fbpx

Kredyt gotówkowy, kredyt konsolidacyjny, pożyczka – sprawdź, z czym to się je…

Kredyt gotówkowy czy pożyczka

W języku potocznym kredyt gotówkowy i pożyczka gotówkowa używane są często zamiennie, jednak w praktyce nie są one tym samym. Różnice pomiędzy nimi występują i co więcej – bywają naprawdę znaczące. Na czym konkretnie polegają? Czy lepiej zdecydować się na kredyt gotówkowy, czy może na pożyczkę? Jak wysoko są one oprocentowane i czy oprocentowanie to może być bardzo niskie lub nawet zerowe? Czym jest kredyt konsolidacyjny? Jak wybrać najtańszą pożyczkę i kredyt? Na te i na wiele innych pytań odpowiedzi znajdziesz w tym krótkim poradniku.

Kredyt a pożyczka – podstawowe różnice

Kredyt gotówkowy może być oferowany wyłącznie przez banki (na podstawie Prawa bankowego). Pożyczka natomiast udzielana jest na podstawie Kodeksu cywilnego, co oznacza, że poza bankami (które oczywiście również jej udzielają), mogą oferować ją również inne firmy oraz osoby fizyczne. W naszym poradniku skoncentrujemy się jednak tylko na pożyczkach bankowych, nie zaś np. na chwilówkach (zwanych też pożyczkami krótkoterminowymi), które – nie oszukujmy się – nie zawsze cieszą się najlepszymi opiniami.

Umowa kredytu jest co do zasady odpłatna. Z kolei umowa pożyczki odpłatna być nie musi (choć zdarza się, że jest).

Kredyt spłacany jest w ratach (zwykle comiesięcznych, niekiedy jedynie z pominięciem tzw. wakacji kredytowych, czyli miesięcy wolnych od konieczności dokonywania spłat), pożyczka zaś spłacana jest albo ratach, albo jednorazowo. Często to pożyczkobiorca decyduje, w jaki sposób będzie swoje zobowiązanie regulował – wybierając np. dłuższy okres spłaty, świadomie decyduje się na wyższe odsetki, a więc i zwiększenie całej kwoty do spłaty, jednak w zamian za to kwota comiesięcznej raty, jaką uiszcza, jest niższa. A nawet dużo niższa. Oto przykład: jeśli pożyczysz od banku 20 000 zł na rok, miesięcznie spłacał będziesz raty przekraczające 1 700 zł. Jednak wydłużając okres spłaty do trzech lat, rata miesięczna wyniesie tylko nieco ponad 600 zł. A jeśli zdecydujesz się na okres kredytowania wynoszący 10 lat, miesięcznie zapłacisz niecałe 250 zł. Spore różnice, nieprawdaż? Takie rozwiązanie dobrze sprawdza się w szczególności przy bardzo wysokich kwotach kredytu bądź pożyczki, kiedy wyższa rata mogłaby poważnie zachwiać budżetem osoby, która zaciągnęła zobowiązanie.

Tym, co odróżnia kredyt gotówkowy od pożyczki, jest również czas trwania samej procedury uzyskania gotówki – pożyczkę często otrzymać można od ręki, natomiast uzyskanie kredytu trwa zwykle dłużej.

kredyt gotówkowy i pożyczka - różnice

Kredyt gotówkowy bez prowizji – gdzie tkwi haczyk?

Na rynku są oczywiście dostępne oferty w postaci kredytu gotówkowego bez żadnej prowizji, jednak pamiętaj, że nie ma nic za darmo i w takich sytuacjach powinna zapalić Ci się przysłowiowa czerwona lampka. Zarówno bowiem zerowa, jak i w ogóle niższa od standardowej prowizja wiąże się najczęściej ze sporo wyższym oprocentowaniem kredytu gotówkowego, a także z koniecznością wykupienia dodatkowych produktów, takich jak chociażby ubezpieczenie na życie. Jak zatem ocenić, czy taki kredyt 0% będzie dla Ciebie opłacalny? Dowiesz się tego już za chwilę, gdy będziemy opisywać sposoby na wybranie najtańszego kredytu gotówkowego i pożyczki.

Maksymalne oprocentowanie kredytów i pożyczek

Oprocentowanie kredytu gotówkowego albo pożyczki gotówkowej to kolejny ważny czynnik, który powinieneś brać pod uwagę, decydując się na zaciągnięcie któregoś z tych zobowiązań. Maksymalny koszt odsetek uregulowany został w art. 359 § 21 w zw. z art. 359 § 2 Kodeksu cywilnego. Przewiduje on, iż odsetki maksymalne nie mogą wynieść więcej niż dwukrotność odsetek ustawowych. Te ostatnie równe są stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego powiększonej o 3,5 punktu procentowego, zatem obecnie maksymalne oprocentowanie wynosi 7,2% w stosunku rocznym.

Jak obliczyć maksymalne oprocentowanie kredytu

Kredyt gotówkowy a konsolidacyjny – czym się różnią?

Kiedy bank przyzna Ci kredyt gotówkowy, tylko od Ciebie zależy, na co przeznaczysz pieniądze, które trafiają bezpośrednio na Twoje konto. Nie warto oczywiście zanadto się rozpędzać, bo nagły przypływ dużej gotówki może niekiedy zawrócić w głowie. Na tyle, że zaczniesz cieszyć się życiem tak bardzo, że ostatecznie zapomnisz, że pieniądze miały pójść trochę na co innego… Piszemy to pół żartem, pół serio – różnie bywa.

Inaczej (i pod pewnym względem bezpieczniej) wygląda to w przypadku kredytu konsolidacyjnego, zawsze bowiem przeznaczany jest on na spłatę innych kredytów. Co więcej, pieniądze nie trafiają tu na Twoje konto, ale na konto utworzone specjalnie w celu spłaty innych Twoich zobowiązań. Prawdopodobnie zdarzyło Ci się już odebrać telefon od banku (niekoniecznie tego, w którym posiadasz oszczędności) z propozycją takiego kredytu, jako że jest to sposób na przyciągnięcie do siebie klienta. Banki wręcz prześcigają się w ofertach, kusząc np. niższym oprocentowaniem czy dłuższym okresem spłaty, co klientom pozwala z kolei na znaczące obniżenie wysokości comiesięcznych rat.

W odróżnieniu od kredytów gotówkowych, kredyty konsolidacyjne udzielane są zwykle bez żadnej prowizji. Dlatego, jeśli zdecydujesz się na przeniesienie swojego kredytu do innego banku, suma kwoty do spłacenia nie ulegnie zwiększeniu. Prawdopodobnie – pamiętaj, by mimo wszystko dokładnie zapoznać się z warunkami umowy, aby uniknąć w przyszłości przykrych niespodzianek…

Kredyt bez ubezpieczenia to często tylko pozorna oszczędność

Miejska legenda głosi, że sprzęt AGD celowo produkowany jest w taki sposób, by zepsuł się po 2-3 latach. Jednak szczęśliwi posiadacze pralek, zmywarek czy telewizorów, które bez problemu funkcjonują np. od dekady, dość podejrzliwie traktują sprzedawców, którzy proponują im przedłużenie gwarancji (wieść niesie, że dostają za to prowizje). Być może robisz podobnie i nie korzystasz z tego rodzaju „przywilejów za dopłatą”. Pamiętaj jednak, że jeśli pracownik banku proponuje Ci ubezpieczenie do kredytu (np. ubezpieczenie na życie), nie ma to wiele wspólnego z dosprzedażą w sieciach z elektroniką. Takie ubezpieczenie to dla banku gwarancja, a jego brak oznacza dla tego podmiotu większe ryzyko. Jeśli więc się na nie nie zdecydujesz, bank zwykle zrekompensuje to sobie wyższym oprocentowaniem. Koszt kredytu będzie więc wtedy dla Ciebie mniej więcej taki sam, tyle że zostaniesz bez ubezpieczenia – średnio to opłacalne…

Jak wybrać najtańszy kredyt gotówkowy lub pożyczkę?

Jeśli zamierzasz pożyczyć niewielką kwotę, rzędu 200, 500 czy nawet 1000 zł, sprawa wydaje się oczywista – pożyczka będzie tutaj najlepszym rozwiązaniem. Gdy jednak mowa o kwotach dużo wyższych, wybór pomiędzy kredytem gotówkowym a pożyczką może już nie być prosty. Jak zatem najlepiej do tej kwestii podejść?

Aby właściwie przeanalizować wszystkie za i przeciw, zarówno w przypadku kredytu gotówkowego, jak i pożyczki, powinieneś zwrócić uwagę przede wszystkim na koszty, jakie łączą się z ich zaciągnięciem. Chodzi tu o sumę wszystkich kosztów przez cały okres kredytowania, a zatem zarówno prowizję i odsetki, jak i np. wydatki związane z ubezpieczeniem. Tam, gdzie suma ich wszystkich będzie najniższa, tam również najmniej kosztować Cię będzie Twoje zobowiązanie. Symulację pożyczki lub kredytu gotówkowego wraz z porównaniem oferty kilku różnych banków sprawdzisz np. pod tym adresem: Kalkulator pożyczki oraz kredytu gotówkowego.

Najlepsi Doradcy Kredytowi WrocławSprawdź

Jest jednak lepszy sposób: skorzystaj z wiedzy i doświadczenia jednego z doradców kredytowych SDP Finanse. Chętnie odpowiedzą oni na wszystkie Twoje pytania i rozwieją ewentualne wątpliwości. W zrozumiały sposób wyjaśnią Ci również wszelkie zawiłości i pojęcia związane z bankowością. Przede wszystkim jednak zaproponują Ci najlepszą z dostępnych na rynku ofertę kredytu gotówkowego lub pożyczki bankowej. Taką, która dostosowana będzie do Twoich potrzeb i oczekiwań. Przypominamy, że nasze usługi są całkowicie darmowe – nie pobierzemy od Ciebie żadnej prowizji, a oferta, którą otrzymasz, będzie dokładnie tą samą, którą otrzymałbyś w banku. Tyle tylko, że to my znajdziemy ją dla Ciebie, zwalniając Cię tym samym z konieczności żmudnego przeszukiwania rynkowych propozycji. Doskonale wiemy, jak i gdzie znaleźć te najlepsze, dlatego nie czekaj i skontaktuj się z nami już dziś.

Kilka końcowych uwag

Pamiętaj, że wcześniejsza spłata kredytu nie wiąże się z żadnymi dodatkowymi kosztami. Z ustawy o kredycie konsumenckim jasno wynika, że banki nie mają prawa pobierać od Ciebie opłat, jeśli się na takie rozwiązanie zdecydujesz. Sprawia to, że praktycznie w każdej chwili możesz przenieść swój kredyt do innego banku, nie ponosząc przy tym kosztów. Takie spłacanie kredytu w jednym banku kredytem z drugiego banku nazywa się konsolidacją lub refinansowaniem i stosunkowo często można to zrobić również bez żadnej dodatkowej prowizji. To rozwiązanie, nad którym z pewnością warto się zastanowić.

Jak już wcześniej wspomnieliśmy, wysokość raty miesięcznej możesz zmniejszyć, jeśli zdecydujesz się na dłuższy okres spłaty kredytu. Warto pamiętać, że taka niższa rata to nie tylko mniejsze obciążenie dla domowego budżetu, ale także większa zdolność kredytowa dla Ciebie. Jeśli więc poza kredytem gotówkowym rozważasz zaciągnięcie np. kredytu hipotecznego, takie rozwiązanie również warto wziąć pod uwagę. Nawet za cenę wyższej całkowitej kwoty do spłaty.

Jak zwiększyć zdolność kredytową - zapisz się na mini kurs

Jak Zwiększyć

Zdolność Kredytową

Na podany adres email otrzymasz 6 lekcji. Pierwszą lekcję otrzymasz od razu po potwierdzeniu swojego adresu

Dyrektor SDP Finanse. Doradca kredytowy działający w branży od 2014 r. Pomógł uzyskać klientom ponad 140 kredytów hipotecznych na zakup mieszkań i domów.

Podobne Wpisy

Zdolność kredytowa, kredyt hipoteczny

Zdolność kredytowa – 4 rzeczy, o których ludzie najczęściej zapominają

Większość osób jest przekonanych o tym, że aby dostać kredyt hipoteczny, wystarczy zarabiać miesięcznie odpowiednią kwotę pieniędzy. To nie jest...
Zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa – ile trzeba zarabiać, aby dostać kredyt hipoteczny?

Przy udzielaniu kredytu hipotecznego bank bierze pod uwagę przede wszystkim zdolność kredytową wnioskodawcy. Być może od jakiegoś czasu zadajesz sobie...
Kredyt hipoteczny dla osoby prowadzącej działalność gospodarczą

Kredyt hipoteczny na dochody z działalności gospodarczej – dowiedz się, jak go otrzymać

Prowadzisz działalność gospodarczą i zastanawiasz się, czy możesz złożyć do banku wniosek o kredyt hipoteczny? Tak, jednak zanim to zrobisz,...

Napisz Komentarz

This site is protected by reCAPTCHA and the Google Privacy Policy and Terms of Service apply.

Rozmowa z Doradcą SDP Finanse, Wrocław
Otrzymaj Najlepszy Kredyt

15 banków w jednym miejscu

Wygoda i oszczędność czasu

Gwarancja: oferta taka sama jak w banku, żadnych dodatkowych opłat