Kredyty frankowe to gorący temat w polskiej bankowości i prawie. W latach 2000-2010 tysiące Polaków zaciągnęło kredyty we frankach szwajcarskich (CHF), kuszone niższym oprocentowaniem. Dziś, po latach zmian kursu franka, wielu kredytobiorców zmaga się z wysokimi ratami. Sytuacja nie jest jednak beznadziejna. Kredytobiorcy mają obecnie dwie główne opcje: unieważnienie umowy na drodze sądowej lub zawarcie ugody z bankiem. Coraz więcej wyroków sądowych jest korzystnych dla kredytobiorców, a banki częściej proponują ugody.
Najważniejsze informacje:- Kredyty frankowe były najpopularniejsze w latach 2000-2010
- Wzrost kursu CHF spowodował znaczny wzrost rat kredytowych
- Unieważnienie umowy pozwala odzyskać wpłacone środki
- Banki proponują ugody jako alternatywę dla procesów sądowych
- Wyroki TSUE i polskich sądów są coraz bardziej korzystne dla kredytobiorców
- W 2024 roku niektóre banki nadal oferują kredyty we frankach, ale ich popularność znacząco spadła
- Przed podjęciem decyzji o kredycie frankowym konieczna jest analiza ryzyka kursowego
Aktualna sytuacja kredytów frankowych na rynku
Czy można wziąć kredyt we frankach w 2024 roku? Na polskim rynku finansowym nadal istnieje taka możliwość. Kredyt frank szwajcarski dostępność jest jednak znacznie ograniczona w porównaniu do lat 2000-2010.
Obecnie czy banki dają kredyty we frankach? Tak, ale tylko nieliczne instytucje finansowe. Większość banków wycofała się z tej oferty po kryzysie frankowym. Nowy kredyt CHF wiąże się z bardziej rygorystycznymi wymogami niż dekadę temu.
- Bank Credit Suisse Poland - selektywna oferta dla klientów private banking
- UBS Bank Polska - kredyty dla osób z dochodami w CHF
- Raiffeisen Bank - oferta dla wybranych klientów korporacyjnych
- PostFinance - kredyty dla rezydentów szwajcarskich
Warunki uzyskania kredytu we frankach szwajcarskich
Warunki kredytu frankowego są obecnie znacznie bardziej wymagające niż w przypadku kredytów złotówkowych. Banki wymagają wysokich dochodów, najlepiej w walucie CHF. Konieczne jest też posiadanie znaczącego wkładu własnego.
| Kryterium | Kredyt CHF | Kredyt PLN |
|---|---|---|
| Zdolność kredytowa | Min. 15 000 PLN netto/mc | Min. 5 000 PLN netto/mc |
| Wkład własny | Min. 30% | Min. 20% |
| Okres kredytowania | Max. 20 lat | Max. 35 lat |
Proces przyznawania kredytu frankowego
Zanim bank rozpatrzy wniosek o kredyt we frankach 2024, konieczne jest przejście szczegółowej analizy zdolności kredytowej. Proces weryfikacji jest bardziej złożony niż przy kredytach złotówkowych.
Jak wziąć kredyt w CHF? Najpierw należy złożyć komplet dokumentów i przejść przez wieloetapową weryfikację. Bank dokładnie sprawdza źródła dochodów i historię kredytową.
- Wniosek kredytowy z pełnym uzasadnieniem
- Zaświadczenie o zarobkach z ostatnich 12 miesięcy
- Dokumenty potwierdzające źródła dochodów w CHF
- Historia rachunku bankowego z ostatnich 6 miesięcy
- Dokumentacja nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie
Wymagana zdolność kredytowa
Dla kredytu we frankach banki stosują znacznie ostrzejsze kryteria oceny zdolności kredytowej. Wymagany dochód netto musi być co najmniej trzykrotnie wyższy niż rata kredytu.
Kluczowym elementem jest stabilność zatrudnienia i dochodów. Bank wymaga minimum 24-miesięcznego stażu pracy na umowie o pracę lub 36 miesięcy prowadzenia działalności gospodarczej.
Ryzyko kredytu frankowego - na co zwrócić uwagę
Podstawowym zagrożeniem przy kredycie we frankach jest ryzyko walutowe. Wzrost kursu CHF o każde 10 groszy może podnieść ratę nawet o kilkaset złotych. Należy być przygotowanym na takie wahania.
Historia pokazuje, że kurs franka może gwałtownie wzrosnąć. W 2015 roku frank w ciągu jednego dnia podrożał o ponad 20%. Taka sytuacja może się powtórzyć.
Dodatkowym ryzykiem jest możliwość utraty zdolności do spłaty rat. W przypadku kredytów frankowych konsekwencje są poważniejsze niż przy kredytach złotówkowych.
| Kurs CHF | Rata początkowa | Rata przy wzroście kursu |
|---|---|---|
| 4,00 PLN | 2000 PLN | 2000 PLN |
| 4,50 PLN | 2000 PLN | 2250 PLN |
| 5,00 PLN | 2000 PLN | 2500 PLN |
Wpływ zmian kursu na wysokość rat
Na przykładzie kredytu na 300 000 CHF, wzrost kursu z 4,00 do 4,50 PLN zwiększa miesięczną ratę o 250 PLN. To dodatkowe 3000 PLN rocznie.
Przy kredycie na 20 lat, każda zmiana kursu o 10 groszy oznacza różnicę w całkowitym koszcie kredytu nawet o 30 000 PLN. Warto mieć świadomość tej zależności.
Banki oferują zabezpieczenia w postaci ubezpieczenia od ryzyka walutowego. Trzeba jednak pamiętać, że jest to dodatkowy koszt.
Kredyt frankowy a kredyt złotówkowy - kluczowe różnice
Kredyt we frankach charakteryzuje się niższym oprocentowaniem bazowym. Jednak ryzyko walutowe może zniwelować tę korzyść.
Kredyty złotówkowe są bardziej przewidywalne w spłacie. Nie ma ryzyka walutowego, a zmiany stóp procentowych są łatwiejsze do przewidzenia.
Decydując się na kredyt we frankach 2024, trzeba liczyć się z wyższymi wymaganiami dotyczącymi zdolności kredytowej. Dodatkowo proces uzyskania kredytu jest bardziej skomplikowany i czasochłonny.
Koszty początkowe i dodatkowe opłaty
Prowizja za udzielenie kredytu we frankach jest zazwyczaj wyższa. Banki doliczają też spread walutowy przy przewalutowaniu rat.
Konieczne jest wykupienie dodatkowych ubezpieczeń. Obejmują one nie tylko nieruchomość, ale także ryzyko walutowe.
Należy uwzględnić koszty notarialne i wyceny nieruchomości. Trzeba też liczyć się z opłatami za wcześniejszą spłatę kredytu. Wszystkie dokumenty wymagają tłumaczenia przysięgłego.
Alternatywy dla kredytu frankowego
Zamiast kredytu we frankach, warto rozważyć kredyt złotówkowy z niskim wkładem własnym. Banki oferują atrakcyjne warunki dla osób z dobrą historią kredytową.
Kolejną opcją jest kredyt z okresowo stałym oprocentowaniem. Daje on większą stabilność rat w pierwszych latach spłaty. Można też rozważyć kredyt z malejącymi ratami.
Eksperci rekomendują obecnie wybór kredytu w walucie, w której otrzymuje się wynagrodzenie. Minimalizuje to ryzyko walutowe i ułatwia planowanie domowego budżetu.
Co trzeba wiedzieć o kredytach frankowych w 2024?
Zaciągnięcie kredytu we frankach w 2024 roku jest wciąż możliwe, ale znacznie trudniejsze niż w latach 2000-2010. Tylko nieliczne banki oferują takie rozwiązanie, stawiając przy tym bardzo wysokie wymagania dotyczące zdolności kredytowej i wkładu własnego. Minimalny dochód netto to 15 000 PLN miesięcznie, a wkład własny musi wynosić co najmniej 30%.
Głównym ryzykiem kredytu we frankach pozostają wahania kursu walutowego. Nawet niewielka zmiana kursu CHF może znacząco wpłynąć na wysokość miesięcznej raty. Wzrost kursu o 50 groszy przy kredycie na 300 000 CHF oznacza wzrost raty o 250 PLN miesięcznie. To dodatkowe obciążenie budżetu domowego o 3000 PLN rocznie.
W obecnej sytuacji rynkowej bezpieczniejszą alternatywą są kredyty złotówkowe, szczególnie te z okresowo stałym oprocentowaniem. Eksperci jednogłośnie zalecają zaciąganie kredytów w walucie, w której otrzymuje się wynagrodzenie - pozwala to uniknąć ryzyka walutowego i ułatwia długoterminowe planowanie finansowe.
