Kredyt deweloperski to rodzaj wsparcia finansowego, który może okazać się nieoceniony dla osób pragnących zrealizować marzenie o własnym lokum. Pozwala on na sfinansowanie zakupu działki, projektu domu czy mieszkania oraz pokrycie kosztów budowy. Co istotne, w przeciwieństwie do niektórych innych rodzajów kredytów, deweloperski nie wymaga posiadania zabezpieczenia w postaci nieruchomości. Dzięki temu jest dostępny także dla tych, którzy dopiero zaczynają swoją przygodę z budową domu.
W niniejszym poradniku zostały zebrane wszelkie najważniejsze informacje na temat tego rodzaju finansowania. Dowiesz się z niego m.in. czym dokładnie jest kredyt deweloperski, jakie są jego zalety i wady, komu jest przeznaczony, jakie trzeba spełnić warunki, aby go dostać, ile kosztuje i jak go spłacać. Ponadto, znajdziesz tu wiele cennych wskazówek, które ułatwią Ci starania o ten kredyt i pozwolą uniknąć potencjalnych problemów. Wszystko to w oparciu o doświadczenie ekspertów z branży bankowej.
Kredyt deweloperski - podstawowe informacje
Czym jest kredyt deweloperski i dla kogo jest przeznaczony
Kredyt deweloperski, zwany również kredytem na budowę domu, to rodzaj długoterminowego kredytu inwestycyjnego przeznaczonego na sfinansowanie kosztów związanych z budową domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego. W odróżnieniu od kredytu hipotecznego, który wymaga posiadania nieruchomości jako zabezpieczenia, kredyt ten udzielany jest jeszcze przed rozpoczęciem budowy i nabyciem działki. Dzięki temu jest dostępny dla osób, które dopiero zaczynają realizację marzenia o własnym domu.
Kredyt deweloperski przeznaczony jest więc w szczególności dla:
- osób fizycznych budujących dom na własne potrzeby mieszkaniowe,
- osób kupujących mieszkanie na rynku pierwotnym (od dewelopera),
- osób budujących dom w celach inwestycyjnych.
Charakterystyka kredytu deweloperskiego
Kredyt deweloperski charakteryzuje się następującymi cechami:
- jest to długoterminowy kredyt - najczęściej udzielany na okres od 10 do 30 lat,
- wymagany jest wkład własny na poziomie minimum 20% kosztów inwestycji,
- kredyt wypłacany jest w transzach w miarę postępu budowy lub adaptacji,
- oprocentowanie kredytu jest zmienne, oparte o stawkę WIBOR i marżę banku,
- wymagane jest przedstawienie kosztorysu i harmonogramu inwestycji,
- brak konieczności posiadania zabezpieczenia hipotecznego w postaci nieruchomości.
Zalety i wady kredytu deweloperskiego w banku spółdzielczym
Decydując się na kredyt deweloperski w banku spółdzielczym należy wziąć pod uwagę zarówno jego zalety, jak i wady:
Zalety:
- brak konieczności posiadania zabezpieczenia hipotecznego,
- możliwość elastycznego doboru kwoty i okresu kredytowania,
- niskie koszty dodatkowe (prowizje, opłaty),
- możliwość negocjacji warunków i marży kredytowej,
- indywidualne podejście i doradztwo.
Wady:
- wyższe oprocentowanie niż w przypadku kredytu hipotecznego,
- konieczność przedstawienia wysokiego wkładu własnego,
- długi proces decyzyjny i weryfikacji zdolności kredytowej,
- mniejsza elastyczność przy zmianie warunków umowy kredytowej.
Warunki uzyskania kredytu deweloperskiego w banku spółdzielczym
Wymagane dokumenty do wniosku o kredyt
Wniosek o kredyt deweloperski składa się w wybranej placówce banku spółdzielczego. Do wniosku należy załączyć m.in. następujące dokumenty:
- dokument tożsamości (dowód osobisty lub paszport),
- aktualne zaświadczenie o zarobkach i zatrudnieniu,
- dokumenty potwierdzające inne źródła dochodu (emerytura, renta, działalność gospodarcza),
- tytuł prawny do działki budowlanej (akt notarialny, umowa przedwstępna),
- kosztorys i harmonogram budowy,
- pozwolenie na budowę.
Zdolność kredytowa wnioskodawcy
Kluczowym czynnikiem decydującym o przyznaniu kredytu deweloperskiego jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej przez wnioskodawcę. Obejmuje ona m.in.:
- stabilne i wystarczające dochody pozwalające na spłatę rat kredytu,
- pozytywną historię kredytową,
- brak zaległości finansowych i zajęć komorniczych,
- wiarygodność i rzetelność finansową wnioskodawcy.
Bank szczegółowo analizuje sytuację finansową klienta, aby ocenić czy poradzi on sobie ze spłatą zaciągniętego zobowiązania.
Wymagane zabezpieczenia kredytu
Mimo braku konieczności przedstawienia zabezpieczenia hipotecznego, kredyt deweloperski wymaga dodatkowych zabezpieczeń, które chronią bank przed ryzykiem. Do najczęstszych form zabezpieczeń należą:
- weksel własny in blanco,
- cesja praw z polisy ubezpieczeniowej nieruchomości,
- blokada środków na rachunku bankowym (wkład własny),
- przewłaszczenie działki budowlanej na bank,
- gwarancja spłaty kredytu przez członka rodziny.
Koszty i opłaty związane z kredytem deweloperskim w banku spółdzielczym
Prowizja i marża banku
Za udzielenie kredytu deweloperskiego, bank pobiera standardowo prowizję w wysokości 1-3% kwoty kredytu oraz marżę w przedziale 2-4%. Im lepsza zdolność kredytowa, tym marża może być niższa. Prowizję i marżę można często negocjować.
Opłaty dodatkowe (ubezpieczenie, wycena nieruchomości)
Oprócz prowizji i marży, do kosztów kredytu wliczają się również:
- opłata za założenie i prowadzenie rachunku do spłaty kredytu,
- koszt operatu szacunkowego nieruchomości,
- opłaty związane z ustanowieniem zabezpieczeń,
- koszt ubezpieczenia kredytu (na życie i od utraty pracy).
RRSO i całkowity koszt kredytu
Całkowite koszty kredytu deweloperskiego ilustruje wskaźnik RRSO, który uwzględnia wszystkie opłaty związane z kredytem. Im niższy wskaźnik RRSO, tym korzystniejsza oferta kredytu deweloperskiego w banku spółdzielczym.
Jak ubiegać się o kredyt deweloperski w banku spółdzielczym?
Składanie wniosku i wymagane dokumenty
Pierwszym krokiem jest złożenie kompletnego wniosku o kredyt wraz z wymaganymi załącznikami, potwierdzającymi m.in. dochody, tytuł prawny do działki i kosztorys inwestycji. Warto skonsultować się z doradcą banku co do listy niezbędnych dokumentów.
Proces decyzyjny i badanie zdolności kredytowej
Kolejnym etapem jest analiza wniosku i weryfikacja zdolności kredytowej wnioskodawcy. Może się ona wiązać z koniecznością dostarczenia dodatkowych dokumentów. Sam proces decyzyjny zajmuje zwykle od 2 do 3 tygodni.
Podpisanie umowy i uruchomienie kredytu
Ostatnim krokiem jest podpisanie umowy kredytowej. Wraz z jej podpisaniem następuje uruchomienie pierwszej transzy kredytu. Kolejne transze wypłacane są sukcesywnie wraz z postępem prac budowlanych.
Wykorzystanie i spłata kredytu deweloperskiego
Zasady wykorzystania środków z kredytu
Kredyt deweloperski może zostać wykorzystany wyłącznie na sfinansowanie kosztów zgodnych z celem kredytu, czyli np. zakup działki, budowę domu, prace wykończeniowe. Bank kontroluje celowość wydatkowania środków.
Harmonogram spłaty rat kredytu
Kredyt deweloperski spłacany jest w ratach miesięcznych zgodnie z harmonogramem, który stanowi załącznik do umowy. Raty obejmują kapitał i odsetki. Wysokość rat uzależniona jest od kwoty kredytu, okresu spłaty i oprocentowania.
Możliwość wcześniejszej spłaty kredytu
Istnieje możliwość wcześniejszej częściowej lub całkowitej spłaty kredytu deweloperskiego. Wiąże się to jednak z koniecznością zapłaty prowizji za wcześniejszą spłatę na rzecz banku.
Kredyt deweloperski a inne rodzaje kredytów inwestycyjnych
Kredyt deweloperski a kredyt hipoteczny
Kredyt hipoteczny w odróżnieniu od deweloperskiego wymaga posiadania zabezpieczenia w postaci nieruchomości. Jest on tańszy (niższe oprocentowanie), ale dostępny dopiero po nabyciu nieruchomości.
Kredyt deweloperski a kredyt budowlany
Podsumowanie
Podsumowując, kredyt deweloperski to korzystne rozwiązanie finansowe dla osób planujących budowę domu lub zakup mieszkania na rynku pierwotnym. Pozwala on sfinansować inwestycję jeszcze przed uzyskaniem zabezpieczenia hipotecznego. Warunkiem uzyskania kredytu jest dobra zdolność kredytowa, wkład własny w wysokości min. 20% i dodatkowe zabezpieczenia. Ogólny koszt kredytu zależy od marży i prowizji banku oraz innych opłat dodatkowych. Kredyt deweloperski daje szansę zrealizowania marzenia o własnym domu.
