Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt hipoteczny w 2023 roku?

Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt hipoteczny, to jedno z najczęściej zadawanych pytań przez osoby planujące zakup nieruchomości. W 2023 roku banki będą szczególnie wymagające, jeśli chodzi o dochody potencjalnych kredytobiorców. Wymagania finansowe zależą od wielu czynników, m.in. wkładu własnego, kosztów utrzymania czy zadłużenia. Sprawdź, jakie są aktualne wytyczne banków i jak obliczyć, czy Twój dochód pozwoli Ci na zaciągnięcie kredytu hipotecznego.

• Banki wymagają udokumentowania stałych dochodów na określonym poziomie.
• Im wyższy wkład własny, tym mniejsze wymagania co do wysokości dochodów.
• Należy uwzględnić nie tylko zarobki, ale też koszty utrzymania gospodarstwa domowego.
• Zdolność kredytową oblicza się na podstawie dochodów netto lub brutto.
• Czasem konieczne jest przedstawienie dodatkowych dokumentów z pracy.

Wymagania banków co do dochodu

Banki przyznając kredyt hipoteczny zwracają szczególną uwagę na dochody potencjalnych kredytobiorców. Wymagają one udokumentowania stałego dochodu netto lub brutto na odpowiednim poziomie. Najczęściej banki oczekują, że dochód gospodarstwa domowego powinien kształtować się na poziomie co najmniej:

• 3000 zł netto lub 4500 zł brutto w przypadku singla,
• 4000 zł netto lub 6000 zł brutto dla pary.

Te widełki mogą być zarówno wyższe, jak i niższe w zależności od banku oraz indywidualnej sytuacji klienta. Im niższy wkład własny, tym dochód musi być wyższy.

Dochód z umowy o pracę vs umowa cywilnoprawna

Banki zdecydowanie preferują osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. W przypadku umów cywilnoprawnych często wymagają dłuższej historii współpracy i dochodów na wyższym poziomie.

Jak policzyć zdolność kredytową

Aby obliczyć zdolność kredytową, banki biorą pod uwagę dochód oraz koszty utrzymania gospodarstwa domowego. Zdolność wylicza się według wzoru:

Dochód netto - Koszty utrzymania = Zdolność kredytowa

Koszty utrzymania obejmują m.in. czynsz, rachunki, wydatki na edukację i transport. Im niższe koszty utrzymania, tym wyższa zdolność kredytowa. W symulacji zdolności kredytowej banki przyjmują koszty utrzymania na poziomie 1500-2000 zł w przypadku singla i 2000-3000 zł dla pary.

Czytaj więcej: Kredyt kupiecki - wzór wniosku i umowy. Jak go uzyskać?

Minimalne wymagania dochodowe banków

Każdy bank określa minimalny poziom dochodów, jakie muszą osiągać potencjalni kredytobiorcy. Przykładowe widełki dla wybranych banków w 2023 roku:

Jak widać, widełki są dość zbliżone, ale mogą występować drobne różnice. Dokładne informacje na temat minimalnych dochodów można uzyskać bezpośrednio w banku lub na stronie internetowej.

Wysokość wkładu własnego a zarobki

Im wyższy wkład własny, tym banki są bardziej elastyczne jeśli chodzi o wymagany poziom dochodów. Przykładowo:

• Przy wkładzie własnym 10% bank może wymagać dochodu nawet 5000 zł netto.
• Przy wkładzie 20% dochód może wynosić około 3500 zł netto.
• Przy wkładzie 30% bank może się zgodzić nawet na dochód rzędu 2500 zł netto.

Dlatego osoby, które nie mogą pochwalić się zarobkami na wysokim poziomie, powinny rozważyć wniesienie wyższego wkładu własnego. Pozwoli to znacząco zwiększyć szanse na kredyt hipoteczny.

Zarobki netto vs brutto przy kredycie

Banki przy obliczaniu zdolności kredytowej biorą pod uwagę dochód netto lub brutto - w zależności od tego, co jest korzystniejsze dla klienta. Z reguły zarobki brutto pozwalają na uzyskanie wyższej zdolności kredytowej, ponieważ są wyższe od netto. Jednak w niektórych przypadkach korzystniejsze może być wykazanie dochodu netto, np. gdy klient otrzymuje wysokie zwroty z podatku lub ma duże ulgi.

Dodatkowe dokumenty potwierdzające dochód

Oprócz standardowych dokumentów, takich jak PITy czy zaświadczenie o zarobkach, bank może poprosić o dodatkowe potwierdzenie dochodów. Dotyczy to zwłaszcza osób pracujących na umowach cywilnoprawnych lub prowizyjnych. Wówczas bank może wymagać przedstawienia:

• Wyciągów z rachunku, na który wpływają wynagrodzenia z ostatnich 3-12 miesięcy.
• Zestawienia przelewów otrzymanych z tytułu umów zleceń czy o dzieło.
• Dodatkowego oświadczenia od pracodawcy o wysokości średnich zarobków.

Zgromadzenie tych dokumentów pozwoli wzmocnić w oczach banku wiarygodność deklarowanych dochodów.

Podsumowanie

Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt hipoteczny? To pytanie zadaje sobie wielu Polaków planujących zakup wymarzonego mieszkania lub domu. W 2023 roku banki będą szczególnie wymagające jeśli chodzi o poziom dochodów potencjalnych kredytobiorców. Wszystko po to, aby zminimalizować ryzyko niespłacenia zobowiązania.

Ogólna zasada jest taka, że im wyższy dochód, tym łatwiej otrzymać kredyt hipoteczny. Jednak duże znaczenie ma również wkład własny - im jest on wyższy, tym wymagania banku co do zarobków maleją. Dlatego rozsądnym wyjściem dla osób, które nie mogą pochwalić się bardzo wysokim dochodem, jest wniesienie solidnego wkładu własnego, np. na poziomie 20-30%.

Kluczowe jest rzetelne przygotowanie się do rozmowy z bankiem - zebranie wszystkich dokumentów potwierdzających wysokość i stabilność dochodów z ostatnich miesięcy. Pozwoli to uniknąć nieporozumień i zwiększy szanse na pozytywną decyzję kredytową. Bardzo pomocne jest też dokładne przeliczenie własnej zdolności kredytowej jeszcze przed wizytą w banku.

Podsumowując, otrzymanie kredytu hipotecznego w 2023 roku będzie wymagało odpowiednio wysokich i udokumentowanych dochodów. Jednak nawet osoby z nieco niższymi zarobkami mają szansę, o ile zdecydują się na wyższy wkład własny i perfekcyjnie przygotują się do rozmów z bankiem.