Czy zastanawiałeś się kiedyś, czy mając własny kredyt hipoteczny możesz jednocześnie występować w roli żyranta i poręczyciela kredytu dla kogoś innego? To dość złożona kwestia, która wymaga dokładnej analizy konkretnej sytuacji. Podjęcie się roli żyranta nie jest decyzją, którą należy podejmować pochopnie. W niniejszym artykule postaramy się odpowiedzieć na najważniejsze pytania związane z żyrowaniem kredytu, gdy samemu posiada się już zobowiązanie kredytowe.
Czy mając własny kredyt możesz być żyrantem?
Formalnie rzecz biorąc, posiadanie własnego kredytu hipotecznego nie wyklucza możliwości występowania w roli żyranta dla kogoś innego. Jednak w praktyce banki podchodzą do takiej sytuacji bardzo ostrożnie i dokładnie analizują, czy poręczyciel będzie w stanie udźwignąć ciężar dwóch zobowiązań kredytowych.
Kluczowe znaczenie ma tutaj ocena zdolności kredytowej. Bank sprawdzi dokładnie, czy po potrąceniu rat za własny kredyt hipoteczny, pozostanie Ci wystarczająca zdolność by spłacać raty kredytu, który zamierzasz poręczyć. Jeśli okaże się, że obciążenie jest zbyt duże, bank prawdopodobnie odmówi.
Jak żyrowanie wpływa na zdolność kredytową?
Podjęcie się roli żyranta oznacza, że w oczach banku bierzesz na siebie częściową odpowiedzialność za spłatę kredytu, który poręczasz. Dlatego analizując Twoją zdolność kredytową, bank uwzględni nie tylko raty Twojego własnego kredytu hipotecznego, ale także część raty kredytu poręczonego.
W praktyce banki zwykle zakładają, że będziesz musiał spłacać od 25% do nawet 75% raty kredytu, który poręczyłeś. Im większe jest ryzyko, że kredytobiorca nie będzie w stanie spłacać zobowiązania, tym większą część raty bank doliczy do Twoich obciążeń finansowych. To oczywiście negatywnie wpływa na ocenę zdolności kredytowej.
Kredyt hipoteczny - kiedy bank zgodzi się na żyranta?
Bank chętniej zgodzi się na żyranta przy kredycie hipotecznym, gdy:
- Jesteś członkiem rodziny kredytobiorcy (małżonek, rodzic)
- Masz bardzo wysokie i stabilne dochody
- Posiadasz wysoką zdolność kredytową, która pozwoli Ci udźwignąć ciężar obu kredytów
- Kredytobiorca sam nie ma wystarczającej zdolności kredytowej
Im lepsza jest Twoja sytuacja finansowa, tym większe prawdopodobieństwo, że bank zaakceptuje Cię w roli żyranta mimo posiadania własnego kredytu hipotecznego.
Ile osób może poręczyć jeden kredyt hipoteczny?
Liczba żyrantów w przypadku kredytu hipotecznego nie jest ściśle określona. W praktyce zwykle występuje jeden główny poręczyciel, choć czasem banki akceptują 2-3 żyrantów. Im więcej osób poręcza kredyt, tym mniejsze ryzyko dla banku, zatem łatwiej uzyskać akceptację.
Jednak zbyt duża liczba żyrantów może także wzbudzić podejrzenia banku, że skoro aż tylu poręczycieli jest potrzebnych, to sama zdolność kredytowa kredytobiorcy musi być niska.
Jakie dokumenty potrzebne do żyrowania kredytu?
Aby zostać żyrantem, musisz dostarczyć bankowi podobny zestaw dokumentów, jak w przypadku wniosku o kredyt hipoteczny, m.in.:
- Dokument tożsamości
- Zaświadczenia o dochodach
- Wyciągi bankowe
- Dokumenty dotyczące Twojej sytuacji rodzinnej i majątkowej
Bank zweryfikuje Twoją zdolność kredytową i oceni, czy jesteś wiarygodnym żyrantem. Może także zażądać dodatkowych zabezpieczeń z Twojej strony.
Jakie ryzyko niesie za sobą bycie żyrantem kredytu?
Decydując się zostać żyrantem, bierzesz na siebie spore ryzyko finansowe. W przypadku, gdy kredytobiorca przestanie spłacać kredyt, Ty będziesz zobowiązany do spłaty zadłużenia z własnych środków.
Twoja sytuacja staje się szczególnie trudna, gdy oprócz poręczanego kredytu masz do spłacenia jeszcze własny kredyt hipoteczny. Podwójne obciążenie może okazać się nie do udźwignięcia.
Dlatego zanim zdecydujesz się zostać żyrantem, dokładnie przeanalizuj czy stać Cię będzie na spłatę obu kredytów w razie problemów kredytobiorcy.
Kiedy bank odmówi zgody na żyranta w kredycie?
Bank może odmówić akceptacji żyranta w następujących przypadkach:
- Masz zbyt niskie dochody by poręczyć spłatę kredytu
- Obciążenie finansowe z tytułu dwóch kredytów jest dla Ciebie zbyt duże
- Masz negatywną historię kredytową
- Nie masz wystarczająco stabilnej sytuacji zawodowej
- Bank uznaje Cię za zbyt wysokie ryzyko
Warto pamiętać, że ostateczna decyzja należy do banku, który kieruje się przede wszystkim oceną ryzyka.
Jak wypowiedzieć poręczenie kredytu hipotecznego?
Masz prawo wypowiedzieć umowę poręczenia, składając stosowne oświadczenie na piśmie. Wypowiedzenie zwalnia Cię z odpowiedzialności za kredyt po upływie okresu wypowiedzenia, który wynosi zwykle od 2 do 3 miesięcy.
Jednak dopóki umowa poręczenia obowiązuje, jesteś w pełni odpowiedzialny za spłatę kredytu w razie problemów kredytobiorcy. Dlatego decyzję o poręczeniu kredytu hipotecznego warto skrupulatnie przemyśleć.
Podsumowanie
Podjęcie się roli żyranta przy kredycie hipotecznym to poważna decyzja, szczególnie gdy samemu posiada się już własny kredyt mieszkaniowy. Banki podchodzą ostrożnie do takich sytuacji, dokładnie analizując zdolność kredytową. Kluczowe znaczenie ma ocena, czy poręczyciel udźwignie ciężar spłaty dwóch kredytów. Zanim podejmiesz się bycia żyrantem, dokładnie przeanalizuj swoją sytuację finansową i wszystkie potencjalne ryzyka.
Tagi
Udostępnij
