fbpx

5 największych sekretów kredytów hipotecznych

Sekrety Kredytów Hipotecznych

Zamierzasz ubiegać się o pierwszy kredyt hipoteczny? A może zaciągałeś już taki kredyt kilka lat temu? Obecnie procedury kredytowe wyglądają zupełnie inaczej i bardzo często są sprzeczne z tym co wydawało by się „logiczne”. Poznaj 5 największych sekretów kredytów hipotecznych i nie daj się niczym zaskoczyć.

1. Wysokość dochodu nie ma znaczenia… 

…jeśli uzyskujesz go z niewłaściwego źródła. Zarabiasz dużo i jesteś przekonany, że bez problemu otrzymasz kredyt hipoteczny? Niestety, wysoki dochód nie daje gwarancji, że złożony wniosek zostanie automatycznie zaakceptowany. Dla banku najważniejsze jest źródło dochodu (tytuł uzyskiwania dochodu). Jeżeli środki finansowe są niewłaściwie udokumentowane, to dla banku nie mają praktycznie żadnego znaczenia (bez względu na wysokość!). Takim dochodem może być np. praca w szarej strefie, “na czarno”, ale także ta zupełnie legalna.

Więcej na temat różnych rodzajów dochodów przy kredycie hipotecznym przeczytasz tutaj: Wysoki dochód nie jest gwarancją otrzymania kredytu hipotecznego

Który rodzaj dochodu preferują instytucje bankowe? Przede wszystkim wynagrodzenie z tytułu umowy o pracę, najlepiej na czas nieokreślony. Umowa o pracę musi obowiązywać od minimum trzech miesięcy. W przypadku, gdy umowa jest na czas określony, wtedy musi obowiązywać jeszcze przez minimum pół roku w przód licząc od dnia złożenia wniosku. 

Które dochody zostaną jeszcze uwzględnione? Banki akceptują też dochody pochodzące z prowadzonej działalności gospodarczej oraz umów zlecenie i umów o dzieło. Jeśli utrzymujesz się wyłącznie z umów cywilnoprawnych, musisz liczyć się z tym, że bank będzie wymagał, aby taka umowa trwała minimum 12 miesięcy. Warunków w tego typu dochodach jest dużo więcej. Banki patrzą na ich regularność oraz w jakiej branży pracujemy.

Najlepsi Doradcy Kredytowi WrocławSprawdź

Uzyskanie kredytu na tego typu źródła jest trudniejsze ale jak najbardziej możliwe. Trzeba jednak zachować ostrożność i przygotować odpowiednie dokumenty, które dostarczą analitykowi bankowego tych informacji które on wymaga, a jednocześnie nie wzbudzą zbędnych wątpliwości. Zasada jest taka, że dostarczamy do banku tylko te dokumenty które są wymagane (tylko za wymagany okres) i nic więcej. Nadmiar może tylko zaszkodzić, a na pewno nie pomoże.

2. Bank sprawdzi cię dokładniej niż myślisz

Bank przed wydaniem decyzji o przyznaniu Ci kredytu hipotecznego przeprowadzi wnikliwą analizę Twojej zdolności kredytowej oraz historii kredytowej. W ramach analizy zdolności kredytowej analitycy finansowi banku sprawdzą, jakie masz średnie miesięczne dochody i wydatki. 

Bank sprawdzi również, czy posiadasz jakieś kredyty, pożyczki, karty kredytowe, debety na koncie itd. Wszystkie informacje na temat zaciąganych przez polskich konsumentów długów są ujawniane przez większość instytucji finansowych w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Każdy bank w Polsce ma dostęp nie tylko do bazy kredytów w BIK, ale również do Krajowego Rejestru Długów (KRD) czy Biura Informacji Gospodarczej ERIF. 

Wziąłeś chwilówkę, bo pożyczki pozabankowe nie są ujawniane w BIK? Bank i tak będzie o niej wiedział! Od kilku lat firmy pożyczkowe publikują w BIK informacje o udzielonych pożyczkach. To co kiedyś było jedną z największych zalet tego typu produktów jest już nieaktualne.

Dla banku bardzo istotny jest także Twój stan cywilny oraz liczba posiadanych dzieci. Co do zasady, większe szanse na kredyt mają bezdzietne małżeństwa niż single. Z kolei posiadanie dzieci to też czynnik, który może utrudnić uzyskanie kredytu ponieważ dla banku nasze pociechy są kosztem i to nie małym, gdyż zmniejszają nam zdolność kredytową tak jakbyśmy mieli dochód mniejszy o 1500zł – 2000zł (na każde dziecko)!

Wobec tego niektórzy próbują „ukryć przed bankiem dzieci” nie przyznając się do ich posiadania. Ale to strategia bardzo ryzykowana, bo analitycy mają swoje sposoby na zweryfikowanie informacji, które podajemy. Jednym z najprostszych i najszybszych sposobów jest sprawdzenie kredytobiorców w mediach społecznościowych gdzie bardzo często zamieszczają oni zdjęcia swojej rodziny. Niektórzy się na to oburzają, inni w to nie wierzą, ale praktyka jest taka, że mieliśmy już niejeden wniosek kredytowy odrzucony z tego powodu. Oczywiście żaden bank oficjalnie nie poda informacji, że przyczyną odrzucenia wniosku było „zdjęcie na Facebooku”.

Ponadto pamiętaj, że weryfikowany będzie też twój współkredytobiorca (np. partner czy partnerka), a nawet osoba które nie przystępuje do kredytu ale będzie współwłaścicielem kupowanej nieruchomości. Ich też bank sprawdzi i poprosi o udokumentowanie ich dochodów.

3. Odsetki nie są najważniejszym kosztem kredytu hipotecznego!

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe, które będziesz musiał spłacać nawet przez 30 lat. Oferty banków są mocno zróżnicowane, dlatego opłaca się poświęcić nieco więcej czasu na znalezienie najbardziej atrakcyjnego oraz w miarę taniego kredytu hipotecznego. Ale co znaczy „taniego”?

Jeśli do tej pory porównując oferty poszczególnych banków zwracałeś uwagę przede wszystkim na wysokość odsetek, to był to duży błąd. Odsetki wcale nie są najważniejszym kosztem. Wiele banków stosuje praktykę polegającą na znaczącym obniżeniu odsetek, pod warunkiem skorzystania z różnych produktów dodatkowych generujących olbrzymie koszty. Ludzie naprawdę sporo przepłacają na niepotrzebnych prowizjach, opłatach czy ubezpieczeniach na życie lub ubezpieczeniach od utraty pracy.

Więcej o tym jak wielkie mogą być kwoty przeczytasz w tym artykule: Kredyt hipoteczny – dlaczego warto dokładnie porównywać oferty?

Co ciekawe jak się dobrze wczytać w ogólne warunki tych ubezpieczeń to w praktyce jak przychodzi co do czego to rzadko można z nich skorzystać! W tej chwili jedynie 3 banki na rynku mają produkty ubezpieczeniowe do kredytu hipotecznego, które można z czystym sumieniem polecić klientowi. Pozostałe należy traktować po prostu jako „dodatkowy koszt” i trzeba dokładnie policzyć czy opłaca się go ponosić czy może jednak lepiej jest wziąć „normalny” kredyt, nawet z odrobinę wyższym oprocentowaniem.

4. W bankach nie rządzi logika, tylko…

…sztywne procedury. Udzielenie kredytu hipotecznego to dla banku duże ryzyko. W ciągu 20 lub 30 lat Twoja sytuacja finansowa może się mocno zmienić. Banki doskonale zdają sobie z tego sprawę, dlatego wszyscy klienci są dokładnie sprawdzani zgodnie ze sztywno określonymi procedurami. 

Bank nie jest ani Twoim wrogiem, ani przyjacielem. Pracownicy bankowi są po prostu zobowiązani do tego, aby działać w zgodzie ze wszystkimi odgórnymi procedurami. Oczywiście, są banki mniej i nieco bardziej przyjazne klientom, jednak nie możesz liczyć na to, że specjalnie dla Ciebie pracownik banku nagnie obowiązujące zasady, abyś mógł otrzymać kredyt hipoteczny bez spełnienia warunków. 

Zrozum, pracownik banku nie odpowiada za to czy ty spłacisz kredyt czy nie, ale jeśli on naruszy procedurę choćby odrobinę to za to na pewno zostanie wyciągnięta wobec niego odpowiedzialność.

Czy zatem procedur nie można nagiąć? Nie można zrobić wyjątku dla dobrego klienta? Otóż można. Dobry doradca kredytowy przetarł wszystkie ścieżki i wie jak to zrobić. Jednak nawet odstępstwo od procedury musi być załatwione z bankiem poprzez …odpowiednią procedurę. Ale spokojnie – nie musisz się na tym znać – wystarczy że masz dobrego doradcę kredytowego, który się na tym zna.

Porozmawiaj z doradcą kredytowym
Kontakt

Poznasz i omówisz najlepsze oferty z kilkunastu banków bezpłatnie

Otrzymasz profesjonalne wsparcie w otrzymaniu kredytu bezpłatnie

Zaoszczędzisz czas – Wiele banków, jedno spotkanie

Skorzystaj z video-rozmowy online lub spotkaj się w biurze: ul. Legnicka 50, Wrocław – sprawdź na mapie

5. Nie musisz polegać na jednym banku!

Porównywanie ofert to klucz do sukcesu. Nie powinieneś polegać na ofercie przygotowanej przez jeden bank. Im więcej propozycji ze sobą porównasz, tym lepiej. Różnica w miesięcznej racie w kwocie 15 złotych może wydawać się niewielka, jednak jeżeli pomnożymy ją przez cały okres kredytowania, to uzbiera się naprawdę spora sumka (po 30 latach to ponad 5000 zł). Porównanie kilku ofert może zabrać trochę więcej czasu, jednak korzyści z mądrze podjętej decyzji będziesz odczuwał przez cały okres spłacania kredytu. 

Pamiętaj też że postawienie wszystkiego na jedną kartę może skończyć się bardzo źle. O kredyt wnioskujemy po wpłaceniu zadatku i mamy na jego otrzymanie zazwyczaj 2 miesiące. Jeśli coś się przedłuży, albo zakorkuje (co zdarza się często zwłaszcza w tych bankach które właśnie mają jakąś super promocję) to ryzykujesz utratę zadatku – czyli zazwyczaj 10% wartości nieruchomości. Tak, to aż 30.000zł przy zakupie nieruchomości za 300.000zł. Dlatego nie możesz postawić wszystkiego na jedną kartę. Musisz mieć więcej niż jeden as w rękawie.

Jak zwiększyć zdolność kredytową - zapisz się na mini kurs

5 sposobów aby zwiększyć

Zdolność Kredytową

Pierwszą lekcję kursu otrzymasz od razu po potwierdzeniu swojego adresu

Dyrektor SDP Finanse. Doradca kredytowy działający w branży od 2014 r. Pomógł uzyskać klientom ponad 140 kredytów hipotecznych na zakup mieszkań i domów.

Podobne Wpisy

Doradca Finansowy, kredyt hipoteczny

4 powody dlaczego nie należy wnioskować o kredyt hipoteczny bezpośrednio w banku

Wiele osób, które noszą się z zamiarem wnioskowania o kredyt hipoteczny, swoje kroki kieruje bezpośrednio do oddziału banku (lub banków)....
historia kredytowa bik scoring

Sprawdź jak poprawić swoją ocenę w BIK!

Wiele osób, które wnioskują o kredyt hipoteczny może nie zdawać sobie sprawy, że ich zdolność kredytowa wcale nie jest tak...
6 sposobów na zmniejszenie kosztów kredytu hipotecznego

6 sposobów na zmniejszenie kosztów kredytu mieszkaniowego

Nawet jeśli kredyt mieszkaniowy wziąłeś (lub zamierzasz wziąć) na bardzo długi okres (np. 30 lat), comiesięczne raty mogą okazać się...

Napisz Komentarz

This site is protected by reCAPTCHA and the Google Privacy Policy and Terms of Service apply.

Rozmowa z Doradcą SDP Finanse, Wrocław
Otrzymaj Najlepszy Kredyt

15 banków w jednym miejscu

Wygoda i oszczędność czasu

Gwarancja: oferta taka sama jak w banku, żadnych dodatkowych opłat