Droga do otrzymania kredytu hipotecznego bywa czasem wyboista, z uwagi na mnogość niezbędnej dokumentacji i ogrom skomplikowanych procedur. Jednak z tego artykułu dowiesz się jak przejść przez ten proces łatwo, szybko i zakończyć go przyznaniem najlepszego kredytu na wymarzone mieszkanie.
Krok 1: Twoja zdolność kredytowa
Jeśli odwiedziłeś już profesjonalnego doradcę finansowego, to zapewne poinformował Cię on na temat maksymalnej wysokości kredytu, jaki mogą Ci zaoferować różne banki na zakup wymarzonej nieruchomości. Jeśli nie to zrób to jak najszybciej! Ten krok jest bardzo ważny i powinieneś go wykonać nawet jeśli nie masz jeszcze 100% pewności co do tego którą nieruchomość chcesz zakupić. Konsultacja na tym etapie i odpowiednie przygotowania będzie miało wpływ na każdy następny krok, przyspieszy wiele spraw i zmniejszy ilość rzeczy na twojej głowie w ciągu najbliższych kilku miesięcy.
Ponadto doradca kredytowy pomoże Ci dobrać odpowiedni kredyt mieszkaniowy dla twojego celu, którym może być zakup na rynku wtórnym lub pierwotnym, remont, wykończenie, budowa itp. Kredyt musi także pasować do osiąganych przez ciebie dochodów. Banki różnie patrzą na różne źródła i w zależności od tego konstruują odmienne oferty. To co oglądasz na reklamach lub w internecie to najczęściej oferta dla najbardziej standardowego przypadku, a w praktyce jest tak, że finanse osobiste to sprawa tak indywidualne, że u każdego wygląda inaczej. Parametrów do omówienia jest o wiele więcej. Bardzo ważną rzeczą jest wysokość wkładu własnego, okresu kredytowania, rodzaju płaconej raty itp. To wszystko trzeba wstępnie omówić i zaplanować już teraz, żeby po znalezieniu idealnego mieszkanie nie być zmuszonym do rezygnacji z niego.
Gdy już znasz swoje możliwości finansowe i dokładnie zaplanowałeś swoje cele czas przejść na spokojnie do najbardziej ekscytującego etapu.
Krok 2: Wybór odpowiedniej nieruchomości
Kolejnym Twoim krokiem będzie wybór mieszkania, na którego zakup otrzymasz kredyt hipoteczny z banku. Po podjęciu decyzji co do kupna konkretnej nieruchomości musisz zawrzeć umowę przedwstępną (dotyczy ona kupna mieszkania na rynku wtórnym). Możesz również podpisać umowę deweloperską z deweloperem, gdy budowa nieruchomości będzie już na odpowiednim etapie. Na bardzo wczesnym etapie inwestycji deweloperskiej najczęściej zawiera się umowy rezerwacyjne.
Pamiętaj jednak, że umowy zawierane u notariusza (typu przedwstępna, czy deweloperska) to już daleko idące zobowiązanie, które rodzi skutki finansowe. Jeśli więc okaże się, że nie otrzymasz zgody na kredyt, będziesz musiał w zależności od tego, co zawiera umowa, pokryć ewentualne kary umowne. Podobnie ma się sprawa wpłaconego zadatku, który może całkowicie przepaść i już go nie odzyskasz. Zatem Twoja decyzja musi opierać się na mocnym fundamencie finansowym, przygotowaniu psychicznym, a raczej nie na myśleniu „jakoś to będzie”. Dlatego właśnie tak ważna jest wstępna weryfikacja w kroku pierwszym.
Krok 3: Spisanie wniosków z doradcą kredytowym
W momencie, gdy jesteś już pewien swojej decyzji odnośnie do kredytu hipotecznego, zarówno finansowo, jak i też psychicznie udaj się z kompletem dokumentów do doradcy kredytowego. Wspólnie z doradcą spiszecie wybrane wnioski kredytowe, do co najmniej trzech banków. Dlaczego należy tak rozbić, opisaliśmy Ci w tym artykule: "Bierzesz kredyt hipoteczny? Nie stawiaj wszystkiego na jedną kartę!".
Zabierz do doradcy swój dowód osobisty i umowę, jaką zawarłeś – rezerwacyjną, przedwstępną lub deweloperską. Informacje w niej zawarte posłużą doradcy do wypełnienia wniosku kredytowego. Jeżeli nieruchomość nabywają z tobą inne osoby, to także powinny się stawić na to spotkanie, nawet jeśli nie mają być kredytobiorcami! Banki często wymagają od nich podpisania wielu dokumentów (np. zgody na ustanowienie hipoteki na nieruchomości, której będą współwłaścicielem), a czasem nawet stania się współkredytobiorcą i podpisania umowy kredytowej, nawet jeśli nie uzyskują dochodu!
Otrzymaj bezpłatnie konkretne oferty z kilkunastu banków
Pozostała dokumentacja Wszelkie pozostałe dokumenty pomoże Ci skompletować doradca, a ich lista zależy głównie od Twojej sytuacji finansowej, czyli:
- zarobków
- innych zobowiązań finansowych
- nabywanego mieszkania.
Ogólna lista dokumentów może być długa, ale zazwyczaj składa się co najmniej z:
- zaświadczenia o zatrudnieniu
- podsumowania księgi przychodów i rozchodów
- wyciągów bankowych z konta
Zaświadczenie o zatrudnieniu jest niezbędne w przypadku umowy o pracę (lub zlecenia), aby wykazać bankowi, że jesteś osobą z płynnością finansową i stałym dochodem. Podsumowanie księgi przychodów i rozchodów jest wymagane dla osób prowadzących własną jednoosobową działalność gospodarczą. Wyciągi bankowe są potrzebne w celu potwierdzenia historii transakcji oraz oceny kondycji finansowej.
Krok 4: Wysyłanie wniosku do banku
Kiedy już wszystkie dokumenty zostały skompletowane, nadszedł czas na przekazanie ich do banku – co uczyni doradca za pośrednictwem kuriera. Ustawowo, czas na odpowiedź banku to 21 dni od dostarczenia bankowi kompletnego wniosku. Jednak w praktyce bywa różnie. Jedne banki potrafią wydać decyzję nawet wcześniej niż w terminie 21 dni, inne dużo powyżej tego terminu. Decyzja o przyznaniu kredytu bywa zatem bardzo elastyczna, jednak doświadczony doradca potrafi orientacyjnie określić przybliżone ramy czasowe wydania decyzji w konkretnym banku.
Cały proces wydłuża ciągła konieczność uzupełniania dodatkowych dokumentów, o które na bieżąco proszą analitycy. 90% z nich jest do przewidzenia przez doświadczonego doradcę kredytowego, ale część zależy po prostu od treści tego co dostarczyłeś (umowa przedwstępna lub rezerwacyjna, wyciąg z twojego konta itp.). Konieczność uzupełnienia dokumentacji może wystąpić nawet po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku, np. przeterminowany dokument wymagający aktualizacji. Nie licz tu na logikę ze strony banku czy możliwość argumentacji lub wyjaśnienia jakiejś sytuacji. Jeśli procedura bankowa wymaga papierka z odpowiednią datą to taki musi zostać dostarczony i nic tego nie zmieni.
Krok 5: Otrzymanie kredytu na mieszkanie
Gdy otrzymałeś już kilka pozytywnych decyzji z banków czas na wybór tego, w którym ostatecznie podpiszesz umowę. Wsparcia w wyborze najlepszej oferty kredytu na nieruchomość doradzi Ci doradca kredytowy. Pamiętaj też, że warto negocjować i starać się o jak najkorzystniejsze warunki kredytu.
Podsumowanie
Planowanie zakupu mieszkania i ubieganie się o kredyt hipoteczny mogą być skomplikowanymi procesami. Jednak krok po kroku, z odpowiednim przygotowaniem i wsparciem profesjonalnego doradcy finansowego, można skutecznie otrzymać kredyt na wymarzone mieszkanie. Oto podsumowanie 7 kluczowych kroków:
- Skonsultuj się z doświadczonym doradcą finansowym, który pomoże Ci zrozumieć proces ubiegania się o kredyt hipoteczny i oceni Twoją zdolność kredytową.
- Przeprowadź wstępną analizę zdolności kredytowej, aby poznać swoje możliwości finansowe i dostosować oczekiwania do rzeczywistości.
- Wybierz odpowiednią ofertę bankową, porównując oprocentowanie, prowizje i inne koszty kredytu. Skorzystaj z pomocy doradcy kredytowego, aby dokonać najlepszego wyboru.
- Przygotuj kompletną dokumentację, zgodnie z wymaganiami banku. Staranność w przygotowaniu dokumentów wpłynie korzystnie na ocenę wniosku przez bank.
- Złóż wniosek o kredyt hipoteczny, starając się o wiele ofert od różnych banków. Pamiętaj o dokładnym wypełnieniu wniosku i dołączeniu wszystkich wymaganych dokumentów.
- Po złożeniu wniosku, bank przeprowadzi weryfikację danych i oceni ryzyko kredytowe. Bądź cierpliwy i przygotuj się na ewentualne dodatkowe dokumenty lub pytania.
- Jeśli wniosek zostanie pozytywnie rozpatrzony, podpisz umowę kredytową i otrzymaj kredyt na mieszkanie. Skorzystaj z pomocy doradcy kredytowego przy finalizacji umowy i wypłacie środków.
Ubieganie się o kredyt hipoteczny może być wymagającym procesem, ale dobrze zorganizowane i dokładnie wykonane kroki mogą prowadzić do sukcesu. Zawsze warto skorzystać z pomocy doświadczonego doradcy finansowego, który pomoże Ci uniknąć pułapek i wybrać najlepsze rozwiązania. Ciesz się z możliwości posiadania własnego mieszkania i spełnienia swoich marzeń!
