Wydłużenie okresu kredytowania to jeden z najprostszych sposobów na to, by zwiększyć swoją zdolność kredytową. Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na wiele lat, jednak „wiele lat” to i 30, i 20, i 10. Tymczasem w każdym z tych przypadków wystąpią znaczne różnice w wysokości comiesięcznej raty. A bank musi mieć pewność, że będziesz w stanie regularnie spłacać swoje zobowiązanie. Może nie pewność stuprocentową, bo to nigdy nie jest możliwe, ale – jak to się mówi – dołoży wszelkich starań, by właściwie ocenić Twoje możliwości finansowe.
Przykład 1
Aby lepiej to wyjaśnić, posłużymy się prostym przykładem. Załóżmy, że znalazłeś interesujący Cię dom czy mieszkanie i interesuje Cię kredyt w wysokości 300 000 zł. Oto rata, jaką musiałbyś płacić przy wybranym okresie kredytowania:
1) Kredyt na 30 lat – wysokość comiesięcznej raty: 1185 zł.
2) Kredyt na 20 lat – wysokość comiesięcznej raty: 1589 zł (o 404 zł więcej niż przy okresie kredytowania 30 lat).
3. Kredyt na 10 lat – wysokość comiesięcznej raty: 2828 zł (o 1239 zł więcej niż przy okresie kredytowania 20 lat i aż o 1643 zł więcej niż przy okresie kredytowania 30 lat).
Jak sam widzisz, różnice są naprawdę znaczące. Co zatem zrobi bank? Oczywiście – dokładnie przeanalizuje Twoje dochody i wydatki, by upewnić się, czy będziesz w stanie spłacać comiesięczną ratę przy wybranym okresie kredytowania. Załóżmy, że na tej podstawie dojdzie do wniosku, iż stać Cię na miesięczną spłatę zobowiązania do 1500 zł (taka górna granica Twoich możliwości – w każdym razie teoretycznie). I teraz tak:
1) Jeśli od początku celowałeś w okres kredytowania 30 lat, możesz odetchnąć z ulgą – najprawdopodobniej otrzymasz kredyt. Rata wynosi bowiem 1185 zł, zatem jest o 315 zł niższa od „granicy Twoich możliwości”, czyli wspomnianego, ustalonego przez bank 1500 zł.
2) Jeśli 30 lat trochę Cię przerażało i wybrałeś 20-letni okres kredytowania, niestety pojawią się pewne problemy. Comiesięczna rata wyniesie 1589 zł przekroczy więc Twoje teoretyczne maksimum. Niby niewiele, bo o 89 zł, no ale przekroczy. A ponieważ w słowniku bankowym słowo „niewiele” pojawia się bardzo rzadko (jeśli w ogóle…), bank „obetnie” Ci kwotę przyznanego kredytu właśnie o rzeczone 89 zł. Nie oznacza to jednak, że będziesz co miesiąc płacił 1500 zł, a reszta zostanie Ci darowana. Oznacza to natomiast, że otrzymasz niższy kredyt – nie interesujące Cię 300 000 zł, ale 280 000 zł. Różnicę będziesz musiał uzupełnić z własnej gotówki, co może być oczywiście problemem. Problemem może niestety okazać się też wydłużenie okresu kredytowania. Zwykle nie jest tak, że możesz po prostu powiedzieć pracownikowi banku: „Ok, jak tak się nie da, to Pan mi wydłuży ten czas spłaty z 20 na 30 lat – jakoś to przeżyję…”. Niekiedy całą procedurę kredytową trzeba niestety zaczynać od nowa, co, jak wiadomo, może być ździebko irytujące….
3) Jeśli optymistycznie zakładałeś, że spłacisz swój kredyt w 10 lat, ale bank wyliczył, że stać Cię na płacenie rat do 1500 zł, to przy kredycie 300 000 zł sprawa nie wygląda dobrze. Miesięczna rata, jak już ustaliliśmy, wyniesie w tym przypadku 2828 zł, czyli prawie dwukrotnie więcej niż Twoje teoretyczne maksimum. Co za tym idzie, bank albo udzieli Ci kredytu, którego wysokość może być nawet o połowę niższa niż oczekiwałeś, albo w ogóle Ci go odmówi. No i gdzie tu wiara w ludzi, prawda?…
Co możesz zrobić?
Jeśli chcesz otrzymać kredyt na większą kwotę, wnioskuj o dłuższy okres spłaty. Nie tylko łatwiej Ci będzie taki kredyt hipoteczny uzyskać, ale też spłacać. Tak naprawdę nigdy do końca nie wiesz, co przyniesie przyszłość. W przypadku pogorszenia się Twojej sytuacji finansowej (oby tak się nie stało, ale nie da się tego wykluczyć) dużo łatwiej „skombinujesz” co miesiąc kwotę w okolicach np. 1200 zł niż taką w okolicach 3000 zł. Dlatego nie „dociskaj się” maksymalnie wysokością raty, a zamiast tego dmuchaj na zimne (czy może raczej: kalkuluj na chłodno?). A poza tym umówmy się – dobrze jest mieć trochę wolnej gotówki, a nie pakować wszystkie ciężko zarobione pieniądze w kredyt na mieszkanie. Przy odpowiednio wydłużonym okresie kredytowania nie będziesz musiał „szczypać się” z każdym wydatkiem – pojedziesz na wakacje (może akurat wypadną w tym samym momencie, co wakacje kredytowe?…), kupisz partnerowi jakiś drobiazg albo zmienisz kartę graficzną w swoim PC. Bez poczucia winy i zastanawiania się, czy aby na pewno starczy Ci do przysłowiowego pierwszego…
Przykład 2
No dobrze, to jeszcze jeden przykład, tym razem dla osoby, która zarabia 3000 zł na rękę (wiele osób nazywa to „pensją tradycyjną), nie posiada zobowiązań finansowych ani nie ma osób na utrzymaniu. Ktoś taki może otrzymać kredyt w wysokości:
1) 279 000 zł przy okresie spłaty 30 lat.
2) 237 000 zł przy okresie spłaty 20 lat.
3) 156 000 zł przy okresie spłaty 10 lat.
Policz sam: Kalkulator Zdolności Kredytowej
I znowu: różnice są naprawdę znaczące. Wybierając najdłuższy okres kredytowania, taka osoba może liczyć na kwotę kredytu hipotecznego aż o 123 000 zł wyższą, niż gdyby wnioskowała o kredyt na 10 lat, i o 42 000 zł wyższą, niż gdyby wnioskowała o kredyt na lat 20. A żeby zobrazować to jeszcze lepiej, to decydując się na 30-letni okres kredytowania, może uzyskać ona kwotę kredytu ponad 1,7 razy wyższą, niż przy okresie 10-letnim!
Zadanie na dziś:
Skorzystaj z naszego kalkulatora raty kredytu hipotecznego, który znajdziesz na naszej stronie: https://sdp-finanse.pl/kalkulator-raty-kredytu/
To wyjątkowo proste w obsłudze narzędzie umożliwi Ci wstępne zorientowanie się, na jaki kredyt hipoteczny możesz sobie aktualnie pozwolić oraz jak bardzo różne będą wysokości rat dla wybranych okresów kredytowania (zwłaszcza tych skrajnych, albowiem wiele banków udziela kredytów hipotecznych na okres od 5 do nawet 35 lat). Zmieniaj „okres kredytowania w latach”, poruszając paskiem na boki i sam się przekonaj, jak wraz z jego wydłużeniem przyjemnie maleje Twoja rata, a także jak niemiłosiernie wzrasta ona, gdy okres ten skracasz.
Skorzystaj z naszej pomocy
Pamiętaj, że to dopiero pierwszy ze sposobów na to, byś zwiększył swoją zdolność kredytową – wkrótce otrzymasz od nas kolejne. Jeśli jednak nie chcesz albo nie możesz czekać, już dziś skontaktuj się z nami i umów się na spotkanie z naszym doradcą kredytowym. Nasze usługi są całkowicie darmowe, a oferty kredytu hipotecznego, które od nas otrzymasz, będą dokładnie tymi samymi, które otrzymałbyś w banku. Dlaczego zatem warto skorzystać z naszej pomocy? Ponieważ dysponujemy ogromną wiedzą i wieloletnim doświadczeniem. Wiemy też, gdzie szukać najlepszych ofert kredytu (z nami nie umknie Ci żadna promocja). Nie tylko nie pobieramy opłat za nasze usługi, ale też zupełnie za darmo poczęstujemy Cię wyśmienitą kawą. Przede wszystkim jednak dobierzemy dla Ciebie najlepszy kredyt hipoteczny i podpowiemy rozwiązania, które zwiększą Twoje szanse na jego otrzymanie. Nie czekaj – skontaktuj się z nami jeszcze dzisiaj!
