Kredyt hipoteczny to ważna decyzja finansowa, która wymaga rozwagi i dobrej znajomości rynku. Wnioskowanie o kredyt bezpośrednio w banku może nie być najlepszym rozwiązaniem, oto 4 powody:
Kluczowe wnioski:
- Banki rzadko oferują najlepsze warunki kredytu, lepiej porównać oferty pośredników.
- Pośrednik pomoże dobrać kredyt najlepiej dopasowany doTwoich potrzeb i możliwości.
- Wniosek przygotowany przez pośrednika ma większe szanse na pozytywne rozpatrzenie przez bank.
- Pośrednik załatwi wszelkie formalności, oszczędzając Twój czas i nerwy.
- Korzystając z pośrednika, masz większą szansę na uzyskanie lepszych warunków kredytu.
Brak zdolności kredytowej - najczęstszy powód odmowy kredytu hipotecznego
Brak wystarczającej zdolności kredytowej jest zdecydowanie najczęstszą przyczyną odmowy udzielenia kredytu hipotecznego przez banki. Ocena zdolności opiera się na relacji miesięcznych dochodów wnioskodawcy do jego miesięcznych wydatków i zobowiązań. Jeśli ta relacja jest niekorzystna, ryzyko kredytowe rośnie i bank może odmówić pożyczki.
Problem z oceną zdolności pojawia się szczególnie w przypadku dochodów nieregularnych, sezonowych lub pochodzących z wielu źródeł. Wówczas różne banki mogą inaczej interpretować dane i jeden bank może przyznać kredyt, a inny odmówić. Dlatego tak ważne jest sprawdzenie zdolności przed złożeniem wniosku i zasięgnięcie porady eksperta w tym zakresie.
Gdy zdolność jest zbyt mała, można zaczekać, aż się poprawi lub starać się o kredyt na niższą kwotę. Czasem bank zaproponuje kredyt w wysokości mniejszej niż wnioskowana, co pozwoli nabyć nieruchomość przy wkładzie własnym pokrywającym różnicę.
Jak poprawić zdolność kredytową?
Aby zwiększyć szanse na pozytywną decyzję kredytową, można podjąć kroki zmierzające do poprawy zdolności kredytowej. Warto ograniczyć bieżące wydatki, spłacić drobne zobowiązania, wziąć kredyt z drugim kredytobiorcą o wyższych dochodach lub poczekać na podwyżkę lub awans w pracy.
Ważność stanu prawnego nieruchomości - kluczowy czynnik przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny
Kolejnym powodem odmowy udzielenia kredytu hipotecznego jest negatywna ocena stanu prawnego nieruchomości. Bank musi mieć pewność, że może ustanowić hipotekę na nieruchomości lub ma jasno określone prawo własności. Inaczej ryzyko kredytu rośnie.
Dlatego przed złożeniem wniosku trzeba sprawdzić, czy nie ma wad prawnych, roszczeń osób trzecich lub innych obciążeń. Należy też zweryfikować, czy właściciel ma nieuregulowany stan prawny działki lub problemy w księdze wieczystej.
Warto pamiętać, że niektórych nieruchomości po prostu nie da się sfinansować kredytem hipotecznym ze względu na ich status prawny. Dokładne sprawdzenie tej kwestii pozwoli uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek w postaci decyzji odmownej banku.
Jak zweryfikować stan prawny nieruchomości?
Aby sprawdzić stan prawny, należy przeanalizować aktualny wypis z księgi wieczystej i zaświadczenie z wydziału ksiąg wieczystych sądu. Pomocny będzie również operat szacunkowy wykonany przez licencjonowanego rzeczoznawcę majątkowego. Warto skonsultować dokumenty ze specjalistą.
Czytaj więcej: Kalkulator wartości pieniądza w czasie | Oblicz zysk z inwestycji
Historia kredytowa a odmowa udzielenia kredytu - wpływ spłacania innych zobowiązań na decyzję banku
Kolejna przyczyna odmowy kredytu hipotecznego to negatywna historia kredytowa wnioskodawcy. Banki analizują dokładnie całą przeszłość kredytową klienta, w tym spłatę innych zobowiązań. Opóźnienia w spłacie kredytów, pożyczek czy rachunków mogą skutkować decyzją odmowną.
Inaczej niż przy drobnych kredytach konsumpcyjnych, przy hipotece bank bada bardzo dokładnie wszystkie informacje i jedno opóźnienie może zaważyć na całej decyzji. Dlatego przed wnioskiem warto sprawdzić swoją historię w BIK i BIG i naprawić ewentualne problemy.
Osoby z utrudnionym dostępem do finansowania mogą rozważyć zaciągnięcie na początek drobnego kredytu gotówkowego i solidne jego spłacenie. To poprawi historię kredytową i ułatwi uzyskanie hipoteki w przyszłości.
Nie warto kredytu hipotecznego wnioskować pod wpływem chwili, lepiej solidnie przygotować się pod względem finansowym i prawnym, by zwiększyć szanse na sukces.
Zakwestionowanie wartości nieruchomości - czemu bank może nie zgodzić się na udzielenie kredytu hipotecznego
Ostatnim czynnikiem, który może skutkować odmową kredytu hipotecznego, jest zakwestionowanie przez bank wartości nieruchomości. Bank ocenia realną wartość rynkową domu lub mieszkania i porównuje ją z ceną zakupu.
Jeśli uzna, że wartość jest znacząco zawyżona w stosunku do cen na lokalnym rynku, może zaproponować niższą kwotę kredytu, niewystarczającą na zakup. W takiej sytuacji albo trzeba poszukać tańszej nieruchomości, albo uzupełnić wkład własny.
Warto więc jeszcze przed złożeniem wniosku zlecić wycenę nieruchomości licencjonowanemu rzeczoznawcy. To pozwoli określić jej realną wartość rynkową i dostosować oczekiwania co do kwoty kredytu.
| Powód odmowy kredytu hipotecznego | Sposób uniknięcia odmowy |
| Brak zdolności kredytowej | Sprawdzenie zdolności przed wnioskiem, poprawa sytuacji finansowej |
| Negatywna ocena stanu prawnego nieruchomości | Sprawdzenie stanu prawnego i księgi wieczystej przed wnioskiem |
| Niekorzystna historia kredytowa | Spłacenie zobowiązań przed wnioskiem, naprawienie historii kredytowej |
| Zakwestionowana wartość nieruchomości | Wykonanie wyceny przez rzeczoznawcę przed wnioskiem |
Podsumowując, aby uniknąć odmowy udzielenia kredytu hipotecznego, należy odpowiednio przygotować się finansowo i prawnie. Kluczowe znaczenie mają: sprawdzenie zdolności kredytowej, uregulowany stan prawny nieruchomości, dobra historia kredytowa oraz realna wycena nieruchomości. Profesjonalna pomoc eksperta znacznie zwiększa szanse na pozytywną decyzję banku.
Podsumowanie
Wnioskowanie o kredyt hipoteczny bezpośrednio w banku może zakończyć się niepowodzeniem. Oto 4 kluczowe powody, dla których warto skorzystać z pomocy specjalisty przy staraniu się o hipotekę.
Po pierwsze, pośrednik pomoże solidnie przygotować się pod względem finansowym - sprawdzi zdolność kredytową i doradzi, jak ją poprawić, aby zwiększyć szanse na pozytywną decyzję banku. Po drugie, sprawdzi on dokładnie stan prawny nieruchomości i pomoże rozwiązać ewentualne problemy, które mogłyby skutkować odmową kredytu.
Po trzecie, pośrednik sprawdzi całą historię kredytową klienta i pomoże naprawić błędy z przeszłości obciążające tę historię, takie jak opóźnienia w spłatach. Po czwarte wreszcie, pośrednik zleci rzetelną wycenę nieruchomości, aby jej wartość nie została zakwestionowana przez bank.
Korzystając z profesjonalnej pomocy, zdecydowanie zwiększamy szanse na pozytywną decyzję kredytową banku. Dlatego zamiast wnioskować samodzielnie, lepiej skonsultować się ze specjalistą i uniknąć rozczarowania odmową.
