Kredyty frankowe stały się w ostatnich latach przedmiotem wielu sporów i kontrowersji. Ich popularność w pierwszych latach XXI wieku wynikała z atrakcyjnie niskich rat, dzięki denominowaniu kredytu we franku szwajcarskim. Jednak wraz ze wzrostem kursu franka, raty kredytów poszybowały, często przekraczając możliwości finansowe kredytobiorców. Wielu z nich stanęło przed dramatycznym dylematem - spłacać kredyt, którego warunki zmieniły się diametralnie, czy starać się o renegocjację niekorzystnej umowy. Co warto wiedzieć o renegocjacji kredytów frankowych i jak skutecznie napisać wniosek do banku o zmianę warunków umowy frankowej?
Czym jest umowa frankowa i dlaczego warto ją renegocjować?
Umowa kredytu frankowego to umowa, w której kwota kredytu wyrażona jest w walucie obcej - najczęściej we franku szwajcarskim (CHF). Raty spłacane są w złotówkach, ale ich wysokość uzależniona jest od aktualnego kursu franka. To właśnie zmienność kursu waluty obcej jest największym ryzykiem dla kredytobiorców.
Kredyty frankowe były niegdyś atrakcyjną opcją dzięki niskim ratom. Jednak od czasu gwałtownego wzrostu kursu franka, raty poszły mocno w górę, często o 100-200%. Dla wielu osób stały się nieosiągalne i stanowią obecnie zbyt duże obciążenie domowego budżetu.
Renegocjacja umowy frankowej to szansa na dostosowanie warunków kredytu do realnej sytuacji finansowej kredytobiorcy. Bank może np. wydłużyć okres spłaty, obniżyć oprocentowanie czy też przewalutować kredyt na złotówki.
Jak przygotować się do napisania wniosku o umowę frankową?
Zbieranie dokumentów i informacji o kredycie
Przed napisaniem wniosku, warto zebrać wszelkie dokumenty związane z zaciągnięciem i spłatą kredytu frankowego:
- - umowa kredytowa
- - aneksy do umowy
- - harmonogram spłat
- - korespondencja z bankiem
- - dokumenty finansowe potwierdzające obecną sytuację
Dokładna analiza tych dokumentów pozwoli dobrze przygotować argumentację we wniosku.
Analiza umowy kredytowej i historii spłat
Kluczowe jest dokładne przeanalizowanie warunków, na jakich została zawarta umowa kredytu frankowego i jak zmieniały się raty na przestrzeni lat. Pomoże to zweryfikować, czy umowa nie zawierała niedozwolonych klauzul, a także określić, jak zmieniało się oprocentowanie i wysokość rat.
Określenie celu wniosku
Na podstawie analizy sytuacji kredytowej, należy określić, jakiego rodzaju renegocjacji oczekujemy od banku. Może to być np. wydłużenie okresu spłaty, obniżenie oprocentowania czy konwersja na kredyt złotowy. Precyzyjne określenie celu wniosku pomoże przygotować argumentację.
Kluczowe elementy wniosku o renegocjację umowy frankowej
Dane osobowe i informacje o kredycie
We wniosku należy dokładnie wskazać swoje dane personalne, dane współmałżonka (jeśli jest współkredytobiorcą) oraz szczegółowe informacje o kredycie frankowym: numer i data zawarcia umowy, kwota kredytu, okres kredytowania itp.
Opis obecnej sytuacji finansowej
Należy szczegółowo opisać swoją aktualną sytuację finansową - dochody, stałe wydatki i zobowiązania. Im więcej konkretnych danych, tym lepiej. Warto wykazać, że rata kredytu stanowi nadmierne obciążenie domowego budżetu.
Propozycja nowych warunków
Kluczowym elementem wniosku jest propozycja nowych warunków spłaty kredytu frankowego - np. wydłużenia okresu kredytowania, obniżenia oprocentowania czy przewalutowania na PLN. Propozycja powinna wynikać z przeprowadzonej wcześniej analizy sytuacji.
Argumenty przemawiające za renegocjacją umowy frankowej
Nieuczciwe klauzule w umowie
Warto powołać się na możliwe nieuczciwe klauzule, abuzywne postanowienia lub niedozwolone praktyki banku przy zawieraniu umowy kredytu frankowego.
Gwałtowny wzrost rat
Kluczowym argumentem jest drastyczny wzrost rat kredytu frankowego w ostatnich latach, który prowadzi do zachwiania domowego budżetu kredytobiorcy.
Pogorszenie sytuacji finansowej
Warto argumentować również pogorszeniem ogólnej sytuacji finansowej np. utratą pracy czy zmniejszeniem dochodów. To istotne przesłanki przemawiające za renegocjacją.
Jak profesjonalnie sformułować wniosek?
Prezentacja argumentów
Argumenty we wniosku należy przedstawiać w sposób logiczny i rzeczowy, unikając emocjonalnych zwrotów. Należy się opierać na faktach i konkretnych danych liczbowych.
Formalny, grzeczny język
Choć banki często traktowały kredytobiorców nieprawidłowo, wniosek musi być napisany w sposób grzeczny i formalny, bez oskarżeń czy pretensji.
Unikanie emocji
Mimo trudnej sytuacji, należy unikać emocjonalnych zwrotów i oskarżeń. Wniosek musi być rzeczowy i konstruktywny, aby bank traktował go poważnie.
Gdzie i jak złożyć wniosek o renegocjację?
Złożenie wniosku w banku
Wniosek można złożyć osobiście w oddziale banku, który udzielił kredytu frankowego. Pozwoli to od razu wyjaśnić wszelkie wątpliwości.
Wysłanie wniosku listem poleconym
Bezpieczną opcją jest wysłanie wniosku listem poleconym za potwierdzeniem odbioru, aby mieć dowód, że bank go otrzymał.
Złożenie wniosku przez Rzecznika Finansowego
Wniosek można też złożyć przez bezpłatną pomoc prawną Rzecznika Finansowego, który pomoże go profesjonalnie sformułować.
Podsumowując, skuteczne napisanie wniosku o renegocjację umowy kredytu frankowego wymaga solidnego przygotowania, rzeczowej argumentacji i profesjonalnego sformułowania oczekiwań. Pozwoli to z większym prawdopodobieństwem uzyskać z banku korzystne dla siebie warunki spłaty kredytu.
Podsumowanie
Kredyty frankowe były niegdyś atrakcyjną ofertą dla wielu Polaków. Jednak gwałtowny wzrost kursu franka doprowadził do drastycznego wzrostu rat, często przekraczających możliwości finansowe kredytobiorców. W takiej sytuacji renegocjacja umowy z bankiem wydaje się jedyną opcją na poprawę warunków spłaty kredytu.
Aby skutecznie doprowadzić do renegocjacji, należy dogłębnie przeanalizować sytuację kredytową, zebrać niezbędne dokumenty i merytorycznie uargumentować wniosek. Kluczowe jest rzeczowe i konstruktywne przedstawienie propozycji, z którą może zgodzić się bank. Renegocjacja kredytu frankowego daje szansę na zmniejszenie miesięcznego obciążenia i pozwala uniknąć dramatycznych skutków niewypłacalności.
Najczęściej zadawane pytania
Jakie dokumenty są potrzebne do wniosku o renegocjację kredytu frankowego?
Należy przygotować kopię umowy kredytowej, aneksy, harmonogram spłat, historie wpłat, dokumenty finansowe potwierdzające obecną sytuację materialną.
Ile czasu zajmuje bankowi rozpatrzenie wniosku o renegocjację?
Zazwyczaj bank rozpatruje wniosek w ciągu 30-60 dni. W tym czasie analizuje przedstawione dokumenty i propozycje.
Czy bank może odrzucić wniosek o renegocjację kredytu frankowego?
Tak, bank nie ma obowiązku wyrażenia zgody na renegocjację. Jednak solidne przygotowanie wniosku zwiększa szanse na pozytywne rozpatrzenie.
Czy warto skorzystać z pomocy prawnej przy renegocjacji kredytu?
Tak, pomoc prawna zwiększa szanse na sukces. Prawnik pomoże zweryfikować umowę, przygotować wniosek i negocjować z bankiem.
Jakie opcje renegocjacji są najkorzystniejsze dla kredytobiorcy?
Do najkorzystniejszych opcji należą: wydłużenie okresu kredytowania, obniżenie oprocentowania oraz przewalutowanie na kredyt złotowy.
Tagi
Udostępnij
