fbpx

Zdolność kredytowa – 4 rzeczy, o których ludzie najczęściej zapominają

Zdolność kredytowa, kredyt hipoteczny

Większość osób jest przekonanych o tym, że aby dostać kredyt hipoteczny, wystarczy zarabiać miesięcznie odpowiednią kwotę pieniędzy. To nie jest do końca prawda. Na zdolność kredytową wpływa o wiele więcej różnego rodzaju czynników, o których ludzie starający się o kredyt często nie wiedzą albo o których zwyczajnie zapominają. W dzisiejszym artykule wyjaśniamy, o jakie konkretnie dodatkowe czynniki chodzi i co można zrobić, by poprawić swoje szanse na otrzymanie kredytu w banku.

Zdolność kredytowa to nie tylko Twój dochód

Z pewnością już nie raz słyszałeś historie o świetnie zarabiających osobach (np. artystach czy sportowcach), które jednak po jakimś czasie potężnie się zadłużyły lub wręcz straciły cały swój majątek (nie – wbrew pozorom nie zawsze przez nałogi…). Wysokie dochody mogą, ale wcale nie muszą być gwarancją tego, że ktoś, kto je osiąga, bez problemu spłacał będzie swoje zobowiązania. A właśnie taką gwarancję chce mieć bank, który będzie rozważał Twój wniosek o udzielenie kredytu hipotecznego. Dlatego poza zaświadczeniem o dochodach, którego taki podmiot zażąda, uważnie przyjrzy się on również kilku innym zmiennym, które wpływają na Twoją zdolność kredytową. Oto co będzie go interesowało:

Dochody – brutto czy netto?

Jak zapewne wiesz, istnieje (niestety…) spora różnica między Twoim dochodem brutto a kwotą, jaką otrzymujesz każdego miesiąca na konto. Bank, który udziela kredytu hipotecznego, zainteresowany jest oczywiście tą drugą, a więc pieniędzmi, które rzeczywiście masz do dyspozycji. Nie chodzi przy tym wyłącznie o różnice brutto-netto. Rzecz w tym, że jeśli w swoim zakładzie pracy wziąłeś np. pożyczkę zakładową, a umowa przewiduje, że każda kolejna rata odejmowana będzie z Twojej wypłaty, bank również będzie chciał o tym wiedzieć. Podobnie sprawa wygląda w przypadku wykupienia grupowego pakietu medycznego czy sportowego. Po uwzględnieniu tego rodzaju czynników może się bowiem okazać, że tak naprawdę wcale nie zarabiasz np. 6 600 zł netto, a 5 580 zł netto, a więc o ponad 1 000 zł mniej, niż wskazywałaby na to Twoja umowa z pracodawcą. Dla banku to istotna różnica, którą z pewnością weźmie on pod uwagę podczas rozpatrywania Twojego wniosku o kredyt hipoteczny.

Najlepsi Doradcy Kredytowi WrocławSprawdź

Ilość osób na utrzymaniu

Bank całkiem inaczej potraktuje kogoś, kto zarabia 8 500 zł miesięcznie i jednocześnie jest osobą bezdzietną, a zupełnie inaczej, gdy na utrzymaniu ma dwóch synów i trzy córki. Inaczej spojrzy na singla, inaczej zaś na osobę, która bierze kredyt ze współmałżonkiem. Inaczej też podejdzie do sprawy w zależności od tego, ile współmałżonek zarabia (czy będą to 2 000 zł, czy może 5 000 zł lub więcej). Powtórzmy raz jeszcze: bank chce mieć pewność, że jako kredytobiorca będziesz w stanie co miesiąc regulować swoje zobowiązanie w postaci raty kredytu hipotecznego. Ilość osób, które masz na utrzymaniu, jest w tym przypadku kluczowa. Jeśli w pewnym momencie zabraknie Ci pieniędzy, jest oczywiste, że najpierw nakarmisz swoje pociechy, a dopiero potem spróbujesz uzbierać pieniądze na zapłacenie raty. Tak, to dość ekstremalny przykład, ale dobrze obrazujący to, czego najbardziej obawia się udzielający kredytu bank.

No dobrze, a jak wygląda sprawa z rozdzielnością majątkową? To tak naprawdę temat rzeka, jako że są zarówno plusy, jak i minusy takiego rozwiązania. Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej, skontaktuj się z jednym z naszych doradców kredytowych, a on wszystko Ci wyjaśni.

Limity na koncie i karty kredytowe

Pracownik Twojego banku zaproponował Ci debet na koncie, a Ty się zgodziłeś? A może usilnie namawiał Cię na kartę kredytową (czasami już kolejną…) i ostatecznie uległeś? Jak zapewne się domyślasz, wykorzystany debet i limit na karcie kredytowej obniżają Twoją zdolność kredytową – to oczywiste. Prawdopodobnie nie masz jednak pojęcia o tym, że zdolność ta jest obniżona przez sam fakt, że masz możliwość skorzystania z debetu lub użycia karty, mimo że dotąd tego nie robiłeś. Zaskakujące, prawda? Ma to jednak sens, a żeby się o tym przekonać, wystarczy znów spróbować spojrzeć na sprawę z punktu widzenia samego banku.

Policz swoją zdolność kredytową przy pomocy kalkulatora zdolności kredytowej

Wyobraź sobie, że ktoś otrzymuje kredyt hipoteczny i co miesiąc spłaca raty. Nagle jednak traci pracę, zaczyna zarabiać mniej albo wpada na pomysł, że chce pojechać na bardzo egzotyczne wakacje, na które nie do końca go stać. Co robi? Oczywiście – wykorzystuje przyznany przez swój bank debet na koncie lub sięga po swoją kartę kredytową. W tym momencie nie zastanawia się jeszcze, czy aby na pewno będzie miał z czego zobowiązanie spłacić. W ogóle o tym nie myśli. Jednak okres bezodsetkowy szybko mija, a później wykorzystane zostają limity. Taka osoba nie dość, że ma do spłacania kredyt hipoteczny, to jeszcze zadłużyła się w drugim (a czasem tym samym) banku. I pojawiają się problemy. Problemy, których bank za wszelką cenę chce uniknąć. Rada? Zanim wystąpisz z wnioskiem o kredyt hipoteczny, zrezygnuj z limitu na koncie i zlikwiduj swoje karty kredytowe – to zwiększy Twoje szanse na jego otrzymanie.

O dochodzie raz jeszcze

Wspomnieliśmy już o różnicy między dochodami brutto i netto oraz o czynnikach, które wpływają na obniżenie tego drugiego. Warto jednak zaznaczyć, że aby Twój dochód w ogóle został przez bank zaakceptowany, spełnić musi określone warunki. Przede wszystkim musi być on legalny oraz odpowiednio udokumentowany. Problem może pojawić się w momencie, gdy dochód otrzymujesz w gotówce. Przelew, który wpływa na konto, dużo łatwiej jest bowiem udokumentować. Nie oznacza to oczywiście, że żaden bank nie zaakceptuje dochodu w gotówce, ale może się zdarzyć, że niektóre z nich spojrzą na niego mniej przychylnie.

Kolejna sprawa to składki i podatki, które opłaca Twój pracodawca. Bank sprawdzi, czy są one prawidłowo opłacane i może poprosić Cię o dodatkowe potwierdzenia.

Jak niejednokrotnie podkreślaliśmy, banki najbardziej cenią te osoby, które zatrudnione są na umowy o pracę na czas nieokreślony (co jednak nie oznacza, że nie da się uzyskać kredytu hipotecznego, pracując np. na umowę zlecenie). Dla banku liczy się jednak również czas zatrudnienia. I tu istotna uwaga: jeśli bank wymaga na przykład, by takie zatrudnienie trwało trzy miesiące, wcale nie oznacza to, że w trzecią „miesięcznicę” możesz już składać wniosek kredytowy. Niestety, ale musisz odczekać do momentu, kiedy faktycznie otrzymasz trzy wypłaty. Pamiętaj też, że trzy miesiące, o których wspomnieliśmy, to dość „łagodny” okres – wiele banków celuje w sześć, a niektóre nawet w dwanaście miesięcy zatrudnienia. Więcej informacji znajdziesz w tym artykule.

Skontaktuj się z nami

Chcesz złożyć wniosek o kredyt hipoteczny? Jeśli tak, jeszcze dziś skontaktuj się z naszym doradcą kredytowym! Nasze usługi są całkowicie darmowe, a nasze doświadczenie i wiedza – bezcenne. Pomożemy Ci ustalić, na jak duży kredyt możesz liczyć i podpowiemy, które z aktualnych ofert rynkowych będą dla Ciebie najkorzystniejsze. Nasi doradcy z przyjemnością odpowiedzą również na wszystkie nurtujące Cię pytania. Pamiętaj – oferty, które od nas otrzymasz, będą tymi samymi, które otrzymałbyś w banku. Z nami zaoszczędzisz więc masę czasu, a dodatkowo najszybciej dowiesz się o wszelkiego rodzaju aktualnych promocjach. Zaufaj nam – jesteśmy ekspertami i pomogliśmy już tysiącom osób takich jak Ty.

Jak zwiększyć zdolność kredytową - zapisz się na mini kurs

Jak Zwiększyć

Zdolność Kredytową

Na podany adres email otrzymasz 6 lekcji. Pierwszą lekcję otrzymasz od razu po potwierdzeniu swojego adresu

Dyrektor SDP Finanse. Doradca kredytowy działający w branży od 2014 r. Pomógł uzyskać klientom ponad 140 kredytów hipotecznych na zakup mieszkań i domów.

Podobne Wpisy

Kredyt gotówkowy czy pożyczka

Kredyt gotówkowy, kredyt konsolidacyjny, pożyczka – sprawdź, z czym to się je…

W języku potocznym kredyt gotówkowy i pożyczka gotówkowa używane są często zamiennie, jednak w praktyce nie są one tym samym....
Zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa – ile trzeba zarabiać, aby dostać kredyt hipoteczny?

Przy udzielaniu kredytu hipotecznego bank bierze pod uwagę przede wszystkim zdolność kredytową wnioskodawcy. Być może od jakiegoś czasu zadajesz sobie...
Kredyt hipoteczny dla osoby prowadzącej działalność gospodarczą

Kredyt hipoteczny na dochody z działalności gospodarczej – dowiedz się, jak go otrzymać

Prowadzisz działalność gospodarczą i zastanawiasz się, czy możesz złożyć do banku wniosek o kredyt hipoteczny? Tak, jednak zanim to zrobisz,...

Napisz Komentarz

This site is protected by reCAPTCHA and the Google Privacy Policy and Terms of Service apply.

Rozmowa z Doradcą SDP Finanse, Wrocław
Otrzymaj Najlepszy Kredyt

15 banków w jednym miejscu

Wygoda i oszczędność czasu

Gwarancja: oferta taka sama jak w banku, żadnych dodatkowych opłat