Coraz więcej osób decyduje się na zakup nieruchomości na kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii. Nie jest to łatwa decyzja, gdyż wiąże się z dużym finansowym zobowiązaniem na wiele lat. Dlatego tak ważne jest, aby dokładnie przeanalizować wszystkie aspekty związane z zaciągnięciem kredytu hipotecznego w UK. Począwszy od tego jak działa kalkulator kredytowy, poprzez koszty kredytu, analizę oferty kredytowej, wymagane dokumenty, sprawdzenie zdolności kredytowej, aż po alternatywne rozwiązania gdy zabraknie zdolności.
Jak działa kalkulator kredytu hipotecznego?
Kalkulator kredytu hipotecznego to narzędzie, które pozwala na samodzielne wyliczenie orientacyjnej zdolności kredytowej oraz miesięcznej raty kredytu hipotecznego jaką będziemy musieli spłacać. Jest to bardzo przydatne narzędzie, które pomoże odpowiedzieć na pytanie czy nas stać na zaciągnięcie kredytu hipotecznego na określoną kwotę i czy raty miesięczne nie przekroczą naszych możliwości finansowych.
Wprowadzanie danych do kalkulatora
Aby skorzystać z kalkulatora kredytu hipotecznego, musimy wprowadzić do niego szereg danych dotyczących m.in. wysokości dochodów, stałych zobowiązań finansowych, liczby osób w gospodarstwie domowym, wnioskowanej kwoty kredytu, okresu kredytowania czy wkładu własnego. Im dokładniej wprowadzimy te informacje, tym wyliczenie będzie bliższe rzeczywistości.
Obliczanie zdolności kredytowej
Na podstawie wprowadzonych przez nas danych, kalkulator kredytu hipotecznego oblicza przybliżoną zdolność kredytową. Analizuje relację między dochodami a wydatkami i sprawdza, jaką maksymalną ratę jesteśmy w stanie spłacać co miesiąc. Następnie na tej podstawie wylicza, jak wysoki kredyt hipoteczny bank może nam zaoferować.
Wybór opcji spłaty kredytu hipotecznego
Kalkulator kredytu hipotecznego pozwala również na porównanie różnych opcji spłaty zobowiązania. Możemy sprawdzić jak będą kształtować się raty przy kredycie ze stałą i zmienną stopą procentową, różnych okresach kredytowania czy też systemach spłaty. Dzięki temu jeszcze przed wizytą w banku możemy określić najkorzystniejsze dla nas warunki kredytu hipotecznego.
Ile kosztuje kredyt hipoteczny w UK?
Koszt kredytu hipotecznego to kluczowa kwestia, która interesuje każdego potencjalnego kredytobiorcę. W skład całkowitego kosztu wchodzi nie tylko samo oprocentowanie, ale także szereg prowizji, opłat dodatkowych, ubezpieczeń czy podatków. Wszystko to sprawia, że rzeczywisty koszt kredytu jest znacznie wyższy niż sama stopa procentowa.
Oprocentowanie i marże bankowe
Podstawowym składnikiem kosztu kredytu hipotecznego jest jego oprocentowanie, na które składa się stawka referencyjna (np. LIBOR) oraz marża banku. Im niższa marża, tym niższe oprocentowanie i miesięczna rata kredytu. Marże wahają się zwykle w przedziale od 1% do 3%.
Prowizje i opłaty dodatkowe
Oprócz odsetek musimy liczyć się z szeregiem prowizji i opłat związanych z udzieleniem i obsługą kredytu hipotecznego. Do najczęstszych należą: prowizja za udzielenie kredytu, za przewalutowanie, za wcześniejszą spłatę, opłaty za prowadzenie rachunku czy ubezpieczenie nieruchomości.
Całkowity koszt kredytu hipotecznego
Aby obliczyć faktyczny całkowity koszt kredytu hipotecznego, należy zsumować wszystkie koszty odsetkowe i pozaodsetkowe poniesione w całym okresie kredytowania. Tylko wtedy będziemy mieli pełny obraz tego, ile tak naprawdę kosztuje kredyt hipoteczny i jak obciąży nasz domowy budżet.
Który kredyt hipoteczny wybrać w UK?
Wachlarz ofert kredytów hipotecznych w Wielkiej Brytanii jest bardzo szeroki. Różnią się one przede wszystkim typem stopy procentowej, okresem kredytowania czy dodatkowymi opcjami. Warto dokładnie przeanalizować, który rodzaj kredytu będzie dla nas najkorzystniejszy.
Kredyt ze stałą i zmienną stopą procentową
Podstawowy podział to kredyty ze stałą i zmienną stopą procentową (SVR). Kredyt ze stałym oprocentowaniem daje większą pewność co do wysokości rat, ale SVR może być początkowo tańszy. Wybór zależy od skłonności do ryzyka i prognoz stóp procentowych.
Kredyt na zakup i remont nieruchomości
Specjalnym rodzajem kredytu jest kredyt na zakup i remont nieruchomości. Umożliwia on sfinansowanie zarówno zakupu, jak i prac remontowych z jednego źródła. Jest to wygodne rozwiązanie, choć może wiązać się z wyższym kosztem kredytu.
Kredyt hipoteczny dla obcokrajowców
Obcokrajowcy mieszkający w UK również mogą starać się o kredyt hipoteczny, choć na nieco innych warunkach. Banki analizują ich zdolność kredytową pod kątem dochodów w funtach brytyjskich i zazwyczaj wymagają wyższego wkładu własnego.
Jakie dokumenty potrzebne do kredytu hipotecznego?
Staranie się o kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii wiąże się z koniecznością zgromadzenia pakietu dokumentów wymaganych przez bank. Dotyczą one zarówno identyfikacji wnioskodawcy, jak i udokumentowania jego zdolności kredytowej.
Dokumenty potwierdzające tożsamość
Podstawowym dokumentem potwierdzającym tożsamość jest paszport. Dodatkowo może być wymagany np. dowód osobisty, ostatnie rachunki za media czy council tax. Dokumenty muszą potwierdzać meldunek pod adresem zamieszkania we wniosku.
Dokumenty potwierdzające zarobki
Kluczowe znaczenie mają dokumenty potwierdzające wysokość i źródło dochodów. Są to m.in. P60, odcinki wypłat, wyciągi bankowe, deklaracje podatkowe. W przypadku samozatrudnienia bank wymaga dokumentów finansowych firmy.
Inne dokumenty wymagane przez bank
Oprócz podstawowych dokumentów tożsamości i dochodu, bank może żądać także np. zaświadczeń z biura kredytowego, dokumentów dotyczących nieruchomości, informacji o posiadanych polisach ubezpieczeniowych czy zobowiązaniach finansowych.
Jak sprawdzić zdolność kredytową przed złożeniem wniosku?
Warto jak najwcześniej sprawdzić, czy posiadamy zdolność kredytową niezbędną do otrzymania kredytu hipotecznego. Pozwoli to uniknąć rozczarowania w przypadku odrzucenia wniosku przez bank.
Samodzielne sprawdzenie zdolności kredytowej
Na początku możemy sami zweryfikować zdolność kredytową za pomocą kalkulatorów dostępnych w internecie lub specjalnych arkuszy kalkulacyjnych.
Wstępna weryfikacja przez pośrednika kredytowego
Kolejnym krokiem może być wstępna analiza zdolności kredytowej przeprowadzona przez pośrednika kredytowego, która pomoże określić szanse na otrzymanie finansowania.
Porównanie ofert kilku banków
Równolegle warto porównać oferty kilku banków - każdy z nich może inaczej ocenić naszą zdolność kredytową i przedstawić inną propozycję.
Co zrobić, gdy zabraknie zdolności kredytowej?
Odrzucenie wniosku kredytowego nie musi oznaczać rezygnacji z planów zakupu nieruchomości. Istnieje kilka sposobów na poprawę zdolności kredytowej i ponowne staranie się o finansowanie.
Zwiększenie wkładu własnego
Wyższy wkład własny zmniejsza kwotę kredytu, a tym samym poprawia zdolność kredytową. Można go zwiększyć np. wykorzystując oszczędności lub pożyczkę od rodziny.
Zaangażowanie współkredytobiorcy
Dodanie do wniosku współkredytobiorcy o wyższych dochodach zwiększa szanse na akceptację. Może to być małżonek lub inna zaufana osoba.
Alternatywne sposoby finansowania
Istnieją także inne sposoby na sfinansowanie zakupu nieruchomości, takie jak kredyt typu buy-to-let lub hipoteka udziałowa. W ostateczności można rozważyć zakup mniejszej/tańszej nieruchomości.
Podsumowanie
Kredyt hipoteczny to poważna i długoterminowa inwestycja, która musi być poprzedzona gruntowną analizą. Kalkulator kredytowy, wstępne wyliczenie kosztów i porównanie ofert banków pozwolą trafnie wybrać odpowiedni kredyt i uniknąć finansowych problemów w przyszłości. Zebranie wymaganych dokumentów i rzetelne udokumentowanie zdolności kredytowej zwiększy szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku. Zaciągając kredyt hipoteczny w UK należy działać rozważnie i mieć świadomość podejmowanego zobowiązania finansowego.
Najczęściej zadawane pytania
Jak długo trwa uzyskanie decyzji kredytowej?
Zazwyczaj decyzja kredytowa zapada w ciągu 1-3 tygodni od złożenia kompletnego wniosku wraz z dokumentami. W niektórych przypadkach proces może jednak trwać dłużej.
Jaki wkład własny jest wymagany przy kredycie hipotecznym?
Minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym w UK wynosi zwykle 10-20%. Im wyższy wkład własny, tym lepsze warunki kredytu można uzyskać.
Czy trzeba wykupić ubezpieczenie nieruchomości?
Tak, banki wymagają wykupienia ubezpieczenia nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu hipotecznego na czas trwania umowy.
Jakie są konsekwencje niewywiązywania się ze spłaty kredytu?
Brak spłaty rat kredytu hipotecznego grozi naliczeniem odsetek karnych, a w ostateczności zajęciem nieruchomości przez komornika w celu odzyskania należności.
Czy można spłacić kredyt hipoteczny wcześniej?
Tak, kredyt hipoteczny można spłacić wcześniej w całości lub częściowo. Wiąże się to jednak zazwyczaj z koniecznością zapłaty prowizji za wcześniejszą spłatę.
Tagi
Udostępnij
