Zdolność Kredytowa

Zdolność kredytowa – co to jest?

To maksymalna kwota kredytu, którą możesz otrzymać od banku. Pamiętaj, że zanim dochód zostanie zaakceptowany do wyliczenia zdolności kredytowej musi on spełnić określone wymagania. Konieczne jest aby był z legalnego i udokumentowanego źródła. Umowa (np. o pracę lub zlecenie) musi trwać odpowiednio długo (od 3 do nawet 12 miesięcy) i musi też obowiązywać przez najbliższe 6 miesięcy lub być na czas nieoznaczony. Podobnie w przypadku jednoosobowej działalności gospodarczej i dochodów ze spółek – muszą one być uzyskiwane od 12 miesięcy lub więcej (w zależności od polityki danego banku). W szczególnych przypadkach warunków może być więcej. Pamiętaj – same dochody nawet jeśli są wysokie to nie wszystko! Nie składaj wniosków polegając tylko na wyliczeniach z kalkulatora ani na tym, że twój znajomy z pracy niedawno otrzymał kredyt. Koniecznie omów swoją indywidualną sytuację finansową z naszym doradcą kredytowym. On podpowie w którym banku najbardziej opłaca Ci się wziąć kredyt hipoteczny.

Zdolność kredytowa – jak korzystać z kalkulatora

Miesięczny dochód

W polu „Miesięczny dochód” wpisz swój dochód na rękę, w takiej wysokości jak wpływa na konto. Banki nie biorą pod uwagę dochodu wynikającego z umowy (tzw dochód „brutto”), ale taki jaki faktycznie jest wypłacany (dochód „netto” – pomniejszony o podatki, składki ZUS, pożyczki zakładowe itp.). Jeśli pracodawca odprowadza składki na jakieś ubezpieczenia grupowe, karty sportowe czy pożyczki zakładowe to koniecznie to uwzględnij.

Wielu kredytobiorców

Jeśli kredyt będzie brało 2 lub więcej osób (np. ty i partnerka/partner) to w powyższym polu należy wprowadzić sumę ich dochodów.

Co jeśli mój dochód się zmienia co miesiąc lub ostatnio się zmienił?

W takim wypadku wprowadź średni dochód z trzech ostatnich miesięcy. Uwzględnij otrzymane premie. Jeśli z jakiegoś powodu twój dochód był mniejszy w ostatnich miesiącach (np. byłeś na zwolnieniu lekarskim) to wprowadź mniejszą wartość.

Co jeśli prowadzę działalność gospodarczą?

Musisz obliczyć swój średni dochód za ostatnie 12 miesięcy. Aby to zrobić podsumuj przychody i pomniejsz je o koszty. Ale pamiętaj by uwzględnić wszystkie koszty wpisane do księgi przychodów i rozchodów. Dodatkowo należy odjąć składki na ZUS i zaliczki na podatek. Pamiętaj że to tylko przybliżony szacunek. Banki liczą zdolność kredytową w bardzo różny sposób. Nie zawsze biorą pod uwagę 12 miesięcy wstecz, często jest to dłuższy okres. Jeśli nie chcesz się pomylić skontaktuj się z nami. Policzymy Twoją zdolność dokładnie dla każdego banku, który Cię interesuje.

Ile lat ma najstarszy kredytobiorca?

Jeśli planujesz wziąć kredyt samemu wprowadź po prostu swój wiek.

Dzień zapłaty ostatniej raty kredytu musi przypadać najpóźniej na dzień 70 urodzin najstarszego kredytobiorcy. Niektóre banki udzielają kredytów do 75. roku życia, a nieliczne nawet do 80 r.ż.  To oznacza, że mając 60 lat możesz otrzymać kredyt maksymalnie na 20 lat (a w większości banków na 10-15 lat). Im krótszy okres kredytowania tym mniejsza zdolność kredytowa. Wynika to z tego, że skracając okres spłaty zwiększamy comiesięczną ratę kredytu.

Zwróć szczególną uwagę na ten parametr jeśli planujesz brać kredyt hipoteczny wraz z rodzicami. Ich dochód zwiększy waszą zdolność kredytową, ale ich wiek może z kolei znacznie ją obniżyć.

Ilość osób w rodzinie

Jeśli jesteś sam wprowadź 1. Jeśli bierzesz kredyt z kimś dodaj te osoby których dochód uwzględniłeś w polu „Miesięczny dochód”. Dodaj także osoby, które masz na utrzymaniu (np. dzieci). To bardzo ważny parametr, który banki dokładnie weryfikują. Wiąże się z nim także wiele niuansów, których ten kalkulator nie uwzględnia (ale uwzględni dla Ciebie nasz doradca kredytowy) np. to czy wszystkie osoby tworzą jedno gospodarstwo domowe czy więcej oraz to czy posiadane dzieci mają swoje źródło utrzymania czy nie. Sam fakt, że są pełnoletnie może nie wystarczyć aby banku uznał, że nie są na Twoim utrzymaniu.

Raty kredytów

Wprowadź sumę płaconych co miesiąc rat kredytów. Dotyczy to kredytów płaconych przez wszystkich kredytobiorców. Weź pod uwagę kredyty hipoteczne, gotówkowe. Kredyty w walucie przelicz na ich wartość w złotówkach.

Limity w koncie i na kartach kredytowych

Wprowadź sumę przyznanych limitów w koncie (linie kredytowe) i na kartach kredytowych – bez względu na to czy są one wykorzystane czy nie. Posiadany limit (możliwość skorzystania ze środków) obniża Twoją zdolność kredytową nawet jeśli z niego nie korzystasz. Uwaga! Nie zamykaj limitu lub karty kredytowej, żeby zwiększyć swoją zdolność tuż przed wnioskowaniem o kredyt hipoteczny. Może to uniemożliwić Ci jego uzyskanie nawet przez najbliższe 3 miesiące. Zgłoś się do naszego doradcy kredytowego. Sprawdzimy czy w ogóle jest to konieczne, a jeżeli tak podpowiemy jak to zrobić w taki sposób aby nie zaszkodziło twoim szansom na kredyt hipoteczny.

Twoja zdolność kredytowa – jak rozumieć wynik

Kalkulator wylicza Twoją szacunkową zdolność kredytową w największych bankach w Polsce. Jej wartość w każdym banku jest inna w dodatku co kilka miesięcy ulega zmianom. Wynika to z tego, że banki przyjmują do wyliczeń różne parametry (np. koszty utrzymania) i różnie interpretują wprowadzane przez Ciebie dane. Wiele banków weźmie pod uwagę do wyliczeń dodatkowe dane, których nie uwzględnia ten kalkulator np. twoje miejsce zamieszkania, tytuł z którego uzyskujesz dochód (umowa o pracę, umowa zlecenia) itp.

Każdy bank ma też swoją politykę marketingową. Jedne banki są bardziej wymagające i zdolność kredytowa jest w nich mniejsza, a w innych na odwrót. Dlatego kalkulator oblicza zakres w jakim może mieścić się Twoja zdolność kredytowa w zależności od tego jaki bank wybierzesz. Jeśli chcesz poznać swoją dokładną zdolność kredytową w banku, który Cię interesuje skontaktuj się z nami. Wystarczy że klikniesz w przycisk „Kontakt” i zostawisz numer do siebie. Nasz doradca do Ciebie oddzwoni i sporządzi dokładne wyliczenia, abyś miał pewność na jaki kredyt możesz sobie pozwolić. Nie zostawiaj tego na ostatnią chwilę – nasza pomoc nic Cię nie kosztuje dzięki niej będziesz szukał wymarzonego mieszkania ze spokojną głową. Śmiało, skontaktuj się z nami!

Zdolność kredytowa – informacje

Ważne rzeczy na które musisz zwrócić uwagę:

1. Twoja zdolność kredytowa będzie się mieścić w podanym zakresie pod warunkiem, że bank zaakceptuje podane przez Ciebie dane. W szczególności bank musi zaakceptować wszystkie podane przez Ciebie rodzaje dochodów. A tu najważniejsza nie jest ich wielkość ale tytuł (czyli rodzaj). Zupełnie inne zasady dotyczą dochodów z tytułu umowy o pracę lub zlecenia, a inne z działalności gospodarczej, wynajmu mieszkania, pełnienia funkcji członka zarządu itp. Pamiętaj że bank sprawdza też jak długo będziesz otrzymywał wynagrodzenie w przyszłości – jest to szczególnie istotne w przypadku umów na czas określony. Aby mieć pewność czy bank zaakceptuje twój dochód skontaktuj się z nami. Rozmowa jest bezpłatna.
2. Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą jako dodatkowy dochód to bank zawsze bardzo dokładnie będzie chciał udokumentowania dochodów z tego źródła nawet jeśli są niewielkie. To może wymagać sporej ilości dokumentów i może być bardzo uciążliwe. Dlaczego bank będzie to sprawdzał nawet jak pozostałe dochody pozwolą Ci na uzyskanie kredytu w takie wysokości w jakiej potrzebujesz? Dlatego, że działalność może być nie tylko dochodem, ale też zobowiązaniem! Jeśli przynosi straty to będzie zmniejszała twoją zdolność kredytową! Co ważne bank będzie analizował to co wynika z księgowości (a nie przepływów na koncie). Jeśli masz zaksięgowane duże koszty to one obniżą twoją zdolność kredytową bez względu czy faktycznie je poniosłeś czy nie. Tak samo z przychodami – liczą się tylko te zaksięgowane!

Jak zwiększyć zdolność kredytową – sposoby

Zdolność kredytowa jest większa jeśli masz większe dochody i maleje wraz z miesięcznymi wydatkami, ratami kredytów itp. Nie łatwo jest zwiększyć dochody w krótkim czasie, ale to najlepszy sposób aby zwiększyć zdolność kredytową. Drugi sposób to zmniejszyć koszty życia i posiadane zobowiązania. Jeśli możesz to spłać te kredyty, które mają w miarę mały kapitał i dość dużą ratę. Jeśli nie masz takiej możliwości to zastosuj konsolidację. Zamień posiadane kredyty na jeden z dłuższym okresem spłaty. Dzięki wydłużeniu okresu spłaty sumaryczna miesięczna rata znacząco spadnie. Musisz jednak dokładnie wszystko przeliczyć aby kredyt konsolidacyjny nie był za drogi. Zanim zdecydujesz się na taki ruch porozmawiaj z naszym doradcą kredytowym. Pomożemy Ci!

Warto też pozbyć się posiadanych kart kredytowych i limitów w koncie lub chociaż zmniejszyć ich wielkość do minimalnego poziomu. Zanim jednak podejmiesz jakiekolwiek decyzje finansowe koniecznie skonsultuj się z naszym doradcą kredytowym. Niewłaściwe posunięcia mogą Ci zaszkodzić. Pamiętaj też, że najlepiej jest porozmawiać na ten temat co najmniej 3 miesiące przed planowanym wnioskowaniem o kredyt hipoteczny. Mniejsza ilość czasu znacząco zmniejsza możliwości poprawienia swojej zdolności kredytowej. Skontaktuj się z naszym doradcą już teraz! Zostaw numer telefonu doradca oddzwoni do Ciebie w najbliższym dniu roboczym.