fbpx

7 Najwi臋kszych mit贸w o kredytach hipotecznych

7 Najwi臋kszych mit贸w o kredytach hipotecznych

Du偶o ludzi do艣膰 optymistycznie ocenia swoje mo偶liwo艣ci finansowe zak艂adaj膮c, 偶e po偶yczenie od kogo艣 kilkuset tysi臋cy z艂otych to tylko formalno艣膰, z kt贸r膮 nie b臋dzie 偶adnych problem贸w. A te niestety, zdarzaj膮 si臋 nie tak rzadko.

Czym ryzykujesz?

Na rynku pierwotnym sytuacja przedstawia si臋 tak, 偶e w razie odmowy kredytu mo偶esz straci膰 op艂at臋 rezerwacyjn膮 (kt贸ra zazwyczaj wynosi od 1000z艂. do 5000z艂.) lub zap艂aci膰 kar臋 (nawet 2% warto艣ci nieruchomo艣ci). Na rynku wt贸rnym ryzyko jest jeszcze wi臋ksze, a druga strona znacznie mniej sk艂onna do ust臋pstw ni偶 deweloper. Wi臋kszo艣膰 sprzedaj膮cych oczekuje wp艂aty zadatku w wysoko艣ci 10% warto艣ci mieszkania przy umowie przedwst臋pnej. Zadatek tym r贸偶ni si臋 od zaliczki, 偶e w razie nieprzyst膮pienia przez kupuj膮cego do umowy ko艅cowej, zadatek przepada na rzecz zbywcy. Mo偶e si臋 to zdarzy膰, je艣li nie uzyskasz pozytywnej decyzji kredytowej na czas (zazwyczaj w ci膮gu 2 miesi臋cy). Wiele os贸b maj膮cych dobr膮 sytuacj臋 finansow膮 zak艂ada, 偶e kredyt otrzyma i zazwyczaj maj膮 racj臋, ale nie bior膮 pod uwag臋 tego, 偶e ich bank mo偶e nie zd膮偶y膰 ze wszystkim procedurami i dokumentacj膮 w narzuconym przez sprzedaj膮cego terminie.

Jednym ze sposob贸w na zabezpieczenie si臋 przed strat膮 jest wpisanie do umowy tzw. 鈥瀔lauzuli o trzech bankach鈥. Chodzi o to, 偶e je艣li z艂o偶ysz wnioski (w dobrej wierze) do trzech bank贸w i dostaniesz trzy decyzje negatywne, to po ich przedstawieniu sprzedaj膮cemu przys艂uguje Ci prawo odst膮pienia od umowy bez ponoszenia koszt贸w. W ten spos贸b mo偶na si臋 zabezpieczy膰 przed nieprzewidywalno艣ci膮 decyzji bankowych. Co prawda niewielu sprzedaj膮cych na rynku wt贸rnym zgodzi si臋 na tak膮 klauzul臋, za to na rynku pierwotnym jest 艂atwiej. Czasami deweloperzy sami to proponuj膮, byle tylko niezdecydowany klient podpisa艂 umow臋.

Mit 1: Na rozmow臋 o kredycie znajdzie si臋 jeszcze czas

Kredytobiorcy cz臋sto odk艂adaj膮 temat kredytu na drugi plan do czasu, a偶 nie wybior膮 nieruchomo艣ci, kt贸r膮 trzeba kupi膰. Potem dzia艂aj膮 w po艣piechu, ryzykuj膮c, 偶e nie dostan膮 kredytu i strac膮 zadatek albo przegapiaj膮c 偶yciow膮 szans臋 na wymarzone mieszkanie, bo gdy dopiero zabieraj膮 si臋 za sprawdzanie zdolno艣ci kredytowej, kto艣 inny ju偶 im to mieszkanie podkupuje.

Najpierw powiniene艣 spotka膰 si臋 z ekspertem kredytowym lub odwiedzi膰 przynajmniej trzy banki. Pami臋taj, 偶e nie ka偶dy w banku specjalizuje si臋 w kredytach hipotecznych, nie ka偶da plac贸wka ma tak膮 osob臋! Rozmawiaj膮c z kim艣, kto na co dzie艅 zajmuje si臋 kredytami got贸wkowymi lub otwieraniem rachunk贸w, w najlepszym razie tracisz czas. Pro艣 o rozmow臋 ze specjalist膮 od kredyt贸w hipotecznych albo po prostu spotkaj si臋 z niezale偶nym ekspertem, kt贸ry wsp贸艂pracuje w wieloma bankami.

Ekspert policzy zdolno艣膰 na wiarygodnym kalkulatorze bankowym i sprawdzi, czy tw贸j doch贸d w og贸le zostanie zaakceptowany. Pami臋taj, 偶e Twoja zdolno艣膰 kredytowa zale偶y od akceptacji dochodu! Nawet jak zarabiasz bardzo du偶o, nie jest powiedziane, 偶e bank zaakceptuje Tw贸j doch贸d. Wtedy, pomimo wysokich wp艂yw贸w, jest on ignorowany przy wyliczaniu maksymalnej wysoko艣ci kredytu, kt贸re mo偶esz zaci膮gn膮膰.

Dopiero gdy masz pewno艣膰 co do swoich mo偶liwo艣ci finansowych, zacznij ogl膮da膰 nieruchomo艣ci. Gdy b臋dziesz wiedzia艂, czy dostaniesz kredyt, w jakiej wysoko艣ci i ile potrwa jego pozyskanie, to zupe艂nie inaczej b臋dziesz negocjowa膰 cen臋 mieszkania ze sprzedaj膮cym. Maj膮c pewno艣膰, b臋dziesz w stanie podj膮膰 decyzj臋 szybko, a bez tej wiedzy istnieje du偶e prawdopodobie艅stwo, 偶e w czasie, gdy b臋dziesz sprawdza艂 swoje mo偶liwo艣ci kredytowe, zbywca sprzeda upatrzone przez Ciebie mieszkanie komu艣 innemu.

Mit 2: Wszystkie banki s膮 podobne

Nic bardziej mylnego! Banki maj膮 r贸偶ne oferty, zar贸wno pod wzgl臋dem ceny jak i wymaga艅 od potencjalnych kredytobiorc贸w. Te z lepszymi (ta艅szymi) ofertami maj膮 wi臋ksze wymagania i trudniej u nich o kredyt (np. wymagaj膮 wi臋kszego wk艂adu, pewniejszych dochod贸w, bardziej s膮 wyczulone na czynniki ryzyka i sytuacje nietypowe). Z kolei banki proponuj膮ce dro偶sze kredyty, s膮 w stanie zaakceptowa膰 klienta, kt贸remu inny bank odm贸wi艂.

Jak wysondowa膰, kt贸ry bank b臋dzie Ci przychylny? Tylko doradca z do艣wiadczeniem podpowie, w kt贸rym banku mo偶esz liczy膰 na akceptacj臋 swojej sytuacji, a do kt贸rego nawet nie ma po co wnioskowa膰. Osoby o dobrej i stabilnej sytuacji finansowej powinny pyta膰 doradc贸w o najlepsze oferty, a osoby w trudniejszym po艂o偶eniu niech dopytuj膮 o banki mniej wymagaj膮ce.

Porozmawiaj z doradc膮 kredytowym
Kontakt

Poznasz i om贸wisz najlepsze oferty z kilkunastu bank贸w bezp艂atnie

Otrzymasz profesjonalne wsparcie w otrzymaniu kredytu bezp艂atnie

Zaoszcz臋dzisz czas – Wiele bank贸w, jedno spotkanie

Skorzystaj z video-rozmowy online lub spotkaj si臋 w biurze: ul. Legnicka 50, Wroc艂aw – sprawd藕 na mapie

Mit 3: Bank ma 21 dni na wydanie decyzji

Ten mit pojawi艂 si臋 w 2017r., kiedy wesz艂a w 偶ycie Ustawa o Kredycie Hipotecznym, gdy偶 teoretycznie narzuca ona na bank obowi膮zek wydania decyzji kredytowej w ci膮gu 21 dni. Banki 鈥瀘bchodz膮鈥 ten zapis na dwa sposoby.

Po pierwsze – je艣li bank nie jest w stanie wyda膰 decyzji w tym wyznaczonym czasie (np. z powodu brak贸w kadrowych lub du偶ego ob艂o偶enia wnioskami kredytowymi), to bank tego 21. dnia po prostu wydaje decyzj臋 negatywn膮 i tak oto termin jest zachowany, decyzja wydana – jeste艣my zgodni z Ustaw膮. W takiej sytuacji, aby wznowi膰 proces kredytowy, trzeba sk艂ada膰 wnioski od nowa.

Drugi spos贸b jest troch臋 bardziej z艂o偶ony i nie ka偶dy bank go stosuje. Ca艂y proces sk艂adania wniosk贸w jest dwuetapowy. Najpierw sk艂adasz 鈥瀢niosek o zapytanie o kredyt hipoteczny鈥 (o kt贸rym Ustawa nic nie m贸wi, nie ma wi臋c ogranicze艅 co do termin贸w), a jak ten wniosek zostanie rozpatrzony pozytywnie to dopiero wtedy sk艂ada si臋 鈥瀢niosek o kredyt hipoteczny鈥, kt贸ry jest ju偶 tylko formalno艣ci膮 i decyzja jest wydawana zazwyczaj w ci膮gu kilku dni.

Nie ma si臋 co dziwi膰 bankom. Pomy艣l: gdyby艣 mia艂 komu艣 po偶yczy膰 kilkaset tysi臋cy z艂otych, to chcia艂by艣 bada膰 jego zdolno艣膰 do sp艂aty w po艣piechu? Na pewno nie. Bank po prostu potrzebuje czasu i nie mo偶na go przyspieszy膰.

Jedynym praktycznym zabezpieczeniem dla kredytobiorcy przed op贸藕nieniami bank贸w jest jednoczesne z艂o偶enie wniosk贸w do kilku bank贸w. Gdy jeden si臋 op贸藕nia, to bez 偶alu mo偶na go odpu艣ci膰 i wzi膮膰 kredyt w drugim. Dobrze jest te偶 przygotowa膰 pewne dokumenty przed zakupem nieruchomo艣ci, aby ca艂y proces kredytowy przebieg艂 sprawnie i 偶eby zminimalizowa膰 efekt op贸藕nienia w bankach. Dlatego zawsze doradzam, by spotkanie z ekspertem kredytowym um贸wi膰 nie przed samym zakupem mieszkania, ale wr臋cz przed rozpocz臋ciem poszukiwania nieruchomo艣ci.

Mit 4: Jak z艂o偶臋 wnioski do kilku bank贸w, to pogorsz臋 sobie scoring

Bierze si臋 to z mylenia kredyt贸w got贸wkowych z hipotecznymi. Rzeczywi艣cie, przy kredytach got贸wkowych proces wygl膮da inaczej i nale偶y zachowa膰 ostro偶no艣膰 z liczb膮 sk艂adanych wniosk贸w. W przypadku 鈥瀐ipotek鈥 obowi膮zuj膮 inne zasady. Banki wiedz膮, 偶e ka偶dy procesuje r贸wnolegle kilka wniosk贸w w r贸偶nych bankach. Ma艂o kto dzi艣 stawia tylko na jedn膮 kart臋. St膮d je艣li bank widzi kilka zapyta艅 w BIK o kredyt hipoteczny, to s膮 one dla banku czym艣, co nie ma wp艂ywu na ocen臋 kredytobiorcy, pod warunkiem, 偶e zapytania b臋d膮 na tak膮 sam膮 kwot臋 i w odst臋pie kilku dni. Zapytania sprzed miesi膮ca czy dw贸ch spowoduj膮, 偶e analitykowi zapali si臋 czerwona lampka.

Je艣li brakuje Ci czasu na chodzenie do kilku oddzia艂贸w (a potem na dostarczanie uzupe艂nie艅 dokument贸w), to skorzystaj z pomocy eksperta finansowego. Eksperci szybko i sprawnie zajm膮 si臋 dokumentacj膮 do wielu bank贸w (maj膮 do tego specjalne oprogramowanie), cz臋sto pracuj膮 tak偶e po 17:00 (kiedy oddzia艂y bank贸w s膮 ju偶 zamkni臋te) i mog膮 podjecha膰 do Ciebie po dokumenty, je艣li b臋dzie taka potrzeba. Nie ponosisz koszt贸w za tak膮 us艂ug臋, a oferta kredytowa jest taka sama, jak w oddziale banku (wynika to z Ustawy o Kredycie Hipotecznym z 2017r). Na Zachodzie ponad 90% produkt贸w finansowych jest nabywane w艂a艣nie przez po艣rednik贸w.

Najlepsi Doradcy Kredytowi Wroc艂awSprawd藕

Mit 5: Jak si臋 nie przyznam to bank nie b臋dzie wiedzia艂

Zasada jest taka, 偶eby nie przyznawa膰 si臋 bankowi do niczego wi臋cej ni偶 to, o co pyta, za to na ka偶de pytanie trzeba odpowiada膰 uczciwie. Ka偶dy bank ma na swoim wniosku pole 鈥濧limenty鈥. Rozumiem, 偶e ten temat nie jest czym艣, czym kto艣 chce si臋 chwali膰, ale z badaniem stanu naszych finans贸w jest troch臋 jak z badaniem zdrowia u lekarza 鈥 trzeba go o wszystkich za偶ywanych lekach i przypad艂o艣ciach poinformowa膰.

Je艣li zataisz takie informacje, a bank si臋 o nich dowie (np. z twoich wyci膮g贸w), to otrzymasz decyzj臋 negatywn膮 bez mo偶liwo艣ci odwo艂ania. Nie ma co ukrywa膰 aliment贸w, trzeba je wliczy膰 do swoich zobowi膮za艅. Mog膮 obni偶y膰 zdolno艣膰 kredytow膮, ale nie uniemo偶liwi膮 uzyskania kredytu. Powiedz o nich zaufanemu ekspertowi kredytowemu, on przeliczy wszystko na bankowym kalkulatorze.

Ukrywanie dzieci na utrzymaniu – tu sprawa przedstawia si臋 nieco inaczej. Wiadomo, 偶e koszt utrzymania dzieci jest du偶y i bardzo obni偶a zdolno艣膰 kredytow膮. Ale je艣li dziecko ma 18 lat, to czy jest na Twoim utrzymaniu, czy ju偶 utrzymuje si臋 samo? Mo偶esz w贸wczas dowolnie zadeklarowa膰 dziecko we wniosku kredytowym, byle by zapis zgadza艂 si臋 z tym, co wynika z Twoich wyci膮g贸w i przelew贸w (a kt贸re s膮 sprawdzane przez bank). Poza tym bank mo偶e poprosi膰 o Tw贸j PIT ( je艣li prowadzisz dzia艂alno艣膰, to i tak b臋dziesz musia艂 go dostarczy膰). Je艣li w rozliczeniu PIT zaznaczy艂e艣, 偶e korzystasz z ulgi na dzieci, to dla banku z automatu dzieci s膮 na Twoim utrzymaniu, nawet je艣li mieszkaj膮 osobno i maj膮 prac臋!

Mit 6: Bank nie widzi moich chwil贸wek

Banki bardzo nie lubi膮 chwil贸wek. 艢wiadcz膮 one o z艂ym stanie finans贸w kredytobiorcy (w ocenie bank贸w). Nie bierz chwil贸wek, je艣li nie musisz, ale uwa偶aj te偶 na 鈥瀋hwil贸wki dla 偶artu鈥. Chodzi o 艣mieszne tytu艂y przelew贸w, kt贸re robisz znajomym lub oni robi膮 Tobie. Je艣li pojawi si臋 tam s艂owo 鈥瀋hwil贸wka鈥 czy 鈥瀙o偶yczka鈥, to b臋dziesz musia艂 si臋 t艂umaczy膰 przed bankiem.

Z praktyki: Mia艂em klienta, kt贸ry sp艂aci艂 chwil贸wk臋 swojej znajomej. One twierdzi艂a, 偶e nie ma konta w banku i da艂a mu got贸wk臋, by on zrobi艂 przelew. Ot, taka prosta przys艂uga. Klient przela艂 pieni膮dze, chwil贸wka sp艂acona. Problem pojawi艂 si臋, gdy klient chcia艂 wzi膮膰 kredyt hipoteczny, a na wyci膮gach mia艂 przelew za chwil贸wk臋. Bank za艂o偶y艂 oczywi艣cie, 偶e to jego chwil贸wka, do kt贸rej si臋 nie przyzna艂. Trzeba by艂o sporo pism i wyja艣nie艅, aby to odkr臋ci膰 i cho膰 tym razem si臋 uda艂o, to by艂o blisko decyzji negatywnej.

Dzisiaj banki nie musz膮 analizowa膰 twojego wyci膮gu z konta by wy艂apa膰 chwil贸wk臋, poniewa偶 cz臋艣膰 firm po偶yczkowych z automatu umieszcza informacje o takich po偶yczkach w BIK. Kiedy艣 najwi臋ksz膮 zalet膮 chwil贸wek by艂o to 偶e nie by艂y ujawniane w BIK, ale czasy powoli si臋 zmieniaj膮.

Mit 7: Jak kolega z pracy dosta艂 kredyt to ja te偶 dostan臋

Kredyt to sprawa indywidualna. Nie por贸wnuj si臋 do znajomych. Ludzie cz臋sto por贸wnuj膮 sw贸j kredyt, m贸wi膮c jakie to niskie maj膮 oprocentowanie i ignoruj膮c zupe艂nie to, 偶e zap艂acili ubezpieczenie lub prowizj臋 w wysoko艣ci 5% warto艣ci kredytu, a przecie偶 5% z 300.000z艂 to a偶 15.000z艂. To mog艂oby Ci si臋 zwr贸ci膰 dzi臋ki ni偶szemu oprocentowaniu pod warunkiem, 偶e ten konkretny kredyt b臋dziesz sp艂aca膰 przez 30 lat. Ale co b臋dzie, gdy za 10 lat b臋dziesz potrzebowa艂 wi臋kszego mieszkania lub kupisz dom? Wtedy sprzedasz t臋 nieruchomo艣膰 i nabywca sp艂aci Tw贸j kredyt, odsetek ju偶 nie b臋dziesz p艂aci艂, ale raz zap艂aconej prowizji czy ubezpieczenia nie odzyskasz.

Nie nastawiaj si臋 na ten sam bank, w kt贸rym znajomi brali kredyt. Nie znasz ich sytuacji finansowej i historii. Nawet je艣li ona jest podobna to nieruchomo艣膰 kt贸r膮 b臋dziesz kupowa艂 mo偶e by膰 zupe艂nie inna.

Oczekiwanie, 偶e dostaniesz kredyt w tym samym banku, co oni, bo pracujecie w tej samej firmie – to troch臋 tak, jakby oczekiwa膰, 偶e dostaniesz t臋 sam膮 recept臋, bo poszed艂e艣 do tego samego lekarza.

Pobierz Praktyczny Poradnik

Uniknij 7 b艂臋d贸w pope艂nianych przez prawie wszystkich kredytobiorc贸w. Aby otrzyma膰 e-book “Jak przygotowa膰 si臋 do wnioskowania o kredyt hipoteczny” za darmo zapisz si臋 poni偶ej na nasz Praktyczny Poradnik dla Kredytobiorc贸w.

E-book otrzymasz od razu po potwierdzeniu swojego adresu, a co kilka dni kolejne porady i narz臋dzia przydatne podczas kupowania pierwszego mieszkania (m.in. lista kontrolna zakupu mieszkania, kalkulator koszt贸w i wiele wi臋cej). Ju偶 2000 os贸b skorzysta艂o – sprawd藕 dlaczego!

Dyrektor SDP Finanse. Doradca kredytowy dzia艂aj膮cy w bran偶y od 2014 r. Pom贸g艂 uzyska膰 klientom ponad 140 kredyt贸w hipotecznych na zakup mieszka艅 i dom贸w.

Podobne Wpisy

Zdolno艣膰 kredytowa

Zdolno艣膰 kredytowa 鈥 ile trzeba zarabia膰, aby dosta膰 kredyt hipoteczny?

Przy udzielaniu kredytu hipotecznego bank bierze pod uwag臋 przede wszystkim zdolno艣膰 kredytow膮 wnioskodawcy. By膰 mo偶e od jakiego艣 czasu zadajesz sobie...
Kredyt hipoteczny dla osoby prowadz膮cej dzia艂alno艣膰 gospodarcz膮

Kredyt hipoteczny na dochody z dzia艂alno艣ci gospodarczej 鈥 dowiedz si臋, jak go otrzyma膰

Prowadzisz dzia艂alno艣膰 gospodarcz膮 i zastanawiasz si臋, czy mo偶esz z艂o偶y膰 do banku wniosek o kredyt hipoteczny? Tak, jednak zanim to zrobisz,...
Kredyt hipoteczny na umow臋 zlecenia

Kredyt hipoteczny na doch贸d z umowy zlecenia? Sytuacja trudna, ale wcale nie bez wyj艣cia!

Je艣li pracujesz wy艂膮cznie na umow臋 zlecenie, otrzymanie kredytu hipotecznego mo偶e by膰 bardziej skomplikowane, ni偶 ma to miejsce w przypadku zatrudnienia...

Napisz Komentarz

This site is protected by reCAPTCHA and the Google Privacy Policy and Terms of Service apply.

Rozmowa z Doradc膮 SDP Finanse, Wroc艂aw
Otrzymaj Najlepszy Kredyt

15 bank贸w w jednym miejscu

Wygoda i oszcz臋dno艣膰 czasu

Gwarancja: oferta taka sama jak w banku, 偶adnych dodatkowych op艂at