Droga do przyznania kredytu hipotecznego bywa czasem wyboista, z uwagi na mnogość niezbędnej dokumentacji i ogrom skomplikowanych procedur. Jednak z tego artykułu dowiesz się jak przejść przez ten proces łatwo, szybko i zakończyć go przyznaniem najlepszego kredytu na zakup wymarzonego mieszkania.
Krok 1: Twoja zdolność kredytowa
Jeśli odwiedziłeś już profesjonalnego doradcę finansowego, to zapewne poinformował Cię on na temat maksymalnej wysokości kredytu, jaki mogą Ci zaoferować różne banki na zakup wymarzonej nieruchomości. Jeśli nie to zrób to jak najszybciej! Ten krok jest bardzo ważny i powinieneś go wykonać nawet jeśli nie masz jeszcze 100% pewności co do tego którą nieruchomość chcesz zakupić. Konsultacja na tym etapie i odpowiednie przygotowania będzie miało wpływ na każdy następny krok, przyspieszy wiele spraw i zmniejszy ilość rzeczy na twojej głowie w ciągu najbliższych kilku miesięcy.
Ponadto doradca kredytowy pomoże Ci dobrać odpowiedni kredyt mieszkaniowy dla twojego celu, którym może być zakup na rynku wtórnym lub pierwotnym, remont, wykończenie, budowa itp. Kredyt musi także pasować do osiąganych przez ciebie dochodów. Banki różnie patrzą na różne źródła i w zależności od tego konstruują odmienne oferty. To co oglądasz na reklamach lub w internecie to najczęściej oferta dla najbardziej standardowego przypadku, a w praktyce jest tak, że finanse osobiste to sprawa tak indywidualne, że u każdego wygląda inaczej. Parametrów do omówienia jest o wiele więcej. Bardzo ważną rzeczą jest wysokość wkładu własnego, okresu kredytowania, rodzaju płaconej raty itp. To wszystko trzeba wstępnie omówić i zaplanować już teraz, żeby po znalezieniu idealnego mieszkanie nie być zmuszonym do rezygnacji z niego.
Gdy już znasz swoje możliwości finansowe i dokładnie zaplanowałeś swoje cele czas przejść na spokojnie do najbardziej ekscytującego etapu.
Krok 2: Wybór odpowiedniej nieruchomości
Kolejnym Twoim krokiem będzie wybór mieszkania, na którego zakup otrzymasz kredyt hipoteczny z banku. Po podjęciu decyzji co do kupna konkretnej nieruchomości musisz zawrzeć umowę przedwstępną (dotyczy ona kupna mieszkania na rynku wtórnym). Możesz również podpisać umowę deweloperską z deweloperem, gdy budowa nieruchomości będzie już na odpowiednim etapie. Na bardzo wczesnym etapie inwestycji deweloperskiej najczęściej zawiera się umowy rezerwacyjne.
Pamiętaj jednak, że umowy zawierane u notariusza (typu przedwstępna, czy deweloperska) to już daleko idące zobowiązanie, które rodzi skutki finansowe. Jeśli więc okaże się, że nie otrzymasz zgody na kredyt, będziesz musiał w zależności od tego, co zawiera umowa, pokryć ewentualne kary umowne. Podobnie ma się sprawa wpłaconego zadatku, który może całkowicie przepaść i już go nie odzyskasz. Zatem Twoja decyzja musi opierać się na mocnym fundamencie finansowym, przygotowaniu psychicznym, a raczej nie na myśleniu „jakoś to będzie”. Dlatego właśnie tak ważna jest wstępna weryfikacja w kroku pierwszym
Krok 3: Spisanie wniosków z doradcą kredytowym
W momencie, gdy jesteś już pewien swojej decyzji odnośnie do kredytu hipotecznego, zarówno finansowo, jak i też psychicznie udaj się z kompletem dokumentów do doradcy kredytowego. Wspólnie z doradcą spiszecie wybrane wnioski kredytowe, do co najmniej trzech banków Dlaczego należy tak rozbić, opisaliśmy Ci w tym artykule:
Bierzesz kredyt hipoteczny? Nie stawiaj wszystkiego na jedną kartę!
Zabierz do doradcy swój dowód osobisty i umowę, jaką zawarłeś – rezerwacyjną, przedwstępną lub deweloperską. Informacje w niej zawarte posłużą doradcy do wypełnienia wniosku kredytowego. Jeżeli nieruchomość nabywają z tobą inne osoby, to także powinny się stawić na to spotkanie, nawet jeśli nie mają być kredytobiorcami! Banki często wymagają od nich podpisania wielu dokumentów (np. zgody na ustanowienie hipoteki na nieruchomości, której będą współwłaścicielem), a czasem nawet stania się współkredytobiorcą i podpisania umowy kredytowej, nawet jeśli nie uzyskują dochodu!
Pozostała dokumentacja
Wszelkie pozostałe dokumenty pomoże Ci skompletować doradca, a ich lista zależy głównie od Twojej sytuacji finansowej, czyli:
- zarobków
- innych zobowiązań finansowych
- nabywanego mieszkania.
Ogólna lista dokumentów może być długa, ale zazwyczaj składa się co najmniej z:
- zaświadczenia o zatrudnieniu
- podsumowanie księgi przychodów i rozchodów
- wyciągi bankowe z konta
1. Zaświadczenie o zatrudnieniu jest niezbędne w przypadku umowy o pracę (lub zlecenia), aby wykazać, bankowi, że jesteś osobą z płynnością finansową i stałym dochodem. Nie martw się o obowiązkowe druki bankowe, wszystko zapewni Ci Twój doradca, a jedyne co Ty musisz zrobić, to dać je do wypełnienia swojemu pracodawcy. Następnie, dla ważności druków bankowych, oboje z pracodawcą złożycie na nich swoje podpisy. Nie zapomnij o swoim podpisie na zaświadczeniu o zatrudnieniu!
Twoje zaświadczenie o zatrudnieniu będzie ważne maksymalnie 30 dni – dlatego, gdy złożysz wniosek o kredyt, nie zmieniaj w tym okresie zatrudnienia. Niestety, nigdy nie wiadomo, jak długo potrwa proces przyznawania kredytu, a jeśli się będzie przedłużał to może zajść konieczność ponownego wystawienia tego zaświadczenia.
2. Podsumowanie księgi przychodów i rozchodów, to kolejny dokument wymagany w przypadku, gdy prowadzisz własną jednoosobową działalność gospodarczą. Dokument przygotuje Ci księgowa, potwierdzając go swoim podpisem i ewentualnie pieczątką na wszystkich stronach, w zależności od wymagań poszczególnego banku. Dochody, które uzyskujesz z tytułu prowadzenia własnej działalności, i tak muszą być obligatoryjnie wykazane bankom, gdyż banki, jak to banki i tak się tym zainteresują, aby mieć pewność czy nie osiągasz straty, co może zaszkodzić Twoją zdolność finansową.
3. Banki będą potrzebowały również dokumentacji w postaci wyciągów z Twojego głównego rachunku bankowego. W miarę możliwości samodzielnie sprawdź dokładnie historię swoich wydatków. Zwróć szczególnie uwagę na wszelkie przelewy zewnętrzne. Sprawdź w historii ewentualne spłaty rat pożyczek lub popularnych chwilówek. Nawet jeśli nie są twoje! Jeśli spłacałeś czyjąś pożyczkę ze swojego konta – bank założy, że to jest twoje (ukryte) zobowiązanie. Wszystko to może mieć bardzo zły wpływ na decyzję o przyznaniu Ci kredytu. W razie wątpliwości poinformuj o tym swojego doradcę, który znajdzie rozwiązanie, aby temu zaradzić.
Bankowość internetowa umożliwia pobranie tych wszelkich transakcji w jednym wyciągu elektronicznym w postaci zbiorczego pliku PDF. Doradca kredytowy poprosi Cię również o pobranie i przejrzenie pliku z Twoich wyciągów w jego obecności.
Krok 4: Wysyłanie wniosku do banku
Kiedy już wszystkie dokumenty zostały skompletowane, nadszedł czas na przekazanie ich do banku – co uczyni doradca za pośrednictwem kuriera. Ustawowo, czas na odpowiedz banku to 21 dni od dostarczenia bankowi kompletnego wniosku. Jednak w praktyce bywa różnie. Jedne banki potrafią wydać decyzję nawet wcześniej niż w terminie 21 dni, inne dużo powyżej tego terminu. Decyzja o przyznaniu kredytu bywa zatem bardzo elastyczna, jednak doświadczony doradca potrafi orientacyjnie określić przybliżone ramy czasowe wydania decyzji w konkretnym banku.
Cały proces wydłuża ciągła konieczność uzupełniania dodatkowych dokumentów, o które na bieżąco proszą analitycy. 90% z nich jest do przewidzenia przez doświadczonego doradcę kredytowego, ale część zależy po prostu od treści tego co dostarczyłeś (umowa przedwstępna lub rezerwacyjna, wyciąg z twojego konta itp.). Konieczność uzupełnienia dokumentacji może wystąpić nawet po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku np. przeterminowany dokument wymagający aktualizacji. Nie licz tu na logikę ze strony banku czy możliwość argumentacji lub wyjaśnienia jakiejś sytuacji. Jeśli procedura bankowa wymaga papierka z odpowiednią datą to taki musi zostać dostarczony i nic tego nie zmieni.
Krok 5: Wybór ostatecznego kredytu w banku
Gdy otrzymałeś już kilka pozytywnych decyzji z banków czas na wybór tego w którym ostateczne podpiszesz umowę. Wsparcia w wyborze najlepszej opcji doradzi Ci doradca. Pamiętaj też, że warto negocjować i złożyć wniosek o obniżenie prowizji i marży. Oczywiście w sytuacji, gdy oferta była promocyjna i nie ma dla niej konkurencji wśród innych banków, raczej nie ulegnie ona zmianie. Jednak, gdy masz w zanadrzu inną decyzję banku, z niższymi kosztami kredytu – może to się okazać prawdziwym asem w rękawie i bank przychyli się do Twojej prośby we wniosku.
W praktyce największą trudnością w negocjowaniu z bankami jest brak czasu. Gonią nas terminy z umowy przedwstępnej lub deweloperskiej i stąd nie mając czasu na rozmowy o cenie z bankiem, często sobie odpuszczamy. Aby tego uniknąć warto jak najlepiej przygotować się do wnioskowania o kredyt jeszcze przed wyborem nieruchomości i po to właśnie jest krok pierwszy.
Krok 6: Podpisanie umowy kredytowej z pracownikiem banku
Podpisanie umowy z bankiem powinno być najłatwiejszym etapem w procesie starania się o kredyt. Nie zawsze jednak tak bywa. Czasem towarzyszy temu stres i możesz się obawiać czy poprawnie odczytasz zapisy umowy, wypełnionej prawniczymi kruczkami. Możesz też mieć wątpliwości czy wszystko się zgadza z tym, o co wnioskowałeś.
Nie martw się jednak o to, ponieważ i tutaj możesz liczyć na pomoc doradcy kredytowego, który będzie Ci towarzyszył w banku przy podpisywaniu umowy. Wcześniej ustali też dla Ciebie wygodny termin spotkania w oddziale banku. Pamiętaj, że obecność doradcy kredytowego na podpisywaniu umowy z pracownikiem banku nie jest formalnie wymagana, jednak na Twoją prośbę, będzie Ci towarzyszył i wspierał wiedzą również na tym etapie.
Krok 7: Uruchomienie kredytu na mieszkanie
Nadeszła teraz pora na wypłacenie kredytu i w zależności od tego, na jakim rynku zakupiłeś nieruchomość, potrzebny Ci będzie dokument jej nabycia. Mieszkanie z rynku wtórnego wymaga wizyty u notariusza w celu podpisania umowy końcowej przenoszącej własność na Ciebie. Nieruchomość nabyta na rynku pierwotnym – wymaga umowy deweloperskiej, ale tą zazwyczaj bank będzie od Ciebie wymagał jeszcze przed wydaniem decyzji o przyznaniu kredytu.
Jeżeli zaistnieją jakakolwiek inne braki w dokumentacji doradca również sobie z tym poradzi, pomoże szybko skompletować wymagane “papiery” aby bank jak najszybciej wypłacił pieniądze. Zwróć uwagę, że bank nie wypłaca pieniędzy z kredytu hipotecznego na Twoje konto, ale bezpośrednio na konto sprzedającego, który z pewnością będzie na nie niecierpliwie czekał.
Kredyt hipoteczny na mieszkanie i nowe życie na swoim
Własne mieszkanie, niewątpliwie zmieni Twoje życie na lepsze, dostarczy komfortu, a i niekiedy zapewni poczucie życiowego spełnienia. Zatem jeśli jest to obecnie Twoim celem, masz na to odpowiednie środki i stałe dochody nie zastanawiaj się tylko wykonaj krok pierwszy już teraz!
Cały proces ubiegania się o kredyt na mieszkanie będzie prostszy, jeśli pomoże Ci w tym profesjonalny doradca kredytowy. Proces składania wniosku o kredyt hipoteczny to, jak miałeś okazję przeczytać wyżej, szereg dość skomplikowanych wymagań dla laika i jego przeprowadzenie wymaga czasu. Z pomocą doświadczonej osoby w branży, przejdziesz przez cały proces ubiegania się o kredyt mieszkaniowy komfortowo i zaoszczędzisz sobie związanego z tym dodatkowego stresu. Nasi doradcy kredytowi świadczą również usługi online, co zaoszczędzi Twój czas na dojazdy i spotkania. Po prostu umów się na wybrany dzień i godzinę i sprawdź jak wygląda takie spotkanie online.
