Wybierając kredyt, jednym z kluczowych parametrów, na które należy zwrócić uwagę, jest wskaźnik RRSO. Jak obliczyć RRSO i jak interpretować jego wartość, aby podjąć optymalną decyzję kredytową? W tym poradniku wyjaśniamy, czym jest RRSO, jak obliczyć jego wartość krok po kroku oraz jak porównywać oferty kredytowe, korzystając z tego parametru.
Czym jest wskaźnik RRSO i do czego służy?
RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) to wskaźnik, który pokazuje całkowity koszt kredytu ponoszony przez kredytobiorcę. Uwzględnia on nie tylko samą stopę oprocentowania, ale wszystkie opłaty i prowizje związane z kredytem. Dzięki RRSO można porównać ze sobą różne oferty kredytowe i wybrać najkorzystniejszą.
Obowiązek podawania RRSO wynika z ustawy i ma na celu ochronę praw konsumenta. Dzięki temu wskaźnikowi kredytobiorca widzi rzeczywisty koszt kredytu, a nie tylko samą stopę oprocentowania reklamowaną przez banki.
Jak obliczyć RRSO - wzór krok po kroku
Wskaźnik RRSO oblicza się na podstawie specjalnego wzoru, który uwzględnia:
- stopę oprocentowania kredytu
- wszystkie opłaty i prowizje pobierane przez bank
- częstotliwość spłaty rat
- okres kredytowania
Aby obliczyć RRSO, należy wykonać następujące kroki:
- Zebrać dane o stopie oprocentowania nominalnego, opłatach i prowizjach bankowych.
- Określić częstotliwość spłaty rat (miesięcznie, kwartalnie itp.).
- Ustalić okres kredytowania w latach.
- Wstawić dane do wzoru na RRSO i obliczyć wartość.
Jakie są składowe formuły RRSO?
Ogólny wzór na obliczenie RRSO wygląda następująco:
Gdzie:
- AK - kwota kapitału kredytu (kwota kredytu)
- K0, K1, K2, Kn - wysokość raty spłaty
- n - liczba rat
- N - liczba okresów w roku
- m - liczba okresów od uruchomienia kredytu do spłaty pierwszej raty
- tm - odstęp czasu między datami
Przykład obliczenia RRSO dla kredytu gotówkowego
Pan Jan rozważa zaciągnięcie kredytu gotówkowego w wysokości 20 000 zł na 2 lata. Kredyt oprocentowany jest na 10% w skali roku. Prowizja za udzielenie kredytu to 5% kwoty kredytu, czyli 1000 zł. Raty spłacane są co miesiąc.
Dane do obliczenia RRSO:
- Kwota kredytu: 20 000 zł
- Okres kredytowania: 2 lata = 24 miesiące
- Oprocentowanie nominalne: 10% = 0,1
- Prowizja: 1000 zł
- Liczba rat: 24
Po wstawieniu danych do wzoru otrzymujemy RRSO na poziomie 15,57%.
Przykład obliczenia RRSO dla kredytu hipotecznego
Pani Anna zaciągnęła kredyt hipoteczny na 300 000 zł na okres 30 lat. Stopa oprocentowania kredytu wynosi 6% w skali roku. Prowizja za udzielenie kredytu to 2% kwoty kredytu, czyli 6000 zł. Raty spłacane są co miesiąc.
Dane do obliczenia RRSO:
- Kwota kredytu: 300 000 zł
- Okres kredytowania: 30 lat = 360 miesięcy
- Oprocentowanie nominalne: 6% = 0,06
- Prowizja: 6000 zł
- Liczba rat: 360
RRSO dla tego kredytu hipotecznego wynosi 6,38%.
Jakie czynniki wpływają na wysokość RRSO?
Na wysokość wskaźnika RRSO wpływają przede wszystkim:
- Wysokość stopy oprocentowania nominalnego
- Kwota prowizji i opłat pobieranych przez bank
- Okres kredytowania - im dłuższy, tym niższe RRSO
Im wyższa stopa oprocentowania i większe opłaty, tym wyższy wskaźnik RRSO. Najniższe RRSO mają długoterminowe kredyty hipoteczne, najwyższe - krótkoterminowe kredyty gotówkowe.
Gdzie sprawdzić aktualne wartości RRSO?
Wartości RRSO dla aktualnych ofert kredytowych można sprawdzić:
- Na stronach internetowych banków
- W tabelach porównawczych na stronach kredytowych
- U doradcy kredytowego w banku
RRSO podawane jest zawsze w ofercie kredytu obok innych parametrów takich jak kwota i okres kredytu, więc nie powinno być problemu z jego odnalezieniem.
Jak porównać oferty kredytowe korzystając z RRSO?
Aby wybrać najkorzystniejszą ofertę kredytową, należy:
- Zebrać i porównać RRSO z kilku ofert na ten sam rodzaj i kwotę kredytu.
- Wybrać ofertę z najniższym RRSO - to ogólnie najtańsza oferta.
- Sprawdzić pozostałe parametry, np. wysokość rat.
- W razie wątpliwości przeliczyć RRSO samodzielnie.
RRSO to najlepszy i najprostszy sposób na porównanie atrakcyjności ofert kredytowych. Im niższe RRSO, tym wyraźnie korzystniejsza oferta dla kredytobiorcy.
Podsumowanie
RRSO to kluczowy wskaźnik, który pokazuje rzeczywisty koszt kredytu. Pozwala on porównać ze sobą oferty kredytowe i wybrać tę najkorzystniejszą dla kredytobiorcy. Im niższe RRSO, tym lepsza oferta. Warto więc przed zaciągnięciem kredytu przeliczyć i porównać RRSO z kilku opcji, aby mieć pewność, że wybieramy najtańszy kredyt.
Tagi
Udostępnij
