Kredyt mieszkaniowy stał się codziennością dla wielu Polaków, marzących o własnym "M". Niestety czasy niskich stóp procentowych już minęły i raty znacząco wzrosły. Jak pomimo tego uzyskać jak najkorzystniejsze warunki finansowania? Oto kilka praktycznych porad.
Kluczowe wnioski:
- Sprawdź oferty kilku banków i porównaj warunki - nie sugeruj się tylko reklamami.
- Zadbaj o jak najlepszą zdolność kredytową - im lepszy scoring, tym niższe oprocentowanie.
- Rozważ kredyt ze stałą stopą lub okres stały na kilka lat, aby uniknąć ryzyka wzrostu rat.
- Wybierz jak najdłuższy okres kredytowania, nawet jeśli planujesz spłacić szybciej.
- Pamiętaj o dodatkowych kosztach, jak prowizja i ubezpieczenie - one też mają znaczenie.
Porównaj oferty banków - różnice w zdolności kredytowej
Zdolność kredytowa to kwota, na jaką możemy się zadłużyć, biorąc pod uwagę nasze dochody i wydatki. Jest ona wyliczana indywidualnie dla każdego klienta i zależy od wielu czynników.
Co istotne, różne banki mogą inaczej wyliczać zdolność kredytową tego samego klienta. Dlatego tak ważne jest porównywanie ofert kilku banków, aby wybrać ten, który policzy naszą zdolność najkorzystniej.
Przykładowo, bank A może wyliczyć zdolność pana X na 300 000 zł, podczas gdy bank B na 350 000 zł - a to daje aż 50 000 zł różnicy! Dzieje się tak, ponieważ banki stosują odmienne metodologie wyliczania zdolności, akceptują różne rodzaje dochodów czy uwzględniają premie i nadgodziny w różny sposób.
Dlatego kluczowe jest, aby sprawdzać swoją zdolność w kilku bankach i wybrać ten, który jest dla nas najkorzystniejszy. Może to znacząco zwiększyć dostępną dla nas kwotę kredytu hipotecznego.
Jak zwiększyć zdolność kredytową poprzez porównanie ofert?
Oto kilka wskazówek, jak zmaksymalizować zdolność kredytową, porównując oferty banków:
- Sprawdź swoją zdolność w 5-10 bankach, aby zobaczyć różnice.
- Zwróć uwagę na banki, które akceptują różnorodne źródła dochodów.
- Wybierz bank, który liczy zdolność z najdłuższego okresu dochodów.
- Preferuj banki, które wliczają wszystkie składniki wynagrodzenia.
- Unikaj banków, które mnożą koszty utrzymania przy kredycie z partnerem.
Korzystając z tych wskazówek, z pewnością uda Ci się znaleźć bank, który policzy Twoją zdolność kredytową jak najkorzystniej. To pozwoli na zaciągnięcie wyższego kredytu hipotecznego przy tych samych dochodach z naszej strony.
Dłuższy okres kredytowania - zwiększenie zdolności kredytowej
Jednym ze sposobów zwiększenia zdolności kredytowej jest wydłużenie okresu kredytowania. Im dłuższy okres spłaty kredytu hipotecznego, tym niższa rata przypadająca na miesiąc, a co za tym idzie - wyższa zdolność kredytowa.
Przykładowo, przy kredycie na kwotę 300 000 zł zdolność kredytowa przy okresie 25 lat wyniesie około 1330 zł raty miesięcznie. Wydłużając ten okres do 30 lat, rata spadnie do około 1110 zł. To z kolei przełoży się na wzrost zdolności kredytowej o dodatkowe kilkadziesiąt tysięcy złotych.
Co ważne, wydłużenie okresu kredytowania nie oznacza, że musimy spłacać kredyt przez cały ten czas. Możemy go skrócić w dowolnym momencie poprzez nadpłaty albo renegocjację warunków umowy. Liczy się to, że na starcie daje nam to wyższą zdolność kredytową i dostęp do wyższej kwoty kredytu.
Jakie pułapki czyhają przy wydłużaniu okresu kredytowania?
Wydłużając okres kredytowania w celu zwiększenia zdolności kredytowej, należy pamiętać o kilku pułapkach:
- Po 25 latach okresu kredytowania zdolność przestaje rosnąć.
- Wyższe ryzyko, że nie spłacimy kredytu przed emeryturą.
- Wyższe koszty odsetkowe przez dłuższy czas spłaty.
- Trudniej uzyskać kredyt na długi okres po 40. roku życia.
Dlatego przed wydłużeniem okresu kredytowania warto dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową i ocenić, czy na pewno będziemy w stanie udźwignąć wyższe koszty i ryzyko.
Czytaj więcej: Jak napisać wniosek o wykreślenie z BIK w 2023? Przykładowe wzory
Wprowadź współkredytobiorcę - sposób na zwiększenie zdolności kredytowej
Gdy mimo starań nasza indywidualna zdolność kredytowa wciąż jest za niska, skutecznym sposobem na jej zwiększenie może być wprowadzenie do wniosku kredytowego współkredytobiorcy.
Współkredytobiorcą może zostać małżonek, partner, rodzic, rodzeństwo lub nawet zaufany przyjaciel. Ważne, aby była to osoba o dobrym scoringu kredytowym i stabilnych dochodach.
Bank bierze wtedy pod uwagę łączne dochody i wydatki kredytobiorcy i współkredytobiorcy. To zwiększa szanse na akceptację wniosku i podniesienie kwoty przyznanego kredytu hipotecznego.
Wprowadzenie do kredytu współmałżonka ze stałym dochodem 3500 zł netto może zwiększyć zdolność kredytową nawet o 100 000 - 150 000 zł.
Co ważne, współkredytobiorca nie musi być współwłaścicielem nieruchomości. Może zostać zdjęty z umowy kredytowej, gdy sytuacja finansowa głównego kredytobiorcy się poprawi.
Jakie ryzyka niesie ze sobą współkredytobiorca?
Decydując się na wprowadzenie współkredytobiorcy warto pamiętać o kilku ryzykach:
- Obie osoby są odpowiedzialne za spłatę całości zadłużenia.
- Współkredytobiorca nie może zostać zdjęty z umowy bez jego zgody.
- Konieczna jest weryfikacja zdolności i scoringu obu stron.
- Rozpad związku może utrudnić spłatę kredytu.
Dlatego zawsze trzeba dokładnie przeanalizować zalety i wady takiego rozwiązania przed podjęciem ostatecznej decyzji.
Rozważ 20% wkład własny - wpływ na zdolność kredytową
Wysokość wkładu własnego również ma wpływ na zdolność kredytową. Wbrew pozorom, wniesienie 20% wkładu własnego zamiast 10% może zwiększyć dostępną dla nas zdolność kredytową.
Dzieje się tak, ponieważ przy wyższym wkładzie własnym banki chętniej patrzą na taki kredyt i mogą przyznać wyższą kwotę finansowania. Ponadto 20% wkład własny otwiera dostęp do banków, które nie udzielają kredytów z niższym wkładem.
| Wkład własny | 10% | 20% |
| Zdolność kredytowa | 300 000 zł | 330 000 zł |
Jak widać na przykładzie, różnica we wkładzie własnym 10% vs 20% może przełożyć się na wzrost zdolności kredytowej nawet o 30 000 zł. Dlatego warto to wziąć pod uwagę, szacując maksymalną dostępną kwotę kredytu hipotecznego.
Podsumowanie
Drogi Czytelniku, marzysz o własnym mieszkaniu ale obawiasz się wysokich kosztów kredytu hipotecznego? Spokojnie, nie musisz rezygnować ze swoich planów. W tym artykule dowiesz się, jak mądrze podejść do finansowania i otrzymać kredyt hipoteczny w jak najkorzystniejszej cenie.
Kluczem jest tutaj dogłębne zbadanie ofert kilku banków i wybór tego, który zaproponuje Ci najlepsze warunki. Nie sugeruj się tylko reklamami - sprawdź konkretne oprocentowanie i prowizje w tabelach. Zwróć też uwagę na dodatkowe opłaty związane z ubezpieczeniem kredytu.
Równie ważny jest wybór odpowiedniego okresu kredytowania. Postaw na jak najdłuższy, nawet jeśli planujesz spłacić szybciej - dasz sobie większą elastyczność. Rozważ też kredyt ze stałą stopą % na kilka pierwszych lat.
Oprócz tego poznasz sposoby na poprawienie swojej zdolności kredytowej - od wprowadzenia współkredytobiorcy po renegocjację warunków z bankiem. Wszystko po to, by móc pozwolić sobie na jak najwyższy kredyt hipoteczny w dobrej cenie. Powodzenia!
