Kredyt hipoteczny to popularna forma finansowania zakupu nieruchomości, z której mogą skorzystać również przedsiębiorcy prowadzący działalność gospodarczą. W artykule wyjaśnimy, jakie warunki trzeba spełnić, by uzyskać kredyt hipoteczny, mając dochody z własnej firmy.
Kluczowe wnioski:
- Kredyt hipoteczny dla przedsiębiorców wymaga udokumentowania stabilnych dochodów z działalności gospodarczej.
- Banki akceptują różne formy rozliczeń, ważne aby firma działała minimum 2-3 lata.
- O kredyt może się ubiegać właściciel jednoosobowej działalności gospodarczej lub udziałowiec spółki osobowej.
- Należy przygotować komplet dokumentów firmowych i finansowych, by udowodnić zdolność kredytową.
- Warto porównać oferty kredytowe w różnych bankach, gdyż mogą się znacząco różnić.
Warunki do otrzymania kredytu hipotecznego na dochody z działalności gospodarczej
Decyzja o udzieleniu kredytu hipotecznego osobie prowadzącej działalność gospodarczą nie należy do najłatwiejszych dla banku. Dlatego też kredytobiorcy muszą spełnić szereg warunków, aby ich wniosek został rozpatrzony pozytywnie. Oto najważniejsze z nich:
Brak zaległości w ZUS i US - bank wymaga przedstawienia zaświadczeń potwierdzających niezaleganie ze składkami i podatkami. Tylko wtedy wniosek będzie rozpatrywany.
Odpowiednia forma rozliczeń podatkowych - preferowane są formy dające pełny wgląd w sytuację finansową firmy: KPiR, karta podatkowa, ryczałt ewidencjonowany. Karta podatkowa budzi największe zastrzeżenia.
Minimum 2 lata prowadzenia działalności - firma musi funkcjonować na rynku co najmniej 24 miesiące, by udowodnić stabilność dochodów.
Dochód na odpowiednim poziomie - decyduje o zdolności kredytowej, która musi być wystarczająca, by spłacać raty kredytu hipotecznego.
20% wkładu własnego - część banków akceptuje wkład 10%, pod warunkiem wykupienia ubezpieczenia kredytu.
Udokumentowane dochody z działalności
Aby bank mógł ocenić sytuację finansową przedsiębiorcy, konieczne jest przedstawienie dokumentów pozwalających zweryfikować wysokość i stabilność dochodu. Są to m.in. PIT-y, KPiR, wyciągi bankowe. Im lepiej udokumentowany jest dochód, tym łatwiej o pozytywną decyzję kredytową.
Lista dokumentów potrzebnych do uzyskania kredytu na mieszkanie prowadząc działalność gospodarczą
Oprócz standardowych dokumentów, takich jak wniosek kredytowy czy dokument tożsamości, osoby prowadzące działalność gospodarczą muszą dostarczyć dodatkowe załączniki dotyczące funkcjonowania firmy. Oto najważniejsze z nich:
- aktualne zaświadczenie o niezaleganiu w ZUS i US,
- PITy za ostatnie 2-3 lata wraz z załącznikami,
- KPiR lub inna ewidencja księgowa za ostatnie 12 miesięcy,
- wyciągi bankowe z rachunku firmowego za ostatnie 3-6 miesięcy,
- dokumenty potwierdzające prawo do lokalu, w którym prowadzona jest działalność.
Przedsiębiorca powinien też przedstawić dane na temat obrotów firmy, struktury kosztów, posiadanego majątku, zobowiązań. Im pełniejszy jest obraz sytuacji finansowej, tym lepiej.
Czytaj więcej: Korzyści z zatrudnienia doradcy kredytowego - Jakie są zalety współpracy z ekspertem finansowym?
Branże, które mogą mieć trudności z uzyskaniem kredytu hipotecznego
Niektóre branże budzą szczególne zastrzeżenia banków i napotykają na utrudnienia przy staraniu się o kredyt hipoteczny. Są to sektory obarczone dużym ryzykiem lub mocno dotknięte przez COVID-19. Oto najważniejsze z nich:
Turystyka i hotelarstwo - mocno ucierpiały w czasie pandemii, trudno ocenić perspektywy poprawy.
Gastronomia - również z problemami w okresie lockdownu, niepewne dalsze losy.
Kultura i rozrywka - te branże praktycznie zamarły podczas pandemii, ich odbudowa może być powolna.
Sport i rekreacja - obiekty sportowe były zamykane, a aktywność fizyczna ograniczona.
Handel detaliczny - z uwagi na rosnącą konkurencję e-commerce trudno ocenić przyszłe wyniki.
Wszystkie wymienione branże powinny mieć świadomość, że ich sytuacja będzie analizowana przez banki ze szczególną uwagą. Nie oznacza to jednak całkowitej niemożności uzyskania finansowania.
Jak wpływa sezonowość działalności gospodarczej na zdolność kredytową?
Sezonowość oznacza okresowe zawieszanie działalności, np. zimą czy latem. Z punktu widzenia banku jest to sytuacja ryzykowna, gdyż przedsiębiorca traci wtedy dochody. Jednak sezonowość nie musi wykluczać możliwości otrzymania kredytu hipotecznego.
Kluczowe kwestie przy sezonowej działalności:
Stabilność dochodów - ważne, aby miesięczny zarobek poza sezonem był na tyle wysoki, że pokryje raty kredytu również w okresach "martwego sezonu".
Historia kredytowa - dotychczasowa terminowa spłata zobowiązań świadczy o wiarygodności.
Oszczędności - ich posiadanie zwiększa szanse na kredyt, gdyż stanowią "poduszkę finansową" na trudniejsze miesiące.
Podsumowując, przy pozytywnej ocenie całokształtu sytuacji finansowej sezonowość nie musi oznaczać odmowy kredytu hipotecznego. Jednak banki podchodzą do takich przypadków ze szczególną ostrożnością.
Zdolność kredytowa na działalności gospodarczej - jak ją obliczyć?
Aby obliczyć zdolność kredytową osoby prowadzącej działalność gospodarczą, bank bierze pod uwagę szereg czynników.
Najważniejsze z nich to:
- wysokość i regularność dochodu z działalności,
- forma opodatkowania,
- koszty prowadzenia działalności,
- liczba osób na utrzymaniu,
- wieku wnioskodawcy,
- dotychczasowa historia kredytowa.
Na tej podstawie bank wylicza kwotę kredytu i spłaty raty miesięcznie, jakie przedsiębiorca będzie w stanie udźwignąć bez uszczerbku dla firmy. Im wyższy i bardziej stabilny dochód, tym wyższa zdolność kredytowa.
Jak samodzielnie wyliczyć zdolność kredytową?
Aby sprawdzić własną zdolność kredytową, można skorzystać z kalkulatorów dostępnych na stronach banków lub porównywarek finansowych. Wystarczy tam wpisać dane o dochodach i wydatkach firmy, liczbie osób na utrzymaniu itd. Kalkulator sam wykona symulację.
Możliwość uzyskania kredytu hipotecznego w walutach obcych przy prowadzeniu działalności gospodarczej
Obecnie tzw. kredyty walutowe są dostępne praktycznie wyłącznie dla osób otrzymujących dochody w danej walucie. Oznacza to, że przy kredycie we frankach szwajcarskich dochód musi być uzyskiwany w tej walucie. To samo dotyczy np. euro czy dolara.
Dla osób na działalności gospodarczej oznacza to, że kredyt walutowy będzie możliwy tylko wtedy, gdy firma rozlicza się i zarabia w obcej walucie. W innym przypadku bank nie udzieli takiego finansowania ze względu na ryzyko kursowe.
Podsumowując, przedsiębiorcy mogą liczyć na kredyt hipoteczny w euro, frankach czy dolarach, ale tylko jeśli ich firmy funkcjonują w tych walutach. W przeciwnym razie dostępny będzie co najwyżej kredyt złotowy.
Podsumowanie
Kredyt hipoteczny na działalność gospodarczą jest możliwy, ale wymaga spełnienia szeregu warunków. Przede wszystkim firma musi funkcjonować minimum 2 lata i wykazywać się dobrą kondycją finansową. Niezbędne jest też przedstawienie kompletu dokumentów dotyczących działalności. Bardzo dokładnie analizowana jest zdolność kredytowa – bank sprawdza, czy comiesięczny dochód wystarczy na spłatę rat. Niektóre branże mogą mieć utrudniony dostęp do kredytu hipotecznego. Ogólnie rzecz biorąc, otrzymanie takiego kredytu jest możliwe, ale wymaga starannego przygotowania się i przedstawienia argumentów świadczących o dobrej kondycji prowadzonej działalności.
Aby otrzymać kredyt hipoteczny prowadząc firmę, kluczowe jest wykazanie stabilności i wysokości osiąganych dochodów. Im lepiej potrafimy to udokumentować i uwiarygodnić w oczach banku, tym większe szanse na pozytywną decyzję kredytową. Doradztwo eksperta finansowego może pomóc we właściwym przygotowaniu się do takiego przedsięwzięcia.
Z drugiej strony zbyt optymistyczne założenia co do zdolności kredytowej i brak rzetelnych danych finansowych mogą skutkować odrzuceniem wniosku. Dlatego rozsądne planowanie finansowe, realna ocena możliwości oraz kompletny zestaw dokumentów to klucz do sukcesu w staraniu się o kredyt hipoteczny będąc na działalności gospodarczej.
Podsumowując, z perspektywy osoby prowadzącej firmę kredyt mieszkaniowy jest możliwy do zdobycia, ale wymaga większego wysiłku niż w przypadku pracownika etatowego. Przy odpowiednim podejściu do sprawy szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku są jednak spore.
