Marzysz o własnym mieszkaniu, ale brakuje Ci gotówki na wkład własny? Nie martw się, jest rozwiązanie - kredyt na kontrakt. To produkt bankowy stworzony z myślą o osobach, które chcą kupić mieszkanie na rynku pierwotnym, ale nie dysponują odpowiednimi środkami. W tym artykule dowiesz się wszystkiego, co trzeba o kredycie na kontrakt - jakie są rodzaje takich kredytów, jakie kryteria trzeba spełnić, jakie dokumenty przygotować i jakie są zalety oraz wady tego rozwiązania. Przedstawimy również, jakie generuje koszty i jak można obniżyć miesięczną ratę.
Jakie są rodzaje kredytów na kontrakt?
Kredyt w banku
Najpopularniejszą formą kredytu na kontrakt jest ten oferowany przez banki. Można w nim sfinansować zakup mieszkania na podstawie umowy deweloperskiej lub przedwstępnej z deweloperem. Banki nie wymagają przy tym wysokiego wkładu własnego - wystarczy np. 10-20%.
Kredyt u pośrednika finansowego
Kredyty na kontrakt udzielają również firmy pośrednictwa kredytowego. Dzięki współpracy z bankami mogą zaoferować atrakcyjne warunki i uproszczoną procedurę. Wadą jest często wyższa prowizja.
Kredyt od dewelopera
Niektórzy deweloperzy we współpracy z bankami umożliwiają sfinansowanie zakupu mieszkania ze środków własnych. Takie kredyty są wygodne, ale trzeba liczyć się z mniej korzystnymi warunkami.
Kryteria ubiegania się o kredyt na kontrakt
Staż pracy i dochody
Kluczowe przy kredycie na kontrakt są udokumentowane dochody. Im wyższe i stabilniejsze, tym lepiej. Wymagany jest też odpowiedni staż pracy - zwykle minimum rok zatrudnienia na umowę o pracę.
Wkład własny
Wkład własny przy kredycie na kontrakt jest znacznie niższy niż przy standardowym kredycie hipotecznym. Wynosi zwykle 10-30% wartości mieszkania. Im wyższy wkład własny, tym lepsze warunki kredytu.
Zdolność kredytowa
Kluczowa jest ocena zdolności kredytowej. Bank sprawdza, czy po odjęciu kosztów kredytu stać nas będzie na spłatę raty. Im wyższa zdolność kredytowa, tym większa szansa na kredyt.
Dokumenty potrzebne do kredytu na kontrakt
Dokument tożsamości
Podstawą jest dowód osobisty. Często wymagane jest też poświadczenie zameldowania oraz dokumenty stanu cywilnego, np. akt małżeństwa.
Zaświadczenie o zarobkach
Niezbędne jest zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach. Wymagane są też często wyciągi z rachunku i rozliczenia PIT za ostatnie 3 lata.
Aktualny kontrakt lub umowa przedwstępna
Kluczowy jest oczywiście aktualny i prawidłowo podpisany kontrakt z deweloperem lub umowa przedwstępna dotycząca kupowanego mieszkania.
Zalety i wady kredytu na kontrakt
Niższy wkład własny
Główną zaletą kredytu na kontrakt jest możliwość sfinansowania zakupu mieszkania przy niskim wkładzie własnym, np. 10-20%. Dla wielu osób to jedyna szansa na własne M.
Wyższe odsetki
Wadą tych kredytów są z reguły wyższe odsetki niż przy standardowych hipotekach. Wynika to z większego ryzyka banku przy niskim wkładzie własnym.
Ryzyko niedokończenia inwestycji
Ponosimy też ryzyko opóźnień i niedokończenia inwestycji przez dewelopera. Dlatego ważny jest wybór sprawdzonego dewelopera.
Koszty kredytu na kontrakt
Prowizja
Pobierana jest prowizja za udzielenie kredytu - zwykle 1-3% kwoty kredytu. Im mniejsza wkład własny, tym wyższa prowizja.
Oprocentowanie
Należy liczyć się z wyższym oprocentowaniem niż w standardowej hipotece, szczególnie przy niskim wkładzie własnym. Dotyczy to zwłaszcza pierwszych lat spłaty.
Ubezpieczenie niskiego wkładu
Bank wymaga specjalnego ubezpieczenia kredytu ze względu na niski wkład własny. To dodatkowy koszt rzędu kilkuset zł rocznie.
Jak obniżyć ratę kredytu na kontrakt?
Wyższy wkład własny
Im wyższy wkład własny, tym niższe odsetki i łatwiejsze warunki kredytu. Warto więc dodać choćby kilka procent z własnych oszczędności.
Kredyt z rodzicem
Dużą zaletą jest wzięcie kredytu wraz z rodzicem - dzięki temu łatwiej o lepsze warunki i niższą ratę.
Dodatkowe zabezpieczenie
Obniżenie raty umożliwia też dodatkowe zabezpieczenie w postaci np. cesji z polisy ubezpieczeniowej czy kaucji w gotówce.
Podsumowując, kredyt na kontrakt to ciekawa opcja dla osób nieposiadających wystarczających środków na wkład własny w mieszkaniu. Trzeba mieć świadomość zarówno zalet, jak i potencjalnych wad tego rozwiązania. Analizując konkretną ofertę, warto porównać koszty z innymi opcjami finansowania - być może znajdziemy korzystniejsze warunki w innym banku lub u innego pośrednika kredytowego. To pozwoli zminimalizować ryzyko i obciążenia związane z kredytem na kontrakt.
Podsumowanie
Kredyt na kontrakt to interesująca opcja finansowania zakupu mieszkania z rynku pierwotnego. Pozwala sfinalizować transakcję przy stosunkowo niskim wkładzie własnym, nawet 10-20% wartości nieruchomości. Jest to zatem rozwiązanie dla osób nieposiadających dużych oszczędności. Trzeba jednak pamiętać o potencjalnych wadach takiego kredytu - może on wiązać się z wyższym oprocentowaniem i kosztami oraz ryzykiem opóźnień ze strony dewelopera.
Aby zminimalizować obciążenia, warto negocjować jak najlepsze warunki w banku lub firmie pośrednictwa kredytowego. Kluczowe jest również wybranie sprawdzonego dewelopera z dobrą opinią na rynku. Kredyt na kontrakt przy odpowiednim podejściu może być dobrą ścieżką do własnego M.
Najczęstsze pytania
Jak niski może być wkład własny w kredycie na kontrakt?
Zwykle wynosi 10-30% wartości mieszkania. Im niższy wkład własny, tym gorsze warunki kredytu.
Czy kredyt na kontrakt można łączyć z dotacją np. z programu Mieszkanie dla Młodych?
Tak, część banków umożliwia połączenie kredytu na kontrakt z dotacją. Obniża to wymagany wkład własny.
Jak długo trwa proces przyznania kredytu na kontrakt?
Zwykle 1-2 miesiące od złożenia wniosku z kompletem dokumentów. Sam proces jest podobny jak przy kredycie hipotecznym.
Czy można dostać kredyt na kontrakt budowlanego?
Tak, niektóre banki oferują kredyt na kontrakt również na mieszkania w budynkach w trakcie budowy.
Czy da się renegocjować oprocentowanie w trakcie spłaty kredytu na kontrakt?
Tak, jeśli warunki na rynku się poprawią, można starać się o obniżenie marży i oprocentowania kredytu.
Tagi
Udostępnij
