WIBOR wzrósł do 5,20%, rata wyniesie 1357 zł.

Dla kredytu o wartości 450 000 zł  na 30 lat przykładowa rata w marcu 2021 roku, gdzie całkowite oprocentowanie wynosiło 2 % w tym WIBOR – 0,21%, wynosiła 1710 zł. W marcu 2022 roku, gdy WIBOR wzrósł do 4,37%,  rata za kredyt wyniosła 2805 zł. Od kwietnia 2022 roku, gdy WIBOR wzrósł do 5,20%, rata wyniesie 3065 zł.

Dla kredytu o wartości 600 000 zł  na 30 lat przykładowa rata w marcu 2021 roku, gdzie całkowite oprocentowanie wynosiło 2 % w tym WIBOR – 0,21%, wynosiła 2281 zł. W marcu 2022 roku, gdy WIBOR wzrósł do 4,37%, rata za kredyt wyniosła 3741 zł. Od kwietnia 2022 roku, gdy WIBOR wzrósł do 5,20%, rata wyniesie 4072 zł.

Jak zmniejszyć wysokość raty kredytu hipotecznego?

Ze względu na rosnącą inflację rosnąć będą również ceny mieszkań oraz raty kredytów hipotecznych. Istnieją jednak pewne rozwiązania, które mogą pomóc Ci w obniżeniu raty kredytu w taki sposób, aby mniej obciążała Twój domowy budżet. Dzięki nim terminowa spłata długu nie będzie już tak bolesna.

1. Ubezpieczenie pomostowe i wpis do hipoteki

Ubezpieczenie pomostowe to dodatkowa, krótkoterminowa umowa do kredytu hipotecznego. Ma na celu zabezpieczenie banku, który wypłacił już środki na zakup nieruchomości, ale nie uzyskał jeszcze wpisu do księgi wieczystej dotyczącego ustanowienia hipoteki. Banki ubezpieczą się w ten sposób od sytuacji, gdy okazałoby się, że dokonanie wpisu w księdze wieczystej nie jest możliwe, a spłata kredytu nie zostałaby zabezpieczona. Często, zamiast tego banki po prostu podnoszą marżę, przez co oprocentowanie naszego kredytu jest większe.

Ustanowienie hipoteki na rzecz banku nie dzieje się automatycznie. Zazwyczaj taki proces trwa od 3 do nawet 6 miesięcy (we Wrocławiu). Co więcej, na rynku pierwotnym możemy mieć podwyższone raty przez dużo dłuższy czas, gdyż hipoteka może być wpisana dopiero po zakończeniu budowy inwestycji, oddaniu jej do zamieszkania i założeniu samej księgi.

Nasza rada: jeśli brałeś kredyt hipoteczny niedawno, sprawdź, czy hipoteka na rzecz banku została już ustanowiona. Powinieneś otrzymać pisemne powiadomienie z sądu wieczystoksięgowego. Dopilnuj, aby otrzymał je bank i przeliczył twój harmonogram spłaty na nowo, bez dodatkowych kosztów za brak hipoteki. Jeśli długo czekasz na wpis, pamiętaj, że możesz zwrócić się o jego przyspieszenie. Napisz pismo do sądu, do działu ksiąg wieczystych i umotywuj swoją prośbę. Wystarczy napisać o tym, że ponosisz dodatkowe koszty.

2. Wydłużenie okresu spłaty

Im dłużej będziesz spłacać kredyt, tym miesięczna rata będzie mniejsza, ponieważ ta sama kwota do zapłaty zostanie rozłożona na więcej części. Pamiętaj jednak, że o ile rata kredytu hipotecznego będzie niższa, to wzrośnie całkowity koszt kredytu, ponieważ kapitał pozostały do spłaty będzie zmniejszać się w wolniejszym tempie. W związku z tym bank będzie naliczał odsetki dłużej. Jednak jeśli w ciągu roku otrzymasz premię lub inne dodatkowe pieniądze – możesz z powodzeniem nadpłacić kredyt, dzięki czemu spłacisz go szybciej. Nadpłatę kapitału kredytu po trzecim roku jego trwania możesz zawsze wykonać bezpłatnie (ale sprawdź procedury w swoim banku bo nie wystarczy po prostu zrobić większy przelew)

Przykład: Kredyt na 400.000zł z oprocentowaniem 4,5%

  • na 20 lat ma ratę 2530 zł
  • jeśli wydłużysz go do 25 lat: 2223 zł
  • jeśli wydłużysz go do 30 lat: 2026 zł
Wybierz najlepszego doradcęDoradcy Kredytowi Wrocław

3. Zmiana warunków spłaty

Negocjacje warunków z bankiem możemy prowadzić przed pobraniem kredytu. Wpłynie to na ratę zobowiązania oraz na ostateczny koszt zobowiązania. Negocjować możemy kwotę prowizji oraz marżę banku. Możesz prowadzić negocjacje sam, ale skuteczniejszym rozwiązaniem będzie powierzenie tego zadania pośrednikowi, który będzie wiedział, do jakiego banku się zwrócić, aby ostateczne warunki były lepsze.

Jeśli obecnie spłacany przez ciebie kredyt jest drobi to zmiana jego parametrów cenowych w jest praktycznie niemożliwa, ale zawsze możesz spróbować zastosować kolejną radę:

4. Zamiana kredytu na tańszy w innym banku

Jak to zrobić? Wystarczy przenieść go do innego banku. Możesz to zrobić w momencie, gdy nie jesteś zadowolony z pierwotnego wyboru banku lub jego warunki cenowe stały mało konkurencyjne w porównaniu do tego co inne banki oferują obecnie. Jeśli po ostatniej zmianie wartości stóp procentowych rata Twojego kredytu Cię przerosła lub chcesz porównać oferty – porozmawiaj z naszym doradcą. On pomoże Ci znaleźć lepszy kredyt, niż obecnie posiadasz.

5. Zamiana raty zmiennej na ratę stałą

Stałe oprocentowanie przy kredycie hipotecznym zapewnia stabilną, niezmienną wartość rat nawet przy zmianie wartości stóp procentowych, WIBOR czy inflacji. Zatem kredyt z oprocentowaniem stałym zabezpieczy Twój budżet przed rosnącymi stopami procentowymi czy inflacją.

Oferty z oprocentowaniem stałym są przeważnie droższe, niż te z oprocentowaniem zmiennym dlatego często są pomijane przez klientów. Jednak ten, kto pół roku temu zdecydował się na taką ofertę, teraz śpi spokojnie i oszczędza ogromne pieniądze.

6. Ubezpieczenia i produkty dodatkowe

W momencie podpisywania umowy o kredyt hipoteczny bank może zaproponować różnego rodzaju produkty dodatkowe. Niektóre z nich mogą okazać się konieczne, jak na przykład ubezpieczenie, jednak zdecydowana większość jest dobrowolna. Produkty dodatkowe mogą obniżyć koszt kredytu lub zapewnić bezpieczeństwo kredytobiorcy oraz jego bliskim, na przykład w przypadku utraty pracy. Zanim jednak zdecydujesz się na produkty dodatkowe, przeanalizuj jego całkowite koszty. Nasz doradca pomoże Ci w sprawdzić, które z nich będą dla Ciebie korzystne, a które mogą naciągnąć Cię na niepotrzebne, dodatkowe koszty.

Jeżeli już spłacasz kredyt od kilku lat to może się okazać, że z części produktów dodatkowych które były konieczne na początku spłaty można już zrezygnować. Często tak jest w przypadku kart kredytowych i ubezpieczeń na życie, że wymóg ich opłacania nie dotyczy całego okresu kredytowania, a jedynie kilku pierwszych lat.

Porozmawiaj z doradcą kredytowym
Kontakt

Poznasz i omówisz najlepsze oferty z kilkunastu banków bezpłatnie

Otrzymasz profesjonalne wsparcie w otrzymaniu kredytu bezpłatnie

Zaoszczędzisz czas – Wiele banków, jedno spotkanie

Skorzystaj z video-rozmowy online lub spotkaj się w biurze: ul. Legnicka 50, Wrocław – sprawdź na mapie

7. Skonsoliduj kredyty gotówkowe

Posiadasz kilka kredytów? Połącz je w jeden i obniż koszta ich spłaty. Dzięki skonsolidowaniu kredytu nie płacisz dodatkowej prowizji. Dodatkowo dzięki takiemu zabiegowi możesz wydłużyć okres spłaty nawet do 10 lat, a co za tym idzie – wysokość miesięcznej raty spadnie, co pomoże odciążyć Twój domowy budżet. Nasz doradca pomoże Ci przeliczyć nową ratę i nową sumę odsetek abyś mógł ocenić czy w Twoim przypadku taki zabieg się opłaca.

Kredyt hipoteczny nadal się opłaca

Kredyt hipoteczny to obecnie najtańszy rodzaj kredytu dostępny na rynku. Jego oprocentowanie jest o wiele mniejsze niż w przypadku innych form pożyczek. Inwestując w nieruchomość, utrzymujemy swój kapitał, który z czasem wzrasta, ponieważ, gdy po latach będziemy chcieli sprzedać zakupioną przez nas nieruchomość – jej wartość będzie wyższa niż w momencie jej zakupu. Przyjmuje się, że wzrost cen nieruchomości w skali roku wynosi około 10 procent od wartości nieruchomości. Dzieje się tak już od dłuższego czasu. Według Głównego Urzędu Statystycznego tylko w II kwartale 2021 roku ceny nieruchomości, w stosunku do poprzedniego roku na rynku pierwotnym wzrosły o 8,6%, a na rynku wtórnym o 8,3%. Dlatego, gdy w przyszłości będziesz chciał sprzedać swoją nieruchomość – otrzymasz za nią zapewne o wiele większą kwotę niż za jaką ją kupiłeś.

Otrzymaj Kredyt Hipoteczny Najtaniej

Bezpłatnie skorzystaj z profesjonalnego wsparcia aby otrzymać najlepszy kredyt hipoteczny
Porozmawiaj z naszym doradcą
Kontakt

Dyrektor SDP Finanse. Doradca kredytowy działający w branży od 2014 r. Pomógł uzyskać klientom ponad 140 kredytów hipotecznych na zakup mieszkań i domów.

Podobne Wpisy

Nowe mieszkanie para

Kredyt hipoteczny w euro wolny od inflacji! Sprawdź czy warto i w jakim banku się o niego starać

Rada Polityki Pieniężnej co miesiąc podnosi stopy. Powoduje to zwiększenie rat kredytów, jednak tylko tych spłacanych w złotówkach. Klienci, którzy...
Amanda Papierz, Specjalistka ds. Kredytów Hipotecznych w SDP Finanse

Kredyt z oprocentowaniem stałym – na czym polega i dla kogo jest polecany?

Ze względu na regularny wzrost stóp procentowych od października 2021 roku coraz więcej banków zaczęło proponować swoim klientom zaciągnięcie kredytu...

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – na czym polega i kto może z niego skorzystać?

Z końcem maja 2022 roku będzie możliwy zakup mieszkania bez wkładu własnego. To szansa dla osób, które marzą o własnej...

Napisz Komentarz

This site is protected by reCAPTCHA and the Google Privacy Policy and Terms of Service apply.

Doradca Kredytowy Wrocław

Porozmawiaj z doradcą SDP Finanse - bezpłatnie

Emilia Kita

Doradca Kredytowy Wrocław

Ocena: 5.0 (1 opinii)

Biuro: ul. Legnicka 50, Wrocław

Bardzo dziękujemy Pani Emilii za fachowe i profesjonalne podejście.
Dzięki Niej spełniliśmy marzenie zakupu nieruchomości z pomocą kredytu hipotecznego.
Jej pomoc w trakcie procesu okazała się być niezastąpiona, bo choć nasza sytuacja nie była łatwa Pani Emilia nie poddała się i szybko znalazła idealne rozwiązanie !

Jeszcze raz bardzo dziękujemy i szczerze polecamy !

Natalia i Paweł M.
26 stycznia 2022

Karolina Niziołek

Doradca Kredytowy Wrocław

Ocena: 5.0 (29 opinii)

Biuro: ul. Legnicka 50, Wrocław

Szanowni potencjalni klienci Pani Karoliny Niziołek !!!

Z nieukrywaną przyjemnością pragnę zarekomendować Panią Karolinę Niziołek, jako doradcę finansowego/kredytowego.
Jest to osoba w pełni kompetentna, profesjonalna, sprawcza w działaniu i pomocna.
Dodatkowy atutem jest też duża doza kultury i uroku osobistego.
Proces zakupu nieruchomości z udziałem i pomocą Pani Karoliny Niziołek przebiegł sprawnie i szybko.
Jeszcze raz gorąco rekomenduję!!!

Z wyrazami szacunku
Marek Sobański

Marek Sobański
22 lipca 2022

Amanda Papierz

Doradca Kredytowy Wrocław

Ocena: 5.0 (4 opinii)

Biuro: ul. Legnicka 50, Wrocław

Współpraca przebiegała bez zarzutu. Empatyczna osoba, starająca się pomóc w przygotowaniu kredytu.

Maciej
24 maja 2022

Łukasz Kuśmierz

Doradca Kredytowy Wrocław

Ocena: 5.0 (7 opinii)

Biuro: ul. Kościuszki 16, Wrocław

Współpraca z Panem była wzorowa. Zawsze, kiedykolwiek potrzebowałam pomocy, Pan Łukasz w 100% pomagał. Odpowiadał na wszystkie moje pytania. Czułam, że zaangażował się Pan Łukasz w moją sprawę całym sobą. Dzięki temu mogłam spokojnie zająć się innymi sprawami. Każdy kto chce wziąć kredyt powinien skorzystać z usług doradcy finansowego. To naprawdę ułatwia życie.

Katarzyna
15 czerwca 2022

Paulina Popławska-Śliwak

Doradca Kredytowy Wrocław

Ocena: 5.0 (7 opinii)

Biuro: ul. Kościuszki 16, Wrocław

Jesteśmy bardzo zadowoleni ze współpracy z Panią Pauliną przy załatwianiu kredytu hipotecznego. Profesjonalne doradztwo, bezproblemowy kontakt i miłe podejście do klienta.

Jacek
27 czerwca 2022
Rozmowa z Doradcą SDP Finanse, Wrocław
Otrzymaj Najlepszy Kredyt

15 banków w jednym miejscu

Wygoda i oszczędność czasu

Gwarancja: oferta taka sama jak w banku, żadnych dodatkowych opłat

Emilia Kita, Wrocław
Otrzymaj Najlepszy Kredyt

15 banków w jednym miejscu

Wygoda i oszczędność czasu

Gwarancja: oferta taka sama jak w banku, żadnych dodatkowych opłat

Karolina Niziołek, Wrocław
Otrzymaj Najlepszy Kredyt

15 banków w jednym miejscu

Wygoda i oszczędność czasu

Gwarancja: oferta taka sama jak w banku, żadnych dodatkowych opłat

Amanda Papierz, Wrocław
Otrzymaj Najlepszy Kredyt

15 banków w jednym miejscu

Wygoda i oszczędność czasu

Gwarancja: oferta taka sama jak w banku, żadnych dodatkowych opłat

Łukasz Kuśmierz, Wrocław
Otrzymaj Najlepszy Kredyt

15 banków w jednym miejscu

Wygoda i oszczędność czasu

Gwarancja: oferta taka sama jak w banku, żadnych dodatkowych opłat

Paulina Popławska-Śliwak, Wrocław
Otrzymaj Najlepszy Kredyt

15 banków w jednym miejscu

Wygoda i oszczędność czasu

Gwarancja: oferta taka sama jak w banku, żadnych dodatkowych opłat