fbpx

5 warunków które trzeba spełnić aby bez problemów uzyskać kredyt na mieszkanie

5 warunków które trzeba spełnić aby bez problemów uzyskać kredyt na mieszkanie

Dzięki bardzo niskim obecnie stopom procentowym, kredyt mieszkaniowy jest najtańszy w historii, ale równocześnie bardzo trudno go uzyskać. Wielu osobom się to nie udaje – tracą swój czas, nerwy i bywa, że pieniądze na działania, które często z góry były skazane na porażkę. Otrzymanie kredytu na mieszkanie nie jest łatwe, ale z odpowiednim przygotowaniem nie jest też trudne. Poznaj 5 kluczowych warunków do spełnienia aby otrzymać kredyt hipoteczny, a zaoszczędzisz sobie stresu i być może nawet dodatkowych kosztów.

Decyzja o wzięciu kredytu hipotetycznego jest bardzo ważna i wpływa na nasze całe życie, ale często jest też konieczna. Jeśli zastanawiasz się na kupnem własnego mieszkania, to zapewne jak tysiące innych młodych Polaków, musisz rozważyć opcję zaciągnięcia kredytu. Większość z nas nie ma innej możliwości, więc jest to całkowicie standardowa procedura, choć na pewno stresująca.

Jakie warunki trzeba spełnić by uzyskać kredyt mieszkaniowy?

Ubieganie się o kredyt może być czasochłonne i wymaga podjęcia wielu ważnych decyzji, choćby tych dotyczących nieruchomości, jak i samego kredytu. Jeśli się do tego odpowiednio przygotujesz, to zwiększysz w ten sposób swoje szanse na pozytywną decyzję.  Zdarza się też, że szansę na kredyt przekreśla jedna mała błędna decyzja lub zaniedbanie. A wydawałoby się, że przy dużych i pewnych zarobkach uzyskanie kredytu jest wręcz pewne. Na całe szczęście wiemy, czym kierują się banki przyznając kredyty hipoteczne i jakie warunki trzeba spełnić, by je uzyskać. Podzielimy się z Tobą tą wiedzą i pomożemy w kupnie własnego “M”. Oto 5 najważniejszych czynników od których banki uzależniają decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego.

1. Zdolność kredytowa

Po złożeniu przez Ciebie wniosku o kredyt na mieszkanie, bank zaczyna analizować różne kwestie dotyczące Twojego życia. Może patrzeć na Twój wiek lub sytuację rodzinną, ale oczywiście najważniejsze są kwestie finansowe i tzw. zdolność kredytowa. To pojęcie, które spędza sen z powiek wszystkim starającym o kredyt, a określa ono Twoją zdolność do spłacenia zobowiązania finansowego w danej wysokości. Bank szacuje na podstawie wysokości twoich dochodów (pomniejszonych o koszty i zobowiązania) jaką maksymalną miesięczną ratę jesteś w stanie płacić. A wysokość raty i wybrany okres kredytowania daje ci maksymalną kwotę kredytu którą możesz pożyczyć. Np. Jeśli możesz płacić miesięcznie ratę w wysokości 1200zł to bank pożyczy Ci ok 303.000zł na 30 lat. Ale jeśli chciałbyś kredyt tylko na 15 lat to bank udzieli Ci go w wysokości maksymalnie 180.000zł. Oczywiście to pewne uproszczenie, ale możesz założyć że im krótszy okres kredytowania tym mniejsza maksymalna zdolność kredytowa.    

Otrzymaj bezpłatnie konkretne oferty z kilkunastu banków

Zaoszczędzisz czas – Wiele banków, jedno spotkanie

Otrzymasz najlepszy kredyt na rynku i zaoszczędzisz nawet 54.000zł!

Spotkanie i pomoc w uzyskaniu kredytu jest bezpłatna

Umów się na video-rozmowę online lub spotkaj z doradcą kredytowym się w biurze: ul. Legnicka 50, Wrocław – sprawdź na mapie

Umów się

Jak policzyć dokładnie swoją zdolność kredytową?

Jako, że kredyty mieszkaniowe są na najwyższe kwoty i długi czas, bank bardzo dokładnie przeanalizuje Twoją sytuację finansową i życiową. Większość z nas stara się wyliczyć swoją zdolność na własną rękę – za pomocą internetowych kalkulatorów. Musisz jednak wiedzieć, że opierają się one jedynie na podstawowych liczbach, a nie biorą pod uwagę licznych niuansów, którymi kierują się banki. Nie można na ich podstawie przewidywać zarówno swojej szansy na uzyskanie kredytu, jak i jego wysokości. Każdy instytucja posiada inne kryteria oceny zdolności kredytowej – to dlatego jedne banki mogą przyznać Ci kredyt, a inne Twój wniosek odrzucą. Pewne główne założenia są zazwyczaj takiej same, ale pozostałe kwestie potrafią się diametralnie różnić. Żeby otrzymać dokładne wyliczenie trzeba odwiedzić kilka banków z osobna i szczegółowo omówić z doradcą hipotecznym wszystkie szczegóły swoich finansów. Lub porozmawiać z doradcą finansowym i załatwić to na jednym spotkaniu.

Najlepsi Doradcy Kredytowi WrocławSprawdź

2. Nie tylko wysokość Twoich dochodów ma znaczenie

Rodzaj umowy, na jaki czas została ona zawarta i w jakiej firmie oraz to jak długo już obowiązuje. Te wszystkie kwestie są na pewno będą oceniane przy ustalaniu zdolność kredytowej, ale na decyzję o przyznaniu Ci kredytu może wpłynąć nawet fakt, czy otrzymujesz wypłatę gotówką, czy przelewem. Inaczej ocenia się zdolność kredytową klienta pracującego na umowę o pracę, a inaczej na umowę zlecenie. Więcej o tym jak banki patrzą na różne rodzaje dochodów opisaliśmy w artykule Wysoki dochód nie jest gwarancją otrzymania kredytu hipotecznego.

Bank może chętniej przyznać kredyt osobie pracującej w dużej korporacji, niż właścicielowi firmy – nawet jeśli zarobi tego drugiego są o wiele wyższe, a więc wydawałoby się, że ma też lepszą zdolność kredytową.

Banki wolą udzielić dwa małe kredyty niż jeden duży – to po prostu oznacza mniejsze ryzyko

Bank czasem będzie też chciał prześwietlić Twoje rozliczenia podatkowe i porównać je z danymi wpisanymi we wniosku. Zdarza się często, że wnioskodawcy korzystają z ulg podatkowych na swoje dorosłe już i posiadające własne gospodarstwo domowe dziecko. Jest to wpisane w PIT, ale we wniosku o kredyt nie wpisują dzieci, bo przecież ich już nie utrzymują. Natomiast banki patrzą na to inaczej i biorą pod uwagę również dzieci obliczając wysokość dochodu na członka rodziny, a każde dziecko obniża dochód o nawet 1500-2000 złotych. Tak wiele rzeczy jest branych pod uwagę, dlatego nie jesteś w stanie samodzielnie ocenić swojej zdolności. Może zrobić to doradca kredytowy, który zwróci Twoją uwagę na takie drobne kwestie, które mogą zaważyć na decyzji banku.

3. Koszty utrzymania i zobowiązania finansowe

Obliczając Twoją zdolność kredytową, bank weźmie też pod uwagę koszty, jakie ponosisz. Będziesz musiał podać swoje orientacyjne koszty utrzymania: czynsz, ile wydajesz na jedzenie, na rachunki, abonamenty, utrzymanie samochodu, etc. Bank nie będzie ich bardzo szczegółowo sprawdzał, ale na pewno dokładnie przyjrzy się Twoim kredytom, limitom w koncie, leasingom i kartom kredytowym. Obniżają one Twoją zdolność kredytową, ale nie zawsze dobrym pomysłem jest rezygnacja z limitu lub karty. Ich likwidacja potrafi trwać nawet 3 miesiące, więc może opóźnić całą procedurę wnioskowania o kredyt hipoteczny. Lepiej zmniejszyć limity do jak najniższej kwoty (np. 500zł), gdyż w minimalnych stopniu wpływają one wtedy na zdolność kredytową, a możesz to załatwić w banku od ręki.

4. Wkład własny

Kredyt na mieszkanie uzyskasz jedynie wtedy, gdy posiadasz wkład własny o ustalonej wysokości. Wkład własny to część kwoty za nieruchomość, którą musisz zapłacić z własnej kieszeni i według zaleceń Krajowego Nadzoru Finansowego – jego źródłem nie może być pożyczka lub kredyt. Wkład własny nie będzie, więc skredytowany wraz z udzielonym przez bank kredytem hipotecznym, ani nie powinieneś brać pożyczki w innym banku, by go pokryć. Nie tylko musisz posiadać swój wkład własny, ale też udowodnić bankowi, że rzeczywiście go masz. Obecnie banki wymagają, by wynosił on 20% ceny nieruchomości, ale zdarza się, że przyznawane są też kredyty przy niższym wkładzie własnym. Kilka banków akceptuje obecne minimalny wkład na poziomie 10% wartości nieruchomości. Licz się jednak z tym, że taki kredyt będzie droższy i będzie trudniej go otrzymać.

5. Twoja historia kredytowa

Bank nie tylko będzie patrzył na Twoje obecne kredyty, ale weźmie też pod uwagę dotychczasową historię kredytową. Jest ona zapisana w Biurze Informacji Kredytowej, do którego każdy bank wyśle zapytanie. BIK ocenia sytuację każdego z nas i nadaje nam punkty, tzw. scoring. Jeśli na bieżąco opłacałeś raty kredytów w przeszłości to zostaniesz dobrze oceniony. Dbaj zwłaszcza o terminowe płatności w ostatnich trzech miesiącach.

Całkowity brak historii kredytowej nie jest zbyt dobrą sytuacją, ponieważ bank nie ma przez to danych do analizy. Jest to powód do odrzucenia wniosku w przypadku kredytów gotówkowych. Jednak kredyt mieszkaniowy może być przyznany osobie bez historii kredytowej, o ile nie wystąpią inne czynniki ryzyka, np. niski wiek wnioskodawcy. Zdarza się, że niektórzy chcą w szybkim czasie wyrobić sobie historię kredytową i biorą niedrogi produkt w kredycie ratalnym. Taka decyzja może wręcz pogorszyć sytuację – zwłaszcza jeśli raty nie będą spłacane w odpowiednim terminie.

Natomiast posiadanie przez Ciebie historii kredytowej, która potwierdza, że do tej pory spłacałeś swoje zobowiązania terminowo, ułatwi uzyskanie kredytu. Jeśli w ciągu ostatnich 2 lat zdarzały się opóźnienia nie dłuższe, niż 30 dni to możesz postarać się to wyjaśnić. Najgorzej jeśli wystąpiły one wciągu ostatnich 3 miesięcy albo masz w swej historii egzekucje komornicze. Znacznie komplikuje to sprawę i zmniejsza Twoje szanse.

Porozmawiaj z doradcą kredytowym
Kontakt

Poznasz i omówisz najlepsze oferty z kilkunastu banków bezpłatnie

Otrzymasz profesjonalne wsparcie w otrzymaniu kredytu bezpłatnie

Zaoszczędzisz czas – Wiele banków, jedno spotkanie

Skorzystaj z video-rozmowy online lub spotkaj się w biurze: ul. Legnicka 50, Wrocław – sprawdź na mapie

Co jeszcze możesz zrobić, by zwiększyć szanse na kredyt na mieszkanie?

W pierwszej kolejność powinieneś pobrać raport na swój temat z BIK-u. Mogą znajdować się w nim rzeczy, o których nie miałeś pojęcia. Mogło zdarzyć się, że jakiś przelew na ratę wpłynął z opóźnieniem albo zupełnie zapomniałeś go wysłać, lub też powstał kiedyś debet na Twoim koncie, który jest widoczny w BIK. Zdarza się też, że spłacona dawno pożyczka, wciąż widnieje w BIK-u jako aktualna. Wszystko to może zaważyć na decyzji banku. Jeśli będziesz wiedział o tym wcześniej, to będziesz mógł spróbować poprawić te dane.

Zasięgnij rady profesjonalisty

Najlepiej, aby na raport BIK oraz dokumentację dotyczącą Twojej sytuacji finansowej, spojrzał doradca hipoteczny. Umów się z nim nawet na kilka lub kilkanaście miesięcy przed planowanym wzięciem kredytu. Doradca wskaże kwestie, które mogą wpłynąć negatywnie na decyzję banku i będziesz miał czas, by je naprawić. Nie tylko powie Ci, czy warto zbudować historię kredytową lub czy zlikwidować limit w koncie, ale też podpowie, które banki chętniej udzielają kredytu osobom w sytuacji życiowej podobnej do Twojej. Oszacuje też zdolność kredytową, byś wiedział na jakiej wysokości kredyt hipoteczny masz szansę oraz podpowie co można poprawić aby uzyskać lepszy kredyt.

Pobierz Praktyczny Poradnik

Uniknij 7 błędów popełnianych przez prawie wszystkich kredytobiorców. Aby otrzymać e-book “Jak przygotować się do wnioskowania o kredyt hipoteczny” za darmo zapisz się poniżej na nasz Praktyczny Poradnik dla Kredytobiorców.

E-book otrzymasz od razu po potwierdzeniu swojego adresu, a co kilka dni kolejne porady i narzędzia przydatne podczas kupowania pierwszego mieszkania (m.in. lista kontrolna zakupu mieszkania, kalkulator kosztów i wiele więcej). Już 2000 osób skorzystało – sprawdź dlaczego!

Dyrektor SDP Finanse. Doradca kredytowy działający w branży od 2014 r. Pomógł uzyskać klientom ponad 140 kredytów hipotecznych na zakup mieszkań i domów.

Podobne Wpisy

Zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa – ile trzeba zarabiać, aby dostać kredyt hipoteczny?

Przy udzielaniu kredytu hipotecznego bank bierze pod uwagę przede wszystkim zdolność kredytową wnioskodawcy. Być może od jakiegoś czasu zadajesz sobie...
Kredyt hipoteczny dla osoby prowadzącej działalność gospodarczą

Kredyt hipoteczny na dochody z działalności gospodarczej – dowiedz się, jak go otrzymać

Prowadzisz działalność gospodarczą i zastanawiasz się, czy możesz złożyć do banku wniosek o kredyt hipoteczny? Tak, jednak zanim to zrobisz,...
Kredyt hipoteczny na umowę zlecenia

Kredyt hipoteczny na dochód z umowy zlecenia? Sytuacja trudna, ale wcale nie bez wyjścia!

Jeśli pracujesz wyłącznie na umowę zlecenie, otrzymanie kredytu hipotecznego może być bardziej skomplikowane, niż ma to miejsce w przypadku zatrudnienia...

Napisz Komentarz

This site is protected by reCAPTCHA and the Google Privacy Policy and Terms of Service apply.

Rozmowa z Doradcą SDP Finanse, Wrocław
Otrzymaj Najlepszy Kredyt

15 banków w jednym miejscu

Wygoda i oszczędność czasu

Gwarancja: oferta taka sama jak w banku, żadnych dodatkowych opłat