Kredyt z oprocentowaniem stałym – na czym polega i dla kogo jest polecany?

Ze względu na regularny wzrost stóp procentowych od października 2021 roku coraz więcej banków zaczęło proponować swoim klientom zaciągnięcie kredytu hipotecznego opartego na okresowo stałym oprocentowaniu. Sprawdź, na czym polega taki rodzaj kredytowania i jakie są jego zalety.

W dniu 5 maja 2022 roku  Rada Polityki Pieniężnej zadecydowała o ponownym podniesieniu stopy procentowej. Od 6 maja 2022 roku jej wartość wynosi 5,25 %.  Jest to już ósma z rzędu podwyżka od października ubiegłego roku. Ze względu na zmieniającą się sytuację coraz więcej doradców kredytowych oraz banków zachęca klientów do wzięcia kredytu hipotecznego z oprocentowaniem stałym ponieważ jest on bezpieczniejszy, w porównaniu do kredytu z oprocentowaniem zmiennym.

Kredyt z oprocentowaniem stałym – Na czym polega?

Od dnia 1 lipca 2021 roku, zgodnie z wymogami zaktualizowanej przez Komisją Nadzoru Finansowego „Rekomendacji S”, wszystkie banki komercyjne zostały zobowiązane, aby wprowadzić do swojej oferty kredyt hipoteczny z okresowo stałą stopą procentową. Jednak niektóre banki oferowały klientom takie kredyty już w 2020 r. Utrzymująca się na rynku tendencja wzrostowa stóp procentowych sprawia, że popularność tek formy zobowiązania ciągle rośnie. Zatem na czym polega właściwie kredyt z ratą stałą?

Kredyt z oprocentowaniem stałym to kredyt hipoteczny, gdzie wysokość raty i jej oprocentowania jest niezmienna przez okres ustalony przez bank – najczęściej trwa on w granicach do 5 do 7 lat. Po upływie wskazanego okresu kredyt zostanie oprocentowany według zmiennej stopy procentowej, a kredytobiorca będzie miał do wyboru dwie możliwości: pozostać przy oprocentowaniu stałym z nową ceną miesięcznej raty i z nowym oprocentowaniem, jednak na podobny czas lub przejść na oprocentowanie zmienne.

– Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym ma na pewno swoje zalety. Między innymi daje nam pewność, że rata w wybranym okresie się nie zmieni, a to z kolei daje nam bezpieczeństwo i stabilizację raty. Każdemu z moich klientów daję możliwość wyboru takiej opcji kredytowania, informując o jego wadach i zaletach. – informuje Amanda Papierz, Specjalistka ds. Kredytów Hipotecznych w SDP Finanse

Oferty z oprocentowaniem stałym przeważnie wydają się być droższe niż te z oprocentowaniem zmiennym dlatego często są pomijane przez klientów. Jednak w obliczu rosnących stóp procentowych, w przyszłości gwarantują one kredytobiorcy ograniczenie wpływu zmian rynkowych, które oddziałują na wysokość referencyjnego wskaźnika WIBOR, czyli stopy procentowej, w jakiej banki udzielają kredytu. Dzięki temu kredytobiorca nie musi martwić się, że rata w każdym kolejnym miesiącu będzie wyższa od poprzedniej.

Kredyt z oprocentowaniem stałym – Do którego banku po stałe oprocentowanie?

W obliczu powiększającej się inflacji, a wraz z nią podwyższających się stóp procentowych i wzrastających rat kredytu, banki decyduje się na wprowadzenie do swoich ofert coraz to różniejszych ofert kredytowych ze stałym oprocentowaniem. Procedura uzyskania tego rodzaju finansowania nie różni się od procedury otrzymania kredytu z oprocentowaniem zmienny. Okres kredytowania, czy wymagania dotyczące wkładu własnego są podobne w obu przypadkach. Również w ramach tego rodzaju pożyczki, jak i w przypadku kredytu z oprocentowaniem zmiennym, bank może  wymagać zakupu dodatkowych produktów. Najczęściej są nimi:

• ubezpieczenie na życie z oferty banku,
• założenie konta w danym banku, wraz z przekierowaniem na jego numer otrzymywanego od pracodawcy, comiesięcznego wynagrodzenia lub kwoty ustalonej w umowie zawartej z pracodawcą,
• założenie karty kredytowej z oferty banku,
• ubezpieczenie nieruchomości na okres wskazany przez banki.

Obecnie najpopularniejszymi bankami świadczącymi ofertę kredytu hipotecznego z oprocentowaniem stałym są: mBank, Bank Pekao S.A., BNP Paribas, ING Bank śląski oraz Santander.

Kredyt z oprocentowaniem stałym – Ile wynosi rata kredytu ?

Przykładowa rata dla kredytu na zakup nieruchomości o wartości 500 000 tysięcy zł, gdzie wkład własny wynosi 40 %, czyli 200 00 tysięcy zł, zaciągniętego na 30 lat wynosi:

• W ramach oferty banku mBank „Wymarzone m” – 2 315 zł przez pierwsze 60 miesięcy, a w każdym kolejnym miesiącu już 1 760 zł. Do kwoty miesięcznej raty wliczone są dodatkowe produkty, wymagane przez bank, takie jak: Ubezpieczenie pomostowe – 299 zł miesięcznie przez pierwsze 3 miesiące, ubezpieczenie nieruchomości – 33 zł miesięcznie przez 360 miesięcy oraz ubezpieczenie na życie – 135 zł miesięcznie przez 60 miesięcy. Całkowite koszty kredytu to  387 937 zł.
• W ramach oferty banku Pekao S.A – 2 277 zł przez pierwsze 60 miesięcy, a w każdym kolejnym miesiącu już 2 144 zł. Do kwoty miesięcznej raty wliczony jest dodatkowy produkt wymagany przez bank –  ubezpieczenie pomostowe – 299 zł miesięcznie przez pierwsze 3 miesiące. Całkowite koszty kredytu to  496 041 zł.
• W ramach oferty banku BNP Paribas – 2 098 zł przez pierwsze 120 miesięcy, a w każdym kolejnym miesiącu już 1 2 204 zł. Do kwoty miesięcznej raty wliczone są dodatkowe produkty, wymagane przez bank, takie jak: Ubezpieczenie pomostowe – 212 zł miesięcznie przez pierwsze 3 miesiące, ubezpieczenie nieruchomości – 38 zł miesięcznie przez 360 miesięcy oraz pakiet dodatkowych ubezpieczeń – 218 zł miesięcznie przez 36 miesięcy. Całkowite koszty kredytu to  503 014 zł.
• W ramach oferty banku ING Bank Śląski „Stawiam na swoim” – 2 281 zł przez pierwsze 60 miesięcy, a w każdym kolejnym miesiącu już 2 179 zł. Do kwoty miesięcznej raty wliczone są dodatkowe produkty, wymagane przez bank, takie jak: Ubezpieczenie pomostowe – 10 zł miesięcznie przez pierwsze 3 miesiące, ubezpieczenie nieruchomości – 29 zł miesięcznie przez 360 miesięcy oraz ubezpieczenie na życie – 105 zł miesięcznie przez 60 miesięcy. Całkowite koszty kredytu to  507 444 zł.
• W ramach oferty banku Santander – 2 178 zł przez pierwsze 60 miesięcy, a w każdym kolejnym miesiącu już 2 218 zł. Do kwoty miesięcznej raty wliczone są dodatkowe produkty, wymagane przez bank, takie jak: Ubezpieczenie pomostowe – 106 zł miesięcznie przez pierwsze 3 miesiące oraz ubezpieczenie na życie – 105 zł miesięcznie przez 60 miesięcy. Całkowite koszty kredytu to  516 558 zł.

Kredyt z oprocentowaniem stałym – Czy to się opłaca?

W obliczu wciąż zwiększających się stóp procentowych, zobowiązanie ze zmiennym oprocentowaniem niesie ze sobą duże ryzyko zwiększenia rat kredytu w krótkim czasie, przez co wiele osób rezygnuje z zakupu nieruchomości finansowanej przy pomocy instytucji finansowych. W odpowiedzi na potrzeby konsumenta banki tworzą coraz to nowsze oferty kredytów hipotecznych z oprocentowaniem stałym. Obecnie jest to jedna z bezpieczniejszych i bardziej stabilnych ofert kredytowania, pozwalająca kredytobiorcy na ograniczenie wpływu zmian oddziałujących na wysokość wskaźnika WIBOR. Jednak co w przypadku, gdy stopy procentowe ponownie zaczną maleć, tak jak wydarzyło się to w maju 2020 roku, kiedy wysokość referencyjnej stopy procentowej spadała do 0,10% i na tym poziomie utrzymywała się aż do października 2021 roku?

– W obecnej sytuacji, kiedy stopy procentowe rosną, kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem daje możliwość poniesienia niższych kosztów związanych z zaciągnięciem kredytów- mówi Amanda Papierz, Specjalistka ds. Kredytów Hipotecznych w SDP Finanse – Jednak w momencie, kiedy stopy procentowe zaczną spadać, może się okazać, że niestety te koszty będą znacznie wyższe niż w przypadku oprocentowania zmiennego – dodaje.

W momencie, gdy kredyt hipoteczny z oprocentowanie stałym przestał się dla Ciebie opłacać – w dowolnym momencie możesz go refinansować, czyli przenieść do innego banku, który będzie mieć lepsze warunki spłaty tego rodzaju zobowiązania lub zamienić go na kredyt z oprocentowaniem zmiennym. Dodatkowo podczas refinansowania kredytu możesz negocjować warunki z bankiem.  Wpłynie to na ratę zobowiązania oraz na ostateczny koszt zobowiązania. Negocjować możesz kwotę prowizji oraz marżę banku. Jeśli myślisz o refinansowaniu swojego kredytu, nie zwlekaj – jeszcze dziś skontaktuj się z naszym doradcą, który pomoże wybrać Ci najlepszą ofertę na rynku, dostosowaną do Twoich potrzeb, pomoże Ci w dalszych negocjacjach z bankiem oraz przeprowadzi przez proces kredytowania.